6042
Telegram и банки. Как новый запрет Роскомнадзора повлияет на цифровую трансформацию. Мнения участников рынка
Недавно банк ВТБ заявил о запуске цифрового банка в Telegram. Он должен стать альтернативой своим приложениям в iOS в AppStore, которые были заблокированы из-за санкций. Новый цифровой банк будет создан на базе существующего чат-бота ВТБ в Telegram, и через него можно будет проводить платежные операции. Представители ВТБ уверяют, что проведение повседневных банковских операций будет технологически безопасным.
Тем не менее у Роскомнадзора совершенно другое мнение. Закон о запрете использования иностранных мессенджеров банками и госструктурами теперь с большой вероятностью может распространится и на Telegram, поскольку предполагается, что тоже попадет в список запрещенных мессенджеров.
Это означает, что использовать Telegram для передачи платежных документов и персональных данных при предоставлении услуг будет запрещено. Также нельзя будет подключать службы денежных переводов, а структурам, выполняющим «государственное задание», — пересылать в них личные данные, информацию о платежах и банковских счетах.
Возникает логичный вопрос: как отразится новый закон на этой инициативе ВТБ и других банков, проявляющих высокий интерес к мессенджерам? Можно ли утверждать, что воплотить эти идеи в жизнь (как минимум, в изначальном виде) им теперь не удастся?
Владимир Канин, основатель сервиса Pay-Me, считает, что запрет Роскомнадзора исключит возможность ввода критических данных (номер карты, CVV-код, и т. д.), а это сводит на нет основной функционал таки мобильных чат-банков.
«Можно пробовать хитрить с методами webview, webapp или поднятием браузеров для авторизации, но это все достаточно «костыльные» способы, которые тоже будут под угрозой, если сам мессенджер в черном списке», — отметил эксперт.
Про возможные исключения Владимир Канин выразил мнение, что если сам по себе мессенджер в черном списке, то неважно, что будет внутри – «безопасные боты» или «надежная идентификация клиента». Это все в руках мессенджера, а он будет под запретом для банков. Банкам он будет закрыт как канал доступа к клиенту.
«По первому впечатлению, на инициативе ВТБ, объявившем недавно о создании цифрового банка в Telegram, этот запрет отразится негативно, ведь банкам придется закрыть этот функционал в своих чат-ботах. Пока нет никаких документов с пояснениями, до этого момента гадать сложно и бессмысленно, что будет дальше», — подытожил Владимир Канин.
Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), считает, что необходимо понимать, что именно запрещает новый закон — открытую передачу информации, передачу закодированной информации, инициацию сеанса через дополнительные формы и т. д. Если запрещено все, тогда, конечно, без вариантов.
«Необходимо использовать российский мессенджер или создавать новый. Если что-то разрешено, например, передача наименования услуги и суммы без деталей счета или передача зашифрованной внешним приложением информации, открываются определенные перспективы. Такой банкинг будет удобнее, чем, например, SMS-или веб-банкинг, и гораздо защищенней, так что жаль упускать подобную возможность», — считает Виктор Достов.
А вот Михаил Попов, основатель и CEO виртуального TalkBank, заявляет, что новый закон никак не повлияет на новую инициативу ВТБ и других кредитных организациях делать свои цифровые банки на базе чат-ботов.
«В чат-бот Telegram можно перенести любые финансовые инструменты и реализовать сервис для таких сегментов бизнеса, как банки, страхование, инвестиции, МФО, ритейл, маркетплейсы, работа с самозанятыми и многое другое», — отметил он.
По словам Михаила Попова, принятые поправки в Федеральный закон № 584-ФЗ не запрещают регистрацию и обслуживание клиентов финансовых организаций в мессенджерах, а лишь регулирует особенности такого взаимодействия в части передачи платежных данных специальными субъектами через иностранные мессенджеры, перечень которых определяет Роскомнадзор.
«Эти ограничения не затрагивают решения, предоставляемые TalkBank, поскольку персональные и платежные данные передаются в зашифрованном виде в соответствии с правилами платежных систем и требованиями к обеспечению защиты информации, установленными нормативными актами Банка России.
