От цифровых денег – к цифровым банкнотам?

К настоящему моменту имеется достаточное количество публикаций, анализирующих финансовые аспекты цифровых денег. Не погружаясь в высокие материи денежного обращения, предлагаю рассмотреть более приземленные, технологические вопросы использования CBDC, включая цифровой рубль.

Как известно, в нашей жизни если не все, то многое повторяется. Философы объясняют это пересекающейся спиралью, стилисты – повторяющимися нарядами, инженеры –постоянно изобретаемыми велосипедами, и т. д. При этом в периоды «безвременья» нередко имеет место отрицание объективного и очевидного.

Мои размышления начались задолго до того, как я узнал про существование криптовалют в понимании биткоина и его аналогов. Было, да и остается некоторое удивление, почему сведения (а по факту – «циферки», учтенные в неких информационных системах) принято называть «электронными деньгами в (или на) электронных кошельках». Подкрепляется мой когнитивный диссонанс очень модными в настоящее время словечками, возведенными на уровень государственных проектов и основанными на слове «цифра»: цифровой, цифровизация и т. п.

Дело в том, что для меня эпоха цифровизации началась еще в 1990-х, когда, будучи студентом, я разрабатывал систему учета успеваемости. Надо было «всего-навсего» перенести оценки студентов из бумажных журналов в базы данных. Т. е. истинный процесс цифровизации выглядит так – изначально было: аналоговая функция – запись от руки на бумажных носителях информации, стало: суть цифровая система – данные хранятся, обрабатываются, представляются в СУБД. Но когда уже существующие данные, представленные в цифровом виде, еще раз «цифровизуют», это уже выглядит несколько странно. Ведь речь в этом случае идет просто о других методах обработки данных, которые изначально были представлены в цифровой форме.

А что же тогда происходит в отношении денег? Хоть рублей, хоть других фиатных валют? Если принять, что цифровизация – это не что иное, как представление физической (аналоговой) сути в цифровой форме (в виде информации), то самое время начать анализ.

Могу показаться занудливым в описании очевидных вещей, но считаю необходимым это сделать, так как каждое свойство физических денег может, а по сути и должно каким-то образом отображаться в цифровом виде (цифровом мире).

Итак, существующие деньги представлены в двуедином образе: физической и информационной сущностях.

Физическая составляющая – это габаритные размеры, свойства материала, физические (технологические) способы защиты, среда существования.

Информационная составляющая – нарицательная стоимость, информация о количестве денег на счету и некоторые аспекты защиты.

Если в аналоговом мире непонятно, что первично в представлении денег – носитель как физическая сущность или нарицательная стоимость как информация о количестве денег (для банкнот, наверное, первична нарицательная стоимость, а для золотых монет, скорее всего – стоимость носителя информации), то в цифровом мире, безусловно, на первом месте информация, т. е. нарицательная стоимость, так как физической сущности сами деньги лишены, стоимость создания (генерации) цифровых денег ничтожна и растворяется в валовом объеме созданных денег, при этом однозначно известна среда существования цифровых денег, но и она составляет мизерную часть номинальной стоимости хранимых и оборачиваемых денег.

Достаточно фундаментальный вопрос: цифровые деньги – это наличные? Я считаю, что да.

Вопрос, который поднял российский регулятор в докладе для общественных обсуждений, названном «Цифровой рубль», и, соответственно, решение, которое пытаются воплотить в жизнь, – основной формой кошелька для цифрового рубля должен быть электронный онлайн-кошелек, который, естественно, будет располагаться на ресурсе у третьих лиц по отношению к владельцу денег. Иными словами, в идеологии регулятора это вполне конкретные деньги, но они находятся не на руках у владельца. Практически реализуется технология обычного расчетного банковского счета, со всеми бонусами для держателей электронных кошельков.

Мнения здесь могут быть самые разные, но давайте порассуждаем.

В существующей действительности важно ли вам, какой именно экземпляр (серийный номер, качество купюры и т. п.) бумажных денег находится у вас в кошельке? Уверен, что абсолютно неважно, главное – нарицательная стоимость этих денег. Так же совершенно без разницы, будет ли это 5 купюр по 1000 рублей или одна купюра номиналом в 5000 рублей. Но! Все это справедливо до тех пор, пока вам не важна общая сумма в вашем кошельке. Если деньги нужны для ежедневных обычных трат – например, покупок в продуктовом магазине, то 5 купюр по 1000 даже лучше. Но если стоит цель приобрести дорогой товар, то большое количество купюр мелкого номинала переполнит бумажник, они туда просто не влезут, и в этот момент важнее будут купюры большего номинала.

Другой вопрос – важно ли вам, какие экземпляры купюр выдадут вам или тому, кому вами осуществлен перевод в банкомате, платежном терминале, почтовом отделении и т. д.? Думаю, также совершенно без разницы.

Но почему-то регулятор заморочился вопросом передачи цифрового рубля от одного пользователя к другому, фактически из одного онлайн-кошелька в другой. Да, можно говорить об отслеживании движения цифровых денег. Но зачем? Ведь разве в существующей технологии безналичных платежей не реализован контроль движения денег?

Криптовалюты в идеологии биткоина и ему подобных, естественно, не устраивают  регулятора, ответственного за денежное обращение, а также других регуляторов, по всем известным причинам – анонимность, сложность отслеживания, большая волатильность, простота использования для отмывания денег, финансирования терроризма и т. д. Но! Криптовалюты с технологией хранения в электронных кошельках криптобирж и т. п. обладают отрицательным свойством и для самих пользователей – это потеря всей суммы в случае утраты доступа к кошельку. Все знакомы с сообщениями о количестве биткоинов, «потерянных» владельцами из-за утраты ключей-паролей к кошелькам.

Как «классические» криптовалюты, так и цифровые деньги технологически можно представить как токены. Разница в том, что в криптовалютах стоимость токена – величина переменная, а стоимость токена цифровых рублей должна быть фиксированной. Осуществлять повседневные расчеты токенами неизвестной стоимости, да еще с высокой волатильностью, затруднительно и психологически, и технологически.

Значит, необходимо определить фиксированную нарицательную стоимость токенов цифровых рублей. Представляется очень заманчивым сделать такой механизм цифровых денег, чтобы обеспечить технологию расчетов без необходимости сдачи. Даже поверхностный анализ показывает, что в этом случае эмитентом цифровых денег будет не регулятор, а покупатель. Да и для криптовалютных токенов проблема сдачи не менее актуальна. Остается вариант токенов фиксированной номинальной стоимости. Недостатки такой схемы будут аналогичны недостаткам обычных наличных денег, включая вопросы наличия сдачи, но в обычном аналоговом мире мы научились как-то справляться с этой напастью, а уж в цифровом мире, с его компьютерами и автоматизацией, надеюсь, процесс подбора разменных монет не составит большой проблемы.

Итак, мы выяснили, что история повторяется. Как говорили раньше, «низы не хотят» жить по-старому, т. е. с бумажными деньгами, а «верхи не могут» впустить в легальную жизнь криптовалюты. При этом решения, обсуждаемые на уровне регулятора, еще не проверены на практике, но даже на этом этапе возникают опасения, что цифровые деньги могут