760
Сроки ипотеки переживают «экстремальный» рост
В четвертом квартале 2022 года, согласно подсчетам Банка России, доля ипотечных кредитов, выданных на срок 30 лет, достигла 40%. Без досрочных погашений все больше российских ипотечных заемщиков смогут расплачиваться с банками ближе к пенсии
В тот же период, до 40% от общего объема новых ипотечных кредитов было выдано с максимально допустимым сроком — 30 лет. За кризисный год доля длинной ипотеки удвоилась — в четвертом квартале 2021-го года на такие ссуды приходилось менее 20% выдач. Такое увеличение сроков кредитования ЦБ называет экстремальным.
Ипотечные заемщики в России — в основном люди среднего возраста: почти 80% совокупной задолженности населения по кредитам на жилье приходится на людей до 45 лет, при этом доля клиентов в возрасте 35–45 лет в выдачах наиболее высока.
Рост сроков кредитования заметно повысил возраст «контрактного погашения кредита», то есть момента, не позже которого заемщики в соответствии с условиями договора должны полностью погасить долг. В четвертом квартале прошлого года около 41% новой ипотеки было выдано клиентам, которым к моменту расплаты с банками будет больше 65 лет, то есть они уже выйдут на пенсию или будут близки к этому. Годом ранее на таких заемщиков приходилось менее четверти (24%) ипотечных выдач. Сочетание двух факторов — длинных сроков кредитования и возраста основной когорты заемщиков.
Наблюдаются и другие риски в сфере кредитования. Доля россиян, которые берут крупный потребкредит для формирования первоначального взноса по ипотеке, удвоилась: в четвертом квартале 2022-го она составила 7% против 3,5% во втором квартале. Речь идет о ситуациях, когда заемщик оформляет ссуду более чем на 100 тыс. руб. меньше чем за три месяца до ипотеки. В четвертом квартале 2021 года доля таких заемщиков в России тоже оценивалась примерно в 7%.
На конец прошлого года 5,7 млн россиян имели ипотечный кредит вместе с какими-нибудь другим. За год число таких клиентов выросло на 11,8%, или примерно на 600 тыс. человек. На конец прошлого года в среднем на одного заемщика с непогашенной ипотекой приходилось 2,2 кредита. Годом ранее показатель составлял 1,4 кредита.
За год общая задолженность российских домохозяйств, имеющих ипотечные и потребкредиты, выросла на 18%, превысив 10 трлн руб. Долг «чистых» ипотечников при этом достиг 6,9 трлн руб., увеличившись на 20%.
Банком России не раз упоминалось увеличение рисков в сегменте ипотеки. Так, по оценкам регулятора, в октябре-декабре прошлого года 44% новых ипотечных кредитов получили те, кто уже тратит на обслуживание долгов подавляющую часть дохода — более 80%. ЦБ также фиксировал резкий рост выдач ссуд с экстремально низкими ставками, которые субсидируются застройщиками. По мнению регулятора, такие программы непрозрачны для клиентов и маскируют завышенную стоимость недвижимости. Для борьбы с ипотекой от застройщиков ЦБ ввел для банков повышенные надбавки и дополнительные требования по резервам.
На 1 января 2023 года 46 млн россиян, по оценкам ЦБ имели задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО).
По материалам РБК
