3282
Небанковские поставщики платежных услуг – с правом на эквайринг?
Введение института небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ) предусмотрено Стратегией развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы. Заявлено, что тема прорабатывается ЦБ в целях укрепления конкуренции и масштабного использования новых технологий в платежной отрасли.
Сформировать правовую базу для работы НППУ должен недавно представленный рынку пакет законопроектов. В него включены изменения в ряд профильных законов, включая Закон «О национальной платежной системе» (НПС) и так называемый антиотмывочный закон.
Согласно проектируемым изменениям в закон об НПС, небанковские поставщики получат возможность совершать операции по инициированию переводов денежных средств. Это нововведение предполагает подготовку и передачу платежных распоряжений к банковским счетам и электронным кошелькам клиентов по их поручению. Возможно, подобная услуга и станет востребованной. Однако сложное переплетение договоров (между НППУ и клиентом, между НППУ и исполняющим банком, между банком и клиентом), а также предлагаемая законодателем комплексная ответственность с фокусом на банки заставляет усомниться в существующем потенциале рынка. Поскольку в законопроектах не усматривается обязанность банков вступать в договорные отношения с каждым НППУ, порядок реализации инфраструктурной части этой инициативы тоже пока полностью не раскрыт.
Кроме того, планируется, что НППУ будут оказывать услуги по переводу денежных средств в качестве оператора ЭДС или платежного агрегатора (аккумулирующего на своем счете деньги от различных плательщиков в целях их последующего перевода консолидированной суммой на счет одного или нескольких получателей).
Стоит отметить, что платежное агрегирование уже давно присутствует на российском рынке. Причем сейчас функции таких агрегаторов выполняются на договорной основе банковскими платежными агентами от имени привлекающего их банка. Этот банк сам осуществляет контроль деятельности агрегаторов и открывает специальные счета для зачисления направленных им сумм.
Планируется, что НППУ как агрегаторы будут действовать самостоятельно, без участия кредитных организаций, а собранные суммы будут зачисляться на их счета в ЦБ. Смысл таких расчетов с участием регулятора также пока не раскрыт, к примеру, операторы ЦФА тоже аккумулируют чужие денежные средства на своих номинальных счетах, но к ним не предъявляются требования открывать эти счета в ЦБ.
НППУ наделяются и соответствующими правами — принимать электронные средства платежа и участвовать в платежных системах. Что определенно читается как передача права на осуществление расчетов с организациями торговли и услуг по операциям с использованием электронных кошельков и платежных карт, то есть — на эквайринг.
Скорее всего, подобное позиционирование НППУ — очередной шаг регулятора в направлении снижения стоимости безналичного денежного оборота для конечного потребителя за счет независимых от банков игроков.
Кроме того, законопроектами предусмотрено включение НППУ в перечень организаций, на которые распространяются положения антиотмывочного законодательства, для них предусмотрено и соблюдение принятых стандартов информационного обмена, установлены специальные требования к ключевым сотрудникам таких организаций. НППУ будут включены также в периметр надзорной деятельности Банка России.
Очевидно, что «лайт-версия» регулирования для НППУ законодателем не рассматривается.
Возможно, работа современных программно-аппаратных комплексов все-таки поможет окупить с лихвой затраты НППУ на встраивание в витиеватый регуляторный ландшафт. В этом случае следующей задачей небанковских поставщиков, скорее всего, станет выживание в жесткой конкурентной среде в одном ряду с банками и подтверждение своей востребованности на рынке платежных услуг.
