2154
Выбор технологии безналичных платежей. Последние тенденции 2023 года
В первом полугодии 2023 года продолжились быстрые изменения в сфере методов оплаты, при этом сложность платежных процессов заметно возросла. Здесь мы рассмотрим три основные тенденции в сфере платежей: трансграничные платежи и решение их проблем, растущая сложность методов платежа и их выбора торговыми предприятиями, а также продолжающийся рост быстрых (моментальных) платежей.
Новые подходы к совершенствованию трансграничных платежей
Исторически сложилось так, что трансграничные платежи отличались не только длительностью осуществления, но и высокой себестоимостью, наблюдалась также значительная непрозрачность этого процесса, когда деньги проходили через множество различных участников платежной цепочки. Сегодня эти проблемы начинают решаться с помощью двух ключевых технологий, успехи которых мы увидим уже в ближайшие месяцы – цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ или CBDC) и стейблкоинов.
Стейблкоины (тип криптовалюты, стоимость которой привязана к той или иной фиатной валюте), стали основным способом решения проблем трансграничных платежей, который снижает затраты и одновременно повышает скорость выполнения транзакций за счет обхода традиционных трансграничных сетей. Стейблкоины начали использовать в целях осуществления трансграничных платежей, но для их более широкого распространения потребуется некоторое время. Смешанное внедрение стейблкоинов означает, что потребуется некоторое время, чтобы сеть стала достаточно развитой для решения возникающих проблем в этом пространстве.
В случае успешной реализации стейблкоины могут быть очень выгодны для ТСП, поскольку им больше не придется долго ждать осуществления трансграничного платежа. Благодаря сокращению времени обработки транзакции и уменьшению зависимости от посредников значительно снижаются затраты, связанные с платежами в иностранной валюте.
Тем не менее ЦВЦБ как цифровая форма традиционной валюты, выпускаемая центральным банком, также могут стать ведущей силой в экосистеме трансграничных платежей. Хотя деньги центрального банка обычно доступны только жителям и юрлицам конкретной страны, сегодня ситуация меняется: трансграничные платежи все чаще задействуются в пилотных проектах ЦВЦБ. Это означает, что в целом ЦВЦБ могут быть объединены в систему, которая сможет осуществлять трансграничные транзакции быстрее и дешевле, но для этого потребуется объединить системы ЦБ различных стран. Таким образом, трансграничные сети, такие как SWIFT, будут иметь решающее значение для достижения улучшений в этой высококонкурентной области рынка.
Задача обоих подходов заключается не просто в создании системы, которая работает, а в расширении ее масштабов в разных географических регионах и вертикалях. Какой бы подход ни был принят, решающее значение будет иметь государственная поддержка, а это означает, что ЦВЦБ действительно имеют преимущество по сравнению с другими типами платежей, борющимися за успех на этом рынке.
Выбор подходящих способов платежа для торговых предприятий
За последние несколько лет наблюдался быстрый рост числа типов платежей, доступных на любом рынке. Будь то новый цифровой кошелек, BNPL-сервис или вариант платежа Open Banking, такие методы быстро множатся. Таким образом, это ставит ТСП перед новым выбором – что именно сегодня использовать?
То, как ТСП решает этот вопрос своей стратегии внедрения безналичных платежей, имеет жизненно важное значение. В зависимости от выбранной технологии затраты на прием платежей могут быть намного выше или ниже затрат, имеющих место при существующих методах, при этом определенные подходы имеют меньший риск мошенничества или обычно обеспечивают более высокий средний чек (Average Order Value, AOV). Таким образом, ТСП все чаще будут принимать решения по двум критериям: что популярно у их пользователей и что снижает их собственные затраты.
При этом важно понимать – то, что популярно у пользователей конкретного ритейлера, может отличаться от методов, популярных среди населения в целом, а это означает, что ТСП должны тщательно изучать клиентов. Выбор более дешевых типов платежей, таких как быстрые (моментальные) платежи, инициированные в среде Open Banking, может существенно снизить затраты ТСП, а также потенциально снизить риск мошенничества.
Итак, для ТСП будет важно достижение правильного баланса. Как и во всем, это требует хорошего знания своей клиентской базы, зато и потенциальное вознаграждение за оптимальную стратегию будет значительным.
Моментальные платежи продолжают рост
Моментальные платежи, также известные как быстрые платежи или платежи в реальном времени, продолжают рост. Ожидается, что к 2027 году общее количество транзакций моментальных платежей в мире превысит 376 млрд, увеличившись с 97 млрд в 2022 году на 289%.
Причин такого роста множество. Многие центральные банки могут предлагать более низкие (по сравнению с коммерческими системами моментальных платежей) комиссии, поскольку перед ЦБ не стоит задача получать прибыль от своей деятельности. Это можно увидеть на примере таких систем моментальных платежей, как Pix в Бразилии, где с физических лиц не взимается комиссия за транзакцию. Такая модель делает моментальные платежи чрезвычайно доступными и, воспользовавшись данным сервисом однажды, человек с меньшей вероятностью перейдет на другой.
Регуляторы также играют ключевую роль в росте сегмента моментальных платежей. Ярким примером является продвижение Евросоюзом своего проекта SEPA. В октябре 2022 года было опубликовано законодательное предложение, требующее от всех поставщиков платежных услуг в ЕС обеспечить своим клиентам возможность моментальных трансграничных платежей в евро.
Ожидается, что в США будет развернут аналогичный сервис FedNow. Все это означает, что моментальные платежи будут продолжать набирать популярность, но то, что они являются объектом регулирования, обусловит неравномерное развертывание данного сегмента.
В конечном счете эти изменения означают, что рынок платежей продолжает меняться, и все основные его участники должны меняться вместе с ними. Набор методов платежей практически в каждой стране быстро трансформируется, поскольку новые методы вытесняют устаревшие. Таким образом, для получения преимущества в этой быстроменяющейся области решающее значение будет иметь способность оставаться в курсе изменений и постоянно развивать стратегии приема платежей.
По материалам thepaypers.com, PLUSworld.
