![Количество просмотров Количество просмотров](/local/templates/plus_new/images/eye-count.png)
Открытые финансы: 300 млрд за доверие
![Открытые финансы: 300 млрд за доверие Открытые финансы: 300 млрд за доверие](/upload/iblock/1aa/j4kad7ra6y076ea9rpnj0g5xdak20vie.png)
Модель открытых финансов может стать важным фактором развития российской финансовой системы, при этом при реализации концепции просматривается комплекс потенциальных рисков, которые могут потребовать принятия новых регуляторных мер и стандартов информационной безопасности. К таким выводам пришли аналитики компании «Яков и Партнёры» по итогам анализа перспектив и результатов внедрения открытых финансов в России.
Несмотря на то, что формально концепция развития открытых финансов в России была опубликована лишь в прошлом году, работа была начата за долго до этого и к 2022 г. в стране в общем виде была создана инфраструктура для реализации той или иной модели открытых данных. Это, вкупе с высоким уровнем технологического развития банков, числе позволило стране поставить амбициозные планы и «перешагиванию» через этап открытого банкинга и позволяет ожидать от внедрения открытых финансов более масштабного экономического эффекта.
Как отмечают авторы исследования, эффекты распространяется на три группы бенефициаров: клиентов, участников рынка и государство. Основная выгода, 163 млрд руб., или 57% общего эффекта, будет сосредоточена в сфере кредитования МСБ и физических лиц, то есть бенефициарами выступят сами банки. Рост в сфере кредитования будет достигнут за счет увеличения коэффициента одобрения кредитов на 3–6% по результатам доступа к информации о потенциальном заемщике при анализе счетов в прочих финансовых институтах.
Выгоды клиентов оцениваются приблизительно в 80 млрд руб. в год. В основном они будут обеспечены за счет улучшения управления личными финансами с помощью открытых технологий. «Для обычных людей выигрыш будет достигнут благодаря эффективному управлению личными средствами. Свободные деньги перестанут быть „остатками на счетах“, а смогут приносить владельцам пассивный доход. При этом у каждого из нас может появиться единое финансовое приложение, работающее по принципу одного окна и аккумулирующее все договоры, счета и транзакции, позволяя целостно контролировать финансы. При этом подобные приложения вовсе не обязательно будут созданы банками», – комментирует руководитель финансовой практики «Яков и Партнёры» Илья Иванинский.
Как ожидают эксперты, внедрение открытых финансов может привести к росту количества пользователей добровольного банковского обслуживания на 4–6%.
Всего проект по внедрению открытых финансов в России может занять около года. Основные затраты будут приходиться на команды и инфраструктурные доработки самих банковских и финансовых организаций. Главными задачами внедрения станут доводка и интеграция систем модулей хранения и обработки клиентских данных, операций со счетами, договоров, фронтальных систем (мобильное приложение и интернет-банк), а также протоколов безопасности и информационного обмена.
«В зависимости от размера бизнеса и уровня технологической зрелости, расходы на внедрение открытых финансов для большинства компаний составят от 100 до 300 млн руб. Стоимость имплементации при этом может быть снижена за счет участия Банка России и Ассоциации ФинТех в стандартизации, пилотировании и экспертной поддержке, однако общие затраты на внедрение банками все равно составят не менее 7–10% от всех затрат на ИТ», – отмечает консультант компании «Яков и Партнёры» Анна Королева.
Как считают авторы, в максимальном выигрыше будут финансовые компании, которые смогут реализовать коммерчески успешные бизнес-модели на основе открытых данных. «Банки, которые первыми смогут объединить компетенции в кредитовании и транзакционном скоринге на базе технологий открытых API, смогут получить более половины общего экономического эффекта Открытых финансов», – подчеркивает консультант «Яков и Партнёры» Денис Алфёров.
При переходе к следующему этапу внедрения открытых данных с участием таких развитых отраслей, как торговля и телеком, для которых характерны быстрая монетизация технологий и большой объем данных, возможно кратное увеличение экономического эффекта. Основной эффект от трансфера к модели открытых данных ожидается в таких отраслях, как розничная торговля, финансы, нефтегазовая отрасль, недвижимость и телеком, на которые придется до 70% выгоды.