Антифрод и кибербезопасность банков: главные технологии защиты платежей в 2026 году
Каскадные атаки меняют подход к защите
Исследование Ассоциации ФинТех и Positive Technologies (март 2026) зафиксировало системный сдвиг в характере киберугроз. Злоумышленники переходят от одиночных атак к каскадным комбинированным сценариям.
Схема выглядит так: атакующие не бьют напрямую по банку — его защита слишком сильна. Вместо этого они атакуют менее защищенных партнеров: ИТ-подрядчиков, дочерние компании, аутсорсеров, облачных провайдеров. Компрометируя одного поставщика, мошенники получают доступ к цепочке, а через неё — к банковской инфраструктуре.
Мотивы атакующих тоже меняются. Граница между хактивизмом и финансово мотивированными группировками размывается. Идеологически окрашенные атаки получают устойчивое финансирование, а классическая киберпреступность заимствует риторику и тактики хактивистов. В результате банки сталкиваются с более агрессивными кампаниями, где давление оказывается не только через ИТ-системы, но и через медиаэффекты, утечки и дестабилизацию доверия.
ИИ стал противоречивым трендом. С одной стороны, он помогает защитникам автоматизировать обнаружение и блокировку, снижает нагрузку на команды ИБ. С другой — дал мошенникам возможность кратно масштабировать фишинг, создавать реалистичные дипфейки и быстро адаптировать сценарии под конкретные организации. Снижается порог входа, растёт качество социальной инженерии, а традиционные защитные меры оказываются реактивными.
Что делать:
- Переходите к централизованной модели ИБ: внедрите единые стандарты для всех участников экосистемы — дочерних компаний, подрядчиков, партнеров.
- Создайте корпоративный центр киберустойчивости, который не просто реагирует на инциденты, а координирует защиту всей цепочки.
- Проводите пентесты и киберучения с привлечением внешних площадок багбаунти. Измеряйте time to attack и time to response.
Графовые модели и управление данными: антифрод 2.0
Правило «если сумма больше X, блокируем» давно перестало работать. Современные мошеннические схемы — это цепочки переводов, повторяющиеся устройства и адаптивные сценарии, образующие сеть, а не изолированные транзакции.
Банки все чаще используют графовые модели. Они строят связи между сущностями: человек — устройство — счет — карта — телефон — событие. Система выявляет подозрительные паттерны не по одной операции, а по поведению всей сети. Для клиента это означает меньше ложных блокировок и более надёжную защиту транзакций.
Но графовые модели работают только при одном условии: банк должен иметь возможность качественно связать сущности. Поэтому в 2026 году антифрод превращается в задачу управления данными (data governance). Банки инвестируют в идентификацию, качество мастер-данных, единые справочники и управление событиями. Классические транзакционные и аналитические базы дополняются графовыми и гибридными сценариями, где важны скорость связок, масштабируемость и согласованность данных.
Банк России уже применяет этот подход. В январе — марте 2025 года банки предотвратили 43,8 млн попыток хищений и защитили 4,6 трлн рублей. При этом злоумышленникам удалось провести 296,6 тыс. операций почти на 6,9 млрд рублей. Цифры показывают: существующие меры работают, но они пока недостаточно совершенны.
Что делать:
- Внедряйте графовую модель для антифрода и AML. Начните не с технологий, а с аудита качества данных и способности связывать сущности.
- Инвестируйте в единые справочники и управление мастер-данными. Без этого граф останется красивой схемой.
А как у соседей? Стандартизация антифрод-систем: регуляторный минимум
С 1 июля 2026 года вступает в силу постановление Нацбанка Республики Беларусь, которое утверждает два стандарта: СФУТ 9.06-2026 «Антифрод-система при оценке совершаемых операций» и СФУТ 9.07-2026 «Цифровой отпечаток устройства» .
Что это значит для кредитных организаций республики. Теперь у всех банков должна быть антифрод-система — программный комплекс для анализа операций на предмет признаков несанкционированного перевода. Система обязана обрабатывать два типа данных:
- сессионный антифрод — информацию о пользовательском окружении и поведении в рамках сессии в системе дистанционного обслуживания;
- транзакционный антифрод — данные о счетах, картах, сумме, получателе и других параметрах платежа.
Результаты работы системы классифицируются по трём меткам:
- зеленая («утверждено») — риск минимален, операция проходит;
- желтая («необходима ревизия») — требуется дополнительная проверка;
- красная («тревога») — высокая вероятность мошенничества, требуются незамедлительные ограничительные меры.
Внедряется и обязательное использование цифрового отпечатка устройства. Банки будут отслеживать, с какого устройства клиент заходит в мобильный банкинг, какие операции совершает. Например, если клиент всегда заходил из Минска со своего телефона и вдруг начинает параллельную сессию из-за рубежа через пять минут — система заблокирует доступ.
