4067
Сбер: «Мы предлагаем МСП комплексную поддержку совместно с государством»
ПЛАС: Как можно охарактеризовать рынок кредитных услуг образца 2022 года? Какова ситуация с кредитованием по стране в целом и в Сбербанке в частности? Что вы можете сказать о качестве заемщиков?
А. Шашкин: Рассуждая о кредитовании МСП, надо четко понимать, что модель работы Сбера и те решения, которые мы предлагаем, носят комплексный характер, то есть кредитование является составляющей частью более широкого спектра услуг, направленных на поддержку и развитие МСП. Благодаря этому кредитный портфель МСП Сбера вырос на 48% с начала года, несмотря на непростую ситуацию на рынке и для российской экономики в целом. Для сравнения, в среднем по стране объем кредитования с начала года увеличился примерно на 30% к началу четвертого квартала. То есть мы существенно опережаем рынок. Это объясняется тем, что наши цифровые решения востребованы у действующих клиентов. И в том числе благодаря нашим онлайн-сервисам мы остаемся лидерами рынка: сейчас каждый второй субъект МСП обслуживается в Сбере.
Что касается ситуации с погашением кредитов, то, конечно, санкционные ограничения потребовали от клиентов из числа МСП перестроения логистических цепочек, поиска новых рынков для закупок и сбыта. В связи с этим часть клиентов не могла выполнять свои кредитные обязательства по первоначальным графикам, им потребовалась реструктуризация. Так, в 2022 году мы провели реструктуризации по более чем 55 тыс. кредитных договоров, заключенных с предприятиями МСП, в рамках 106-ФЗ. Также провели собственные реструктуризации более чем по 7 тыс. договоров субъектов МСП. Сейчас мы наблюдаем постепенное восстановление объемов деятельности клиентов, а также рост спроса на кредиты. Кстати, по нашим данным, активнее всего малый бизнес сейчас открывает предприятия в сфере торговли, а наиболее популярные форматы: магазины одежды и магазины шаговой доступности.
ПЛАС: Есть ли у вас программы поддержки МСП с точки зрения льготных условий кредитования, в том числе за счет внедрения цифровых решений?
А. Шашкин: Мы развиваем два основных направления: первое связано с господдержкой. Например, на сайте Сбербанка есть конструктор госпрограмм, с помощью которого в онлайн-режиме предприятия могут узнать, на какие программы господдержки они могут рассчитывать. Для этого достаточно ввести свой ИНН. Интересно отметить, что многие предприниматели, как это ни удивительно, даже не осведомлены о программах государственной поддержки, поэтому Сбер активно их информирует через собственные ресурсы.
А. Лоевская: В цифровых каналах основное внимание мы уделяем удобству предпринимателей, чтобы им не пришлось заполнять многочисленные формы и заявки, а также скорости обслуживания. Например, рассмотрение заполненных в онлайн-банке заявок в 70% случаев занимает не более трех минут, и в случае положительного решения по кредитной заявке зачисление денег на счет предприятия происходит в течение 10 минут.
Благодаря интернет-банкингу СберБизнес в обслуживании юридических лиц Сберу удалось практически полностью отказаться от бумажного документооборота.
Кроме того, хотелось бы отметить, что нашей командой было подготовлено шесть различных отраслевых решений, разработан абсолютно бесплатный для клиентов сервис юридической помощи, интегрированы на платформу онлайн-банка возможности и инструменты электронного документооборота, а также сервис онлайн-бухгалтерии. А с помощью сервиса от Работы.ру предприниматели могут подобрать необходимый им персонал. Все эти продукты доступны в онлайн-банке и предназначены для того, чтобы способствовать развитию бизнеса.
ПЛАС: Не могли бы вы подробнее рассказать об упомянутых шести отраслевых решениях?
А. Лоевская: Шесть решений для отраслей — это решения для розничной торговли, оптовой торговли, аренды коммерческой недвижимости, транспорта, сферы услуг и ЖКХ. Они доступны для подключения в интернет-банке СберБизнес, и уже после подключения пользователю становится доступен специализированный для каждой отрасли функционал, набор сервисов и услуг. Таким образом, в рамках единой экосистемы Сбера клиент получает готовую инфраструктуру для ведения бизнеса.
