Комиссии за снятие наличных: перспективы новой схемы в РФ глазами эксперта

Как хорошо известно участникам рынка, с 22 февраля 2017 года международная платежная система Visa разрешила банкам-эквайерам взимать комиссию за снятие наличных. Это событие получило самый широкий резонанс в банковском секторе и СМИ.

Так, буквально на днях глава Сбербанка Герман Греф заявил, что крупнейший коммерческий банк РФ намерен воспользоваться данным разрешением, введя плату за снятие наличных в своих банкоматах для сторонних клиентов. В свою очередь, в пресс-службе Группы ВТБ порталу PLUSworld.ru сообщили, что не планируют взимать дополнительную комиссию при снятии наличных. Своим взглядом на перспективы данного нововведения с нашими читателями делится Александр Дынин, директор Департамента платежных сервисов и систем банка «Открытие».

«Как известно, все новое – это основательно забытое старое. Начнем с того, что предлагаемая Visa новая комиссия ни что иное, как обычный surcharge – дополнительный сбор, взимаемый с держателя платежной карты за проведенную транзакцию в ряде западных стран. Surcharge взимается за каждую транзакцию по снятию наличных в банкоматах, принадлежащих стороннему банку (то есть банку, не являющемуся эмитентом используемой карты) или независимой компании – оператору рынка банкоматных услуг. Практика взимания дополнительного сбора за получение наличных в банкоматах традиционно применяется банками и независимыми операторами на территории США и Великобритании (хотя и в этих странах правомерность и целесообразность ее использования до сих пор дебатируется). В последние годы surcharge за снятие наличных в банкоматах сторонних банков находит свое применение и в других странах мира.

В последние дни общественность бурно обсуждает изменения в правилах платежной системы Visa, которая ввела опциональную возможность для банков-эквайеров устанавливать собственную комиссию за обслуживание карт сторонних эмитентов и в России.

Напомню, что до настоящего момента правилами всех платежных систем на территории РФ такие комиссии запрещены. Тарифицировать операции снятия в сторонней сети может только сам эмитент карты, он же и перечисляет плату за транзакцию через платежную систему в пользу банка-эквайера.

Действительно, новые правила Visa делают возможным для каждого своего участника выбор схемы, при которой комиссия состоит из двух частей: одна взимается с банка-эмитента, а вторая – непосредственно с держателя карты.

Такой вид комиссии широко развит в мире, в частности, в США в значительной степени именно благодаря ей сформирован целый сегмент рынка – банкоматы, принадлежащие торгово-сервисным предприятиям и другим структурам – представителям целого класса компаний, относящимся к ISO или ISP (independent service operator, independent service provider). В платежной индустрии данный термин употребляется в отношении компаний – владельцев банкоматных сетей, предоставляющих услуги по выдаче наличных держателям карт и взимающих с них дополнительные комиссии – тот самый surcharge.

Однако перспективы применения схемы surcharge в России весьма туманны, несмотря на уже озвученные на сегодняшний день позиции ряда крупных участников рынка.

В первую очередь, невозможность практического использования новой схемы продиктована правилами платежных систем. Так, Visa указывает, что банк вправе перейти на новый вид комиссии только с условием одновременного применения ее к операциям по картам всех обслуживаемых платежных систем. В то же время остальные представленные в России системы, включая национальную ПС «Мир», прямо запрещают такую комиссию.

Во-вторых, механизм применения новой схемы в нынешнем виде абсолютно негибок – он не оставляет эквайеру возможность точечного применения.

В-третьих, есть серьезные вопросы к экономической обоснованности ее применения.

Извлечению дополнительного дохода такая мера, с учетом средних по рынку величин операций снятия наличных в банкоматах, явно не послужит. Вероятно, ее имеет смысл применять только в качестве заградительной меры для «чужих» карт, но это довольно странный шаг, по крайней мере, на спокойном рынке без экстремально высокого спроса на наличные.

И, наконец, в-четвертых нельзя забывать о том, что в РФ согласно действующему законодательству структуры, не имеющие банковской лицензии, не могут владеть банкоматами – иными словами, банкоматный бизнес является исключительной прерогативой банков. Стало быть, способствовать, как в США, возникновению нового сегмента в виде банкоматов ТСП новая схема также не сможет.

В то же время интересно будет наблюдать за развитием ситуации. Вполне возможно, что рано или поздно мы увидим более гибкую тарифную политику платежных систем, а вместе с ней – и законодательно закрепленную возможность для новой ниши небанковских АТМ».

По материалам PLUSworld.ru

Эта и другие темы будут обсуждаться на нашем форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи», который посвящён анализу современного состояния и перспективам развития банкинга и платёжной индустрии в России и других странах мира. Спешите принять в нем участие. Форум пройдёт в Москве 7-8 июня 2017 года.

Дополнительная информация доступна по ссылке.

Зарегистрироваться на Форум можно тут.

Также мы поднимем эту тему на ПЛАС-форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который пройдет в Москве 4-5 октября 2017 года. Форум будет посвящен современному состоянию и перспективам развития наличного денежного обращения (НДО), банкинга и платёжной индустрии в России и других странах мира.

Дополнительная информация доступна по ссылке.

Зарегистрироваться на Форум можно тут.

Следите за нашими новостями в Facebook или Twitter.

Будем рады встрече с Вами на Форумах!