Одновременно выработаны единые подходы к контролю вывода средств на криптобиржи: принцип «один клиент — один аккаунт — одна карта». Клиент не может совершить P2P-перевод не на свою карту. Заводить и выводить деньги на крипторынок можно только с собственной карты.
Что делать:
- Проверьте, соответствует ли ваша антифрод-система новым стандартам: есть ли сессионный и транзакционный модули, настроены ли три уровня риска.
- Внедрите цифровой отпечаток устройства, если еще не сделали этого.
- Для операций с криптовалютой настройте контроль по принципу «один клиент — один аккаунт — одна карта».
Измеряемая защита: от наличия средств к их эффективности
В 2026 году банки отходят от формального подхода «у нас есть антифрод-система». Они переходят к измеримой модели: важно не просто наличие средств защиты, а их реальная способность снижать ущерб.
Чтобы измерить эффективность, банки используют:
- пентесты и киберучения;
- выход на площадки багбаунти;
- расчет time to attack — сколько времени нужно атакующему, чтобы взломать систему;
- расчет time to response — сколько времени уходит у защитников на реакцию.
Результаты проверок позволяют определить возможные векторы атак и посчитать конкретные показатели. Это даёт руководству возможность расставлять приоритеты: куда инвестировать, что проверять в первую очередь, какие сценарии считать недопустимыми.
Что делать:
- Перейдите от комплаенс-отчётности к измеримой модели. Регулярно проводите пентесты и киберучения.
- Внедрите метрики TTA и TTR в управленческую отчётность. Если вы их не измеряете — вы не управляете защитой.
Мировой опыт. Коллаборативная защита: банки объединяются против мошенников
Santander, BBVA и CaixaBank создали компанию FrauDfense — совместный проект для обмена информацией о мошенничестве. Они разработали платформу FrauDfense Check — сервис, который позволяет банкам в реальном времени обмениваться данными о подозрительных операциях, устройствах и клиентах.
Год пилотного тестирования показал: сервис предотвращает миллионы евро в мошенничестве. Применяли его к разным сценариям: открытие счетов, оформление продуктов, переводы, оплата через Bizum, карточные операции.
Теперь три банка открывают платформу для всех игроков финансового сектора Испании. Чем больше участников, тем шире база подозрительных паттернов и тем эффективнее защита. Этот подход соответствует будущему регулированию: Европейский регламент о платёжных услугах (PSR) усиливает требование обмениваться информацией о мошенничестве между провайдерами платёжных услуг.
Об опыте обмена информацией между банками и развитии профессионального антифрод-сообщества в России рассказал Георгий Дорофеев, заместитель директора операционно-технологического департамента НСПК, по итогам форума "Антифродум 2026".
Что делать:
- Изучите возможность присоединения к отраслевым системам обмена данными о мошенничестве в вашей стране (в России это — FinCERT, АСОИ).
- Если такой системы нет — инициируйте создание рабочей группы с другими банками и операторами связи.
PCI DSS и защита карточных данных
Стандарт PCI DSS остается базой для защиты карточных данных. В 2026 году действует версия 4.0.1.
Стандарт требует:
- защиты хранения, обработки и передачи данных по картам;
- внедрения систем кибербезопасности и мониторинга;
- управления рисками на всех этапах обработки платежей.
PCI DSS особенно важен в условиях роста безналичных платежей и цифровых финансовых услуг. Сертификация подтверждает не только техническую безопасность, но и доверие клиентов.
Что делать:
- Убедитесь, что ваша система соответствует актуальной версии PCI DSS (4.0.1). В 2026 году это минимальное требование.
- Проводите ежегодный аудит независимым аккредитованным аудитором.
Четыре шага для построения антифрод-системы в 2026 году
- Проведите аудит данных и способности их связывать. Без качественных мастер-данных графовые модели и ИИ не работают. Начните с идентификации сущностей: клиенты, устройства, счета, события.
- Внедрите централизованную модель ИБ для всей экосистемы. Распространите стандарты защиты на подрядчиков, дочерние компании и партнеров. Создайте корпоративный центр киберустойчивости.
- Настройте антифрод-систему по трём уровням риска (зеленый, желтый, красный). Обязательно включите сессионный и транзакционный модули, как того требует регулятор.
- Перейдите к измеримой модели защиты. Внедрите регулярные пентесты, измеряйте TTA и TTR, считайте экономию от предотвращенных мошенничеств.
Вывод:
В 2026 году кибербезопасность банков — это единая архитектура, которая связывает графовые модели, государственные системы обмена данными и коллаборативные платформы банков. Выигрывают те, кто перешел от реактивной защиты к проактивной киберустойчивости.