А. Шашкин: Например, в решении для розничной торговли предприниматели видят персональную аналитику по выручке, среднему чеку и вероятности повторной покупки. Статистика составляется на основе данных по эквайрингу. Важно, что предусмотрена возможность сравнить эти данные со статистикой по рынку. Иными словами, данные торговой точки можно сравнить с обезличенными данными конкурентов в сопоставимой локации и посмотреть, насколько посещаемость, выручка и средний чек в вашем магазине отличаются в лучшую или худшую сторону от показателей у конкурентов. Если показатели магазина отличаются в худшую сторону, то клиент получит рекомендации по повышению эффективности бизнеса внутри самого решения. Это могут быть предложения по изменению товарного ассортимента или внедрению программы лояльности для увеличения числа постоянных покупателей. Для клиента наши сервисы абсолютно бесплатны.
Еще один пример — чтобы начать бизнес в сфере услуг, предпринимателю потребуются расчетный счет, касса, CRM-система, аналитика по локации, еще желательно предусмотреть возможность регистрации клиентов на сайте. Если раньше приходилось делать это через несколько разрозненных приложений, аналитику в 1С, платных сервисов для поиска локации, то сейчас клиентам Сбера все эти сервисы доступны в одном окне. На самом деле предприниматели часто не рассматривают расходы на данные сервисы в комплексе, платят за обслуживание банковской карты 1000 рублей в год, 5000 рублей — бухгалтеру, за CRM — 2500 рублей, 500 рублей еще за что-нибудь, и т. п. По отдельности кажется, что это не очень большие суммы, но в совокупности набегают уже десятки тысяч в месяц. При этом надо понимать, что ежемесячные обороты некоторых компаний малого и среднего бизнеса не превышают нескольких сотен, а то и одной сотни тысяч рублей. Таким образом все эти, казалось бы, небольшие расходы приводят к существенному сокращению рентабельности малого бизнеса, мы же предлагаем эффективный инструмент, чтобы как раз поддержать маржинальность МСП.
ПЛАС: Что вы можете рассказать об уникальных продуктах и услугах Сбера? Какие наиболее конкурентные сервисы Сбера вы могли бы отметить?
А. Лоевская: Наиболее востребованные нашими клиентами сервисы — это юрист для бизнеса, сервисы для продвижения СберТаргет и СберЛид, сервис для проверки физлиц, сервис музыки для бизнеса «Звук Бизнес», документооборот и, конечно, разнообразные решения для бухгалтерского учета.
Кроме того, в уходящем 2022 году вместе с ФНС мы реализуем пилотный проект по применению Автоматизированной упрощенной системы налогообложения, так называемого АУСН — нового экспериментального налогового режима для предприятий малого бизнеса. Данный режим позволяет небольшим компаниям, которые только начинают свой бизнес, не подавать налоговые декларации, если все платежи и расчеты по основной деятельности производятся внутри Сбера. В этом случае мы видим все денежные потоки и на их основе автоматически формируем налоговую отчетность и отправляем ее в налоговые органы после того, как клиент ознакомился и согласился с ее содержанием. Соответствующая услуга доступна в веб-версии и мобильном приложении СберБизнес. Сейчас в этом проекте по всей стране участвует около 2000 предпринимателей, через Сбербанк заявку на обслуживание по АУСН подали 600 клиентов.
А. Шашкин: Кроме того, мы уделяем большое внимание продуктам, которые помогают клиентам вести бизнес безопасно. Автоматический мониторинг транзакций по счету позволяет клиентам видеть в режиме онлайн, насколько высока вероятность блокировки по 115-ФЗ, и получать персональные рекомендации для улучшения бизнес-метрик. Также мы предлагаем сервис, который позволяет предотвратить совершение платежей в пользу неблагонадежных получателей. Это полезно, например, при расчетах с контрагентами. Таким образом, мы заботимся о наших клиентах и оберегаем их от непредвиденного ущерба и проблем с регуляторами. Все наши инициативы носят рекомендательный характер, и окончательный выбор, платить или нет, в любом случае остается за клиентом.
А. Лоевская: Еще одно решение, которое мы предлагаем нашему пользователю, –оценка кредитного потенциала заемщика. На основе имеющихся у нас данных мы оцениваем его кредитоспособность и предлагаем несколько вариантов кредитных продуктов на определенных условиях. Фактически это уже готовые кредитные предложения, вероятность одобрения которых составляет практически 100%. Для того чтобы ими воспользоваться, клиенту достаточно лишь навести курсор на выбранное решение, заполнить и отправить заявку.