При соблюдении правил обеспечения защиты информации и другими кредитными организациями не возникнет никаких ограничений в развитии банковских сервисов на основе чат-бота в Telegram. Как уже заявили представители банков, непосредственно через Telegram информация, являющаяся банковской тайной, не передается и остается внутри защищенной системы банка», — пояснил основатель TalkBank.
Подробнее с его позицией вы можете ознакомится в январском номере журнала «ПЛАС».
Независимый эксперт Андрей Грачев высказал мнение, что Telegram и мессенджеры являются востребованным каналом, популярность которого с каждым годом будет возрастать. Поэтому банки будут реализовывать там свои сервисы. Однако здесь могут возникнуть проблемы.
«Самой большой слабостью является то, что инфраструктура мессенджера не является доверенной для банка. Банк никак не может проконтролировать, кто по дороге от него к клиенту будет иметь доступ к передаваемым банковским данным и платежным инструкциям. И здесь регулятор абсолютно прав, априори ограничивая подобные реализации, так как в неконтролируемой кредитной организацией инфраструктуре видится слишком много рисков», — говорит Андрей Грачев.
Он также считает, что путь с началом клиентского пути в мессенджере и приземлением его в интернет-банк для реализации полного набора сервисов и операций будет тупиковым, ведь «слишком сложно реализовать «бесшовное» соединение».
«Часть рисков мог мы снять вариант с развитием платформенного API и установкой функциональных плагинов на платформу мессенджера. Но этот путь маловероятен, прежде всего, потому что в этом случае мессенджер начнет конкурировать с платформой владельца операционной системы.
Поэтому, как мне кажется, банки сохранят присутствие в мессенджерах в двух вариантах: делегировав часть функционала и рисков финтех посредникам, работающим с банком через API и реализовав опосредованное взаимодействие, когда, например, запрос «сколько можешь дать наличными?» инициируется через бот, а оформление выдачи производится через приложение», — подытожил Андрей Грачев.
Как комментирует Андрей Макаров, первый вице-президент по цифровизации и инновациям МКБ, если запрет будет являться помехой банкам для развития своих платформ в мессенджерах, то необходимо уже сегодня искать альтернативы.
«Мессенджеры являются отличной новой потенциальной платформой для развития финансовых сервисов. Это быстро — с новыми процессами и технологиями по Web App, более выгодно (дешевле), чем делать отдельные приложения. Но все равно нужно подстраховаться и рассматривать иные решения для развития онлайн-банков и прочих личных кабинетов. Альтернативный вариант — приложения сотрудников и другие социальные сети (VK и др.), а также обычные веб-версии (менее удобные пользователям из-за необходимости ввода паролей каждый раз при авторизации).
Мы надеемся, что будет найден компромисс, так как сейчас важно найти новый, современный способ коммуникации с клиентами и предоставления им банковских продуктов и сервисов», — считает Андрей Макаров.
А Денис Гасилин, CMO платформы корпоративных коммуникаций и мобильности eXpress, уже нашел альтернативу цифровым банкам в Telegram — это корпоративные мессенджеры.
«Есть три причины, по которым корпоративный мессенджер действительно зайдет банкам больше, чем публичный. Во-первых, это стабильность и надежность. Мессенджеры имеют свойство падать. Если это публичный мессенджер, ответственность за падение никто не несет. Если же использовать корпоративный мессенджер в своей инфраструктуре, неприятностей можно избежать. Отечественная платформа с рынка не испарится. А вот если с работой мессенджера возникнут проблемы, поставщик быстро разберется и поднимет серверы.
Во-вторых, информация будет находиться под защитой. Корпоративный мессенджер позволяет контролировать данные внутри приложения. Помимо классического end-to-end шифрования или TLS информацию защищают и другими методами.
И, в-третьих, корпоративные мессенджеры — больше, чем просто чаты. Мы привыкли к мобильности и не находимся все время в офисе. Чем больше задач сотрудник может решать на смартфоне – тем лучше. В публичный мессенджер перенести другие инструменты корпоративного общения нельзя. А в корпоративный – можно и нужно», — уверен Денис Гасилин.
Портал PLUSworld.ru будет следить за развитием ситуации и продолжит освещать дискуссию участников рынка по данному вопросу.
