Компании ключевых отраслей экономики постепенно трансформируются в финансово ориентированные экосистемы, интегрируя финансовые сервисы в свои продукты и услуги. Embedded finance (с англ. встроенные финансы) перестали быть нишевым технологическим экспериментом, став полноценной моделью масштабирования бизнеса. О том, как трансформируется современный рынок и как встроенные финансы меняют лицо экономики, порталу PLUSworld рассказывает менеджер по внедрению Colvir Software Solutions Алексей Ратников.
Согласно исследованию absrbd.com около 56% компаний уже внедрили хотя бы одну форму встроенных финансов, и около 55% планируют внедрять в ближайшие 2 года.
Большие данные, API и облачные решения становятся краеугольным камнем рыночных изменений, создавая концепцию «финансового интернета» – глобальной сети с единым интерфейсом и высоким уровнем автоматизации.
География внедрения
Перенос финансовых сервисов в интерфейсы нефинансовых компаний стал естественным продолжением технологической эволюции. Цифровизация сформировала новую среду, где финансовая операция больше не воспринимается как отдельный процесс. Но несмотря на обширное внедрение, мировая карта встроенных финансов развивается неравномерно.
В России эта трансформация ускорилась из-за санкций и ограничений в доступе к международным платежным системам. Компании были вынуждены создавать собственную инфраструктуру, что стимулировало развитие встроенных финансов и позволило стране занять заметные позиции в технологической гонке. В странах СНГ и ЕС картина развивалась иначе. Ограниченное развитие информационной среды, инфраструктурные разрывы и жесткие регуляторные рамки замедлили внедрение инноваций и сделали их менее гибкими. В Европе дополнительным фактором становится консерватизм банковского сектора и разнородность цифровой зрелости стран. Компаниям приходится ориентироваться на минимальный общий технический уровень, и это снижает темп внедрения новых решений. США, в свою очередь, переживают период протекционизма, геополитического давления и кадровых перестроек. На фоне внутренней турбулентности банковская отрасль с осторожностью смотрит в сторону нововведений. У индустрии сегодня достаточно других точек стресса.
Клиент нового поколения
Долгое время финансовые операции оставались автономными и требовали собственной инфраструктуры, значительных инвестиций и активного взаимодействия с внешними институтами. Сейчас цифровые платформы и облачные технологии снижают порог входа, позволяя бизнесу интегрировать платежи, рассрочку, страхование и микрофинансовые инструменты в свои экосистемы без многомиллиардных вложений.
Встроенные финансы сформировали единое информационное поле, где операции совершаются мгновенно и без лишних переключений между приложениями. Современный пользователь получил доступ к личным кабинетам, мгновенным платежам, сервисам самообслуживания. Финансовая функция для него перестала быть отдельной задачей. Теперь она должна совершаться ровно тот момент, когда возникает потребность. Если клиент оформляет заказ, ему удобнее оплатить, застраховать доставку или взять рассрочку в том же окне, а не уходить во внешние сервисы. С внедрением финансовой операции в нефинансовый сервис повышается прозрачность процессов, а транзакции становятся доступнее, что заметно влияет на уровень финансовой грамотности населения.
Безопасность – новая валюта
Для компаний удобство стало рыночным козырем. Интегрируя финансовые сервисы, бизнес минимизирует риски, повышает контроль над клиентским путем и удерживает пользователей в единой экосистеме. Услуга превращается в комплексную среду, которая работает точечно под задачи своей аудитории. В биржевых сферах, транспортно-логистических цепочках, e-commerce и других быстро меняющихся рынках скорость финансовых операций напрямую влияет на удержание конкурентных позиций и доходность. Поэтому возможность быстро кастомизировать инструменты становится особенно критичной для В2В сегмента.
Встроенные финансы дают бизнесу мощные преимущества. Сформировавшееся единое пространство легко масштабировать и адаптировать под персональные потребности пользователей. В такой среде компания может быстро наращивать функциональность, добавлять новые инструменты и предлагать клиенту более предсказуемый опыт. Но вместе с ускорением и удобством процессов появляются новые требования к безопасности. Чем теснее интегрируется среда, тем выше влияние каждого ее уязвимого участка. Встроенные финансы расширяют поверхность для потенциального вредоносного вмешательства, и эта уязвимость способна нивелировать все преимущества модели. Недостаточный уровень защиты может привести к снижению эффективности интеграции или полному ее обнулению.
Дальнейшее развитие технологии в B2B-сегменте напрямую зависит от способности индустрии создавать надежную и защищенную инфраструктуру, где скорость и удобство не уступают безопасности. Наиболее критичным остается риск уязвимостей в стыковых зонах систем, через которые злоумышленники могут получить доступ к критически важным данным и процессам. Только высокая киберустойчивость и комплексные меры защиты позволят компаниям полноценно внедрять сложные финансовые механизмы и обеспечивать предсказуемый, безопасный опыт для пользователей.
Будущее финансового рынка
В ближайшие годы встроенные финансы будут востребованы в сегментах, особенно чувствительных к изменениям внешней среды. Среди таких направлений – недвижимость, рынки, зависящие от политической конъюнктуры, а также финансовые решения, связанные со стихийными бедствиями и военными действиями. Политическая и экономическая нестабильность существенно влияют на инвестиционную активность и финансовые потоки, создавая необходимость в гибких и оперативных инструментах. Встроенные финансовые сервисы способны обеспечить такую адаптивность, позволяя мгновенно реагировать на изменяющиеся внешние условия и регуляторные требования.
При этом технологический прогресс не ограничивается только встроенными решениями. Рост ИИ-ассистентов для клиентов и дальнейшее развитие криптовалютных рынков и биржевых инструментов станут важными векторами развития финансовой индустрии. Эти тенденции формируют спрос на более гибкие и персонализированные механизмы, что позволит встроенным финансам стать неотъемлемой частью цифрового пользовательского опыта и бизнес-моделей будущего.
Фото: предоставлено автором