ПЛАС: Вы являетесь признанным флагманом рынка банковских услуг, предлагая инновационные и конкурентные продукты и решения. Что позволяет Сберу оставаться лидером банковского сектора?
А. Шашкин: Надо признать, что конкуренция со стороны других представителей банковской отрасли остается высокой. С одной стороны, мы развиваемся технологически. С другой, мы внимательно наблюдаем за действиями наших ближайших конкурентов и делаем все, чтобы опережать их. Мы видим, какие продукты они предлагают, и со своей стороны разрабатываем более качественные решения. Огромные преимущества нам дает применение на практике технологий искусственного интеллекта. Так мы предлагаем клиенту релевантные продукты и услуги.
Недавно мы провели ревизию и обнаружили, что у нас практически нет продукта, за которым необходимо идти в отделение банка. Фактически только одна услуга требует визита в офис и очной идентификации — это получение подписи ФНС. И даже в этом случае мы предлагаем возможность провести идентификацию через выездного сотрудника банка.
А. Лоевская: Мы работаем над возможностью удаленной идентификации клиента. В принципе она уже существует для владельцев биометрических паспортов, тем не менее мы хотим распространить возможность видеоидентификации на более широкий круг потенциальных клиентов. Подобный опыт мы получили в период пандемии, когда Центробанк разрешил идентификацию индивидуальных предпринимателей с помощью видео. Надеюсь, что к 2024 году мы сможем на практике применить данную технологию, хотя многое будет зависеть от решений на государственном уровне, в частности, в сфере регулирования биометрической идентификации.
ПЛАС: Возвращаясь к теме МСП — вы предлагаете инструменты поддержки существующего бизнеса, от оптимизации управленческих процессов и операционной активности до кредитования малого и среднего бизнеса. Тем не менее многие клиенты, возможно, задумываются над возможностью организации собственного бизнеса, но не знают, с чего начать. Что может предложить Сбер в части поддержки стартапов?
А. Шашкин: Мы заинтересованы в том, чтобы количество предпринимателей в стране росло. Поэтому мы разработали инструменты, которые помогут потенциальным бизнесменам начать свое дело. Например, у нас есть бесплатный обучающий сервис «Сбер Бизнес-старт». Он помогает людям пройти необходимые шаги для подготовки к запуску своего дела с последующей регистрацией в ФНС и открытием расчетного счета.
Кроме того, мы первыми стали кредитовать самозанятых, которых в Сбербанке уже больше 1,2 млн. Мы верим, что они обязательно окажутся успешными, выйдут на продажи более 2,4 млн рублей в год и придут к нам уже в качестве представителей малого бизнеса.
Также мы развиваем наш каталог франшиз. Для нас важно, чтобы та бизнес-модель, которую предлагают франчайзеры, была хорошо продумана и имела высокие шансы на успех. Мы и дальше совместно с франчайзерами будем разрабатывать новые программы, которые позволяют нашим предпринимателям успешно и легко развивать бизнес по франшизе. И такой формат интересен предпринимателям: у нашего каталога франшиз 220 тыс. уникальных просмотров ежемесячно.
А. Лоевская: Другой стрим связан с правительством Москвы, которое финансирует открытие стартапов. Речь про не очень большие, но достаточные суммы для открытия микробизнеса. Со своей стороны, мы сформировали каталог франшиз, которые предлагаем на выбор целевой группе клиентов. Мы определяем профиль клиента и предлагаем этой целевой аудитории пошаговые инструкции, как начать собственный бизнес. По разным оценкам, от 4% до 7% активного населения страны хотели бы стать предпринимателями, но не знают, как это сделать. Это в среднем, и это немного. Тем не менее важно отметить, что средняя температура не показывает истинного положения дел и не раскрывает существующего потенциала.
Дело в том, что среди молодежи доля респондентов, желающих открыть собственный бизнес, превышает 60%. Мы видим в этих цифрах потенциал и всесторонне поддерживаем такие устремления. Для того чтобы раскрыть этот потенциал, важно повышать уровень знаний и квалификации в сфере предпринимательства, и здесь мы готовы предложить разнообразные образовательные курсы, реализованные на базе Сбербанка. Мы всячески продвигаем тезис, что предпринимательство — это про успех. Потому что в наших силах помочь и поддержать пользователей на пути к его достижению.
