Когда платят не люди. Финансовая инфраструктура в эпоху ИИ-агентов — необходимые трансформации
По данным Deloitte, около 30% компаний изучают возможности агентного ИИ и 38% запустили пилотные проекты в этой сфере. При этом Gartner прогнозирует, что к 2028 году 15% повседневных бизнес-решений будут принимать ИИ-агенты, и они будут использоваться в 33% корпоративного ПО.
Такие агенты уже могут найти поставщика, согласовать условия сделки, подготовить документы, забронировать услугу. Однако существовало фундаментальное ограничение: любой сценарий заканчивался там, где требовалось непосредственно совершить платеж, — в этот момент вмешивался человек.
Следующий этап развития цифровой экономики — трансформация платежной инфраструктуры под автономные системы. И он уже начался: крупнейшие игроки финансового рынка создают инфраструктуру для агентских платежей. Visa и Mastercard разработали системы, которые позволяют привязывать платежные данные к конкретному ИИ-агенту с заранее заданными ограничениями (платформа Intelligent Commerce и протокол Trusted Agent Protocol у Visa, проекты Agent Pay и Agent Pay for Machines у Mastercard).
Google создала открытый стандарт авторизации агентских платежей AP2 (Agent Payments Protocol), PayPal — библиотеку Agent Toolkit, позволяющую ИИ-агентам работать с заказами, подписками и платежами, American Express — платформу Agentic Commerce Experiences, которая объединяет регистрацию агентов, токенизированные платежные данные и проверку намерений пользователя. Также компания первой представила механизм защиты клиента при ошибках, совершенных ИИ-агентом.
Платежная система Stripe создала инфраструктуру из нескольких элементов:
-
систему общих платежных токенов (Shared Payment Token): токен привязан к конкретному продавцу и сумме покупки, что позволяет агенту инициировать платеж, не раскрывая данных карты;
-
виртуальные карты для ИИ-агентов;
-
кошелек Link для оплаты агентами;
-
систему Agentic Commerce Suite для интеграции
с различными агентами.
При этом разработки часто сталкиваются с ограничениями сегодняшней инфраструктуры. Например, Stripe совместно с OpenAI создала протокол ACP (Agentic Commerce Protocol) для покупок через ChatGPT. Функция стала доступна в конце прошлого года для пользователей из США, но через несколько месяцев ее убрали из-за сложностей с подключением продавцов, поддержкой актуальных каталогов товаров и обработкой корзин с разными товарами.
Когда агенты платят агентам: в чем сложность
Современная финансовая инфраструктура проектировалась вокруг человека. Номера банковских счетов, карты, интернет-банкинг, процедуры идентификации клиентов, механизмы подтверждения операций и разрешения споров — все эти элементы предполагают наличие конкретного пользователя, который принимает решение и несет ответственность за транзакцию.
Такая модель прекрасно работает в мире, где платежи инициируют люди. Но она оказывается недостаточно эффективной, когда платят ИИ-агенты. Например, люди могут неделями обсуждать условия сделки и согласовывать документы перед переводом денег — ИИ способен принимать аналогичные решения за секунды. В результате скорость бизнес-процессов начинает ограничиваться платежной инфраструктурой.
Когда мы говорим об агентских платежах, мы имеем в виду не только сценарии, в которых ИИ оплачивает товары и услуги от имени человека, но и ситуации, когда агенты взаимодействуют между собой. Например, агенту поручили создать сайт. Для этого он обращается к специализированным системам: одна отвечает за дизайн, другая — за разработку, третья — за тестирование, четвертая — за маркетинговый контент. Каждый из этих сервисов может принадлежать разным компаниям и иметь разную стоимость.
При такой модели необходимы мгновенные расчеты между цифровыми участниками процесса. Так появляется новая агентная экономика, где платеж перестает быть отдельным действием человека и превращается в программную функцию.
Какие проблемы предстоит решить
Переход к агентным платежам ставит перед финансовой отраслью ряд новых вопросов.
Первый — идентификация. Если сегодня банк «знает своего клиента», то завтра ему предстоит понимать, какой агент совершает транзакцию, от чьего имени действует и какие у него полномочия.
Второй вопрос связан с ответственностью. Если агент сам выбрал поставщика или услугу, а пользователя не устроил результат, то кто должен за это отвечать?
Третья проблема — безопасность. Современные антифрод-системы обучены выявлять отклонения в поведении людей, а поведение ИИ-агентов будет существенно отличаться. Это потребует совершенно новых моделей оценки рисков и обнаружения мошенничества. Кроме того, возникает вопрос доверия между самими агентами. Если автономная система взаимодействует с тысячами неизвестных контрагентов по всему миру, ей необходимы механизмы проверки репутации и надежности другой стороны.
Как будет устроена новая инфраструктура
Платежную инфраструктуру будущего можно построить вокруг специализированных цифровых кошельков для агентов. Каждый агент получает ограниченный объем полномочий и доступ к определенной части средств. Компании могут устанавливать детальные правила расходования средств: лимиты, категории разрешенных операций, перечни доверенных контрагентов и требования дополнительного согласования — не передавая контроль над корпоративным счетом полностью.
Это программируемая финансовая среда, где правила управления деньгами становятся частью кода.
Важную роль будут играть инструменты наблюдаемости и аудита. Любое решение агента должно быть прозрачным и объяснимым, чтобы человек всегда мог восстановить цепочку действий и понять, почему агент совершил конкретную транзакцию.
Платежи должны стать мгновенными
Одна из ключевых особенностей ИИ-экономики в том, что она будет значительно более глобальной. Для агента не существует привычных географических ограничений. Если наиболее подходящий подрядчик находится в другой стране, система выберет именно его.
Это приведет к резкому росту количества международных транзакций. В таких условиях традиционные платежные механизмы с длительными сроками проведения операций и высокими комиссиями начнут терять эффективность.
Инфраструктура будущего должна обеспечивать практически мгновенное подтверждение платежей, минимальные издержки и возможность переключаться между разными финансовыми системами и юрисдикциями. Платежи должны стать такими же быстрыми, как обмен данными между программами.
Что это означает для финансовой отрасли
Когда-то интернет-платежи тоже были незнакомым рынку инструментом с неподтвержденной безопасностью и вызывали опасения, но сегодня это основа мировой экономики. Аналогичный путь должны пройти агентные платежи.
По мере распространения автономных систем финансовому сектору предстоит создать новую инфраструктуру — не для людей, а для машин. Она должна обеспечить идентификацию, доверие, безопасность, прозрачность и мгновенные расчеты между цифровыми участниками экономики.
В конечном итоге речь идет не просто о новом платежном инструменте. Мы увидим, как будет формироваться финансовая система, в которой ИИ-агенты самостоятельно договариваются, принимают решения и рассчитываются друг с другом. Именно она станет одним из ключевых элементов экономики следующего десятилетия.
