Банки переходят от внедрения цифрового рубля к созданию новых продуктов
Руководитель инноваций цифрового розничного бизнеса Банка ПСБ Виталий Копысов отметил, что первые участники проекта были в значительной степени сосредоточены на создании и обеспечении работоспособности самой инфраструктуры. Теперь, по его мнению, банки смогут уделять больше внимания продуктам на ее основе.
«Вы думали, как это сделать, а будете думать, для чего вы это сделали. У нас, как у пионеров, не было такой возможности», — сказал Копысов.
По его словам, следующим этапом станет поиск моделей использования цифрового рубля, которые будут интересны клиентам, бизнесу и государству.
«Сейчас мы все вместе будем думать о том, как на этом заработать, как из этого создать продукты для клиентов, которые будут интересны разным бизнесам, государству», — отметил он.
Копысов полагает, что рынку может потребоваться еще около пяти лет для реализации новых возможностей цифрового рубля. Среди потенциальных сценариев он назвал офлайн-платежи, международные переводы, смарт-платежи и «умные» кошельки.
«Мне кажется, что впереди нас ждет то, что мы даже не представляем. Технология CBDC настолько уникальна в том смысле, что создать можно что захочешь. Это пластилин, из чего можно соорудить любой продукт», — заявил Копысов.
Россельхозбанк протестировал сценарий целевого использования субсидий
Советник заместителя председателя правления Россельхозбанка Антон Боганов
рассказал о практическом эксперименте, в котором банк объединил возможности цифрового рубля с условиями предоставления господдержки при покупке сельскохозяйственной техники в лизинг.
Проект был реализован на примере Чувашии.
«У нас получился вот такой путь на платформе, мы его назвали сейчас условно „Агронавигатор“. Это покупка трактора в лизинг в Чувашии», — рассказал Боганов.
По его словам, регион заинтересован в обновлении парка сельхозтехники. Для получения поддержки необходимо выполнить ряд условий: в частности, техника должна быть поставлена на учет на территории Чувашии, а для нее должен быть заключен договор технического обслуживания сроком на пять лет.
В рамках эксперимента банк создал витрину сельхозтехники. Система позволяет определить, соответствует ли выбранная техника условиям субсидирования, а затем проследить выполнение предусмотренных программой этапов.
При проведении расчетов в цифровых рублях банк использовал существующие возможности платформы для контроля транзакций и прослеживаемости целевого расходования средств.
«У нас есть прослеживаемость по нашим клиентам и понимание, что именно эти клиенты получили именно эти деньги и потратили их на целевой вид расходов», — отметил Боганов.
При этом он подчеркнул, что проект пока представляет собой proof of concept, а не промышленное внедрение.
«Это макет, на самом деле. Мы proof of concept сделали и показали, что это достижимо, что все данные, которые нам необходимы для того, чтобы эта сделка совершилась, доступны и работают», — пояснил Боганов.
По его словам, полученный сценарий планируется распространять на другие виды субсидий. Подход также может использоваться при развитии других банковских продуктов.
«Мы попробовали, и на самом деле у нас действительно получилось выполнить такой вид поддержки, который можно дальше масштабировать и на страховые продукты банка, и на факторинг, и на все остальное», — сказал он.
Стоимость подключения банков постепенно снижается
Генеральный директор eKassir Алексей Зотов отметил, что одним из основных барьеров при подключении банков к платформе цифрового рубля остается стоимость необходимой инфраструктуры.
Однако по мере накопления опыта внедрения становятся проще.
«С каждым новым внедрением вендоры, интеграторы, сами банки нарабатывают компетенции. Эти компетенции открыты, доступны, рынок делится друг с другом, и каждое последующее внедрение становится проще», — сказал Зотов.
По его словам, для сокращения расходов банки могут использовать типовые коробочные решения, в том числе готовые адаптеры, а также бесплатные версии отдельных компонентов.
Еще одним возможным направлением развития Зотов назвал использование банкоматной инфраструктуры. При этом он подчеркнул, что прямого сценария обмена цифрового рубля на наличные сейчас нет.
«Цифровой рубль, наличные, безналичные — это три платежных инструмента, которые будут существовать гармонично друг с другом. И единственное место, где все эти три формы денег встречаются, — это банкомат», — отметил Зотов.
По его словам, через банкомат могут быть реализованы сценарии перевода средств из цифровых рублей в наличные через безналичную форму.
Гознак предложил банкам платформенную модель подключения
Директор по развитию инноваций Гознака Вадим Янборисов представил решение для кредитных организаций, которым еще предстоит подключение к платформе цифрового рубля.
По его словам, Гознак совместно с дочерней организацией Uniteller создал удаленную банковскую платформу. Она ориентирована на кредитные организации, которые не могут переиспользовать существующую у них инфраструктуру либо такой инфраструктурой не располагают.
«То же самое решение, что банк реализовал в собственном ЦОДе за собственные деньги, он получает только у Гознака по подписке. Стоимость в целом будет дешевле почти в два раза, даже почти в три», — рассказал Янборисов.
Он также отметил, что решение является мультивендорным. Оно включает адаптер цифрового рубля и другие программные компоненты, необходимые для реализации проекта.
Следующим этапом станут более сложные смарт-контракты
Заместитель руководителя департамента G2R, руководитель управления по развитию Совкомбанка Никита Катричанов отметил, что после запуска базового функционала банкам предстоит определить, какие продукты смогут стимулировать клиентов регулярно использовать цифровой рубль.
«Нас еще впереди ждет осмысление того, а где же этот продукт, тот продукт, ради которого человек не просто открывает счет цифрового рубля для того, чтобы посмотреть, а что за функционал предоставляет ему государство, а именно тот продукт, которым он будет пользоваться», — сказал Катричанов.
Одним из ключевых направлений дальнейшего развития он назвал платформу смарт-контрактов. Речь, по его словам, идет о переходе от простых сценариев, например перевода средств в определенную дату, к более сложным решениям, которые смогут использовать дополнительные данные.
Катричанов назвал этот этап потенциально даже более важным для развития цифрового рубля, чем уже пройденный этап технического запуска.
Таким образом, после подключения базовой инфраструктуры участники рынка рассчитывают сосредоточиться на практическом применении цифрового рубля. В центре внимания банков оказываются программируемые платежи и смарт-контракты, а также поиск продуктов и сервисов, которые смогут дать клиентам новые сценарии использования цифровой валюты.
