3321
ДМС 3.0: как меняется рынок страхования
Текущая обстановка
Каждый четвертый россиянин предпочтет работу с меньшей зарплатой, но с полисом ДМС, говорится в недавнем исследовании НАФИ. Работодатели это понимают и не спешат отказываться от полисов, несмотря на удорожание последних. В свою очередь страховщики предлагают урезанные программы и внедряют новые технологии для повышения качества обслуживания и оптимизации тарифных планов.
Число застрахованных по ДМС сократилось в прошлом году на 5 млн человек — до 31,8 млн. Эксперты связывают это с уходом иностранных компаний, которые охотно страховали сотрудников, покупая при этом не самые бюджетные программы. Другая причина — уменьшение количества тревел-полисов из-за санкций и закрытия неба для российских авиаперевозчиков.
Несмотря на снижение объема застрахованных, взносы по ДМС увеличились на 6,9% по сравнению с 2021 годом и составили 214 млрд рублей, следует из статистики Банка России. Причем ДМС продемонстрировал максимальный прирост сборов среди всех основных видов страхования. Такая динамика объясняется подорожанием самих медицинских услуг.
Тренды рынка ДМС
Франшиза
Под влиянием экономических факторов на рынке добровольного медицинского страхования сформировался тренд на усеченные или экономичные программы: полис покрывает либо ограниченный спектр услуг, либо работник самостоятельно оплачивает до 50% чека из медучреждения. Ведущие страховщики предлагают дифференцированную франшизу, когда в одном учреждении компания может покрывать 100% стоимости услуги, а в другом 5 или 10% — сколько угодно.
Телемедицина
Благодаря стремлению компаний оптимизировать расходы и при этом сохранить качество медицинской поддержки широкое распространение получила телемедицина. Цифровые сервисы к тому же позволяют страховать удаленных сотрудников, и потому спрос на них в ближайшие годы будет расти.
Онлайн-формат экономит время, а именно из-за его нехватки 23% россиян не обращаются к специалистам. При этом качество таких консультаций не уступает очному взаимодействию с врачом, полагает руководитель по амбулаторно-поликлинической помощи ФНКЦ ФМБА России Ирина Зыкова. Некоторые страховщики привлекают для удаленных консультаций заслуженных докторов с большим опытом.
Врачи телемедицины могут помочь разобраться в назначениях другого специалиста, объяснить симптоматику, расшифровать результаты анализов. Особенно это актуально для релокантов, которые вынуждены взаимодействовать с незнакомой медицинской инфраструктурой.
Психологическая помощь
На фоне распространения телемедицины вырос запрос на включение в полис психологической помощи: в прошлом году 43% компаний добавили услуги психолога в пакеты ДМС или приобрели отдельно. BestDoctor из-за востребованности психологических консультаций даже разработал отдельный сервис. Специальные алгоритмы подбирают человеку подходящего доктора, причем как для онлайн-терапии, так и для личных сессий.
«Персональные медицинские помощники»
С развитием интернета вещей (IoT) и искусственного интеллекта (ИИ) в ближайшие годы распространение получит технология
remote patient monitoring — удаленный дистанционный мониторинг состояния здоровья пациентов. При помощи носимых устройств — тонометров, глюкометров, фитнес-браслетов и других портативных гаджетов — можно отслеживать артериальное давление, температуру тела, частоту сердечных сокращений, дыхание, уровень сахара в крови. Возможность удаленного мониторинга может способствовать снижению частоты многих критических состояний, например, гипертонического криза у пациентов с артериальной гипертензией.
Так, российское правительство анонсировало пилотный проект по удаленному мониторингу «Персональные медицинские помощники (ПМП)». По задумке эксперимент пройдет в шести регионах, в нем примут участие люди с гипертонией и сахарным диабетом.
Чат-боты
Технологии ИИ и машинного обучения широко применяются для улучшения производительности чат-ботов. Последние все чаще используются страховщиками для улучшения клиентского сервиса: чат-бот помогает записаться к нужному специалисту, вызвать врача, получить результаты анализов, открыть и закрыть больничный лист, получить инструкцию по применению лекарственного препарата.
Технические инновации и возможности ИИ со временем поменяют модуль страхования с обнаружения и устранения на прогнозирование и предотвращение, считают аналитики McKinsey. Впрочем, уже сейчас многие российские страховщики предлагают профилактические мероприятия: различные чекапы, консультации диетологов и фитнес-тренеров. В перспективе это должно снизить частоту наступления страховых случаев и в целом нагрузку на здравоохранение.
Зачем бизнесу следить за трендами в ДМС?
ДМС по-прежнему играет значимую роль в формировании HR-бренда и удержании кадров. Кроме того, сотрудники, которые своевременно проходят медицинское обследование, реже болеют и ходят на больничный. Плюс расходы на ДМС снижают налогооблагаемую базу.
При этом сегодня многие соискатели, особенно среди среднего и высшего звена, воспринимают страховую защиту как само собой разумеющееся. Чтобы не терять в рейтинге, ДМС должен своевременно пополняться дополнительными услугами — психологической помощью, телемедом, чат-ботами и так далее.
Поэтому при выборе страховой компании важно помнить, что чем выше у нее уровень цифровизации, тем более качественный и персонифицированный сервис она может предложить. К тому же цифровые технологии значительно снижают операционные расходы страховых и позволяют им формировать более выгодные тарифы.
