С 1 мая 2026 года банковские платежные агенты больше не смогут открывать электронные кошельки, выдавать карты и проводить упрощенную идентификацию. Законопроект принят в третьем чтении. Формально изменения направлены против дропов, но для финтеха последствия шире: БПА лишаются права идентификации клиентов, вся ответственность за это возвращается к банкам. Николай Пятиизбянцев — о том, кто выиграет, кто потеряет и почему это не ужесточение, а возврат к здравому смыслу.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, принятие закона направлено на противодействие так называемому дропперству, т. е. предоставление третьим лицам доступа к системам дистанционного банковского обслуживания и управлению платежными картами/банковскими счетами. Эти действия способствуют отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма, продаже наркотиков, мошенничеству, нелегальной деятельности онлайн-казино, криптовалютных обменников.
В то же время после вступления в силу Федерального закона № 369-ФЗ в 2024 году в Банк России поступило порядка 10 тыс. обращений физических лиц с просьбой об их исключении из базы данных счетов с признаками осуществления операций без их добровольного согласия, которые были удовлетворены Банком России.
По результатам анализа указанных обращений установлено, что причиной попадания физических лиц в базу данных явилось, в том числе, незаконное использование банковскими платежными агентами персональных данных клиентов при ненадлежащем исполнении обязанности по проведению идентификации клиентов.
В связи с этим закон исключает право банковских платежных агентов проводить идентификацию (упрощенную идентификацию) клиентов – физических лиц.
Согласно новому законопроекту банковские платежные агенты не могут оказывать следующие услуги, требующие проведения идентификации:
1) прием и выдача наличных денежных переводах физических лиц;
2) прием наличных платежей физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации на сумму свыше 15 тыс. рублей (в случае с оплатой жилищно-коммунальных услуг - на сумму, превышающую 60 тыс. рублей);
3) выдача банковских карт и открытие «электронных кошельков».
При этом банковские платежные агенты сохранят возможность осуществлять банковские операции, указанные выше (за исключением выдачи банковских карт и открытия «электронных кошельков»), если идентификация клиента будет совершаться на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей непосредственно самими кредитными организациями. Это обеспечит доступность финансовых услуг в сельской местности, на отдаленных и малонаселенных территориях (особенно в малых населенных пунктах).
Не повлияет это так же на возможность торгово-сервисных предприятий в статусе банковских платежных агентов предоставлять услугу по выдаче наличных денежных средств держателям банковских платежных карт на кассах при совершении покупки (услуга «наличные на кассе»). Также разрешено принимать с использованием банковских платежных карт наличные денежные средства от физических лиц в целях пополнения ранее открытых банковских счетов.
Фото: Предоставлено автором
