3305
Цифровая ипотека в России: делаем клиентский путь бесшовным
Цифровая ипотека предполагает, что все стадии ипотечной сделки проходят онлайн – начиная от заполнения заявки и заканчивая подписанием документации цифровой подписью. Запуск бесшовного клиентского пути в рамках ипотечной сделки – это, по сути, переход к Открытым финансам. Ассоциация ФинТех (АФТ) принимает непосредственное участие в этом процессе, став площадкой для диалога и координации взаимодействия заинтересованных сторон. Для повышения качества экспертизы АФТ привлекает крупнейшие профильные российские и международные компании, вузы и ассоциации. Так, в Ассоциацию входят все банки из топ-10 (по итогам 2022 года) по выдаче ипотечных кредитов: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, ДОМ.РФ, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Росбанк, Совкомбанк, Россельхозбанк, Абсолют Банк.
Управление исследований и аналитики АФТ в 2023 году изучило российский рынок цифровой ипотеки и оценило уровень цифровизации клиентского пути. Оказалось, что даже у ведущих игроков достаточно низкая степень цифровизации процессов. Наиболее высокий уровень цифровизации у процесса оформления заявки на ипотеку и получения решения – клиенты активно пользуются цифровыми каналами на этом этапе, решение по заявке клиент может получить за считанные минуты. Однако уровень цифровизации на этапе подписания документов низок, при этом уровень удовлетворенности клиентов текущим видом процесса высокий.
Проблемы и барьеры
Исследование АФТ выявило проблемы и определило барьеры цифровизации ипотечного кредитования и страхования. Вот некоторые из них:
· Низкий уровень цифровизации на этапе взаимодействия со страховыми компаниями с последующим оформлением договора. Анкета на страхование заполняется в цифровом виде, однако подписывается заемщиками собственноручно. Пакет документов направляется по электронной почте.
· Нецифровой этап подготовки сделки. Документы по объекту недвижимости (паспорт продавца, правоустанавливающие и технические документы и т. д.) сканируются и отправляются участниками процесса по электронной почте.
· Нецифровой этап оформления кредита. Кредитная документация в большинстве сделок «для перестраховки» подписывается на бумажном носителе, даже при электронном подписании документов.
При этом регистрация перехода права собственности и закладной – реализована в цифровом формате у всех топ-10 банков. Формат регистрации зависит от кредитного продукта – в большинстве случаев электронная регистрация происходит по сделкам на первичном рынке жилья. Доля ипотечных кредитов, оформленных с использованием электронных документов за 2022 год и выданных с электронными закладными составила всего лишь 13%.
Открытые API
Открытые API – ключевой элемент цифровизации взаимодействия участников процесса ипотеки, который необходим для создания бесшовного клиентского пути. Использование Открытых API решает проблему оперативного и безопасного обмена данными между участниками процесса, стандартизация API позволяет упростить процесс интеграции участников рынка друг с другом и сократить издержки на нее.
АФТ совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка занимается разработкой механизмов внедрения Открытых API в цифровую инфраструктуру российского рынка. На площадке АФТ запущена инициатива по цифровизации взаимодействия участников процесса ипотеки с использованием механизма Открытых API. В рамках инициативы отрабатываются:
1. Обмен данными между банками и страховыми компаниями в процессе оформления ипотеки. В рамках проекта разработаны спецификации Открытых API для обмена информацией по договорам клиентов. В пилотировании Открытых API приняли участие ДОМ.РФ, СК ВСК, СК АльфаСтрахование;
2. Обмен данными между маркетплейсами и банками – оформление кредитной заявки клиента. В пилотировании принимают участие: Сравни, ЦИАН, Авито, ВТБ, ДОМ.РФ, Росбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк.
Еще одна составляющая бесшовного клиентского пути в рамках ипотечной сделки – цифровой профиль клиента. Речь идет о достоверных и юридически значимых данных физического лица, получаемых из государственных информационных систем.
Баланс интересов
Какие перспективы сулит эта новация? Стандартизация данных ипотечного кредитования обеспечит баланс интересов и регулирование отношений между всеми участниками процесса. Все этапы взаимодействия будут прозрачными и понятными.
Вместе с тем может быть достигнута вполне конкретная цель — будут сформированы единые правила на ипотечном рынке, что, в свою очередь, будет способствовать развитию цифровых продуктов и рынка ипотечных ценных бумаг.
Внедрение цифровой ипотеки позволит решить целый комплекс задач:
· Создать единую среду;
· Повысить прозрачность сделки;
· Сформировать ипотечные портфели высокого качества;
· При этом процесс позитивно повлияет на развитие рынка в целом.
Внедрение стандартизированных API первого приоритета позволит оптимизировать более чем 40% клиентского пути. Более того, реализация всех планируемых улучшений по клиентскому пути позволит сократить время оформления кредита в четыре раза.
Практическая реализация инициатив АФТ по цифровизации ипотечного кредитования и страхования обеспечит более быстрый и безопасный способ работы с клиентами в рамках ипотечных программ.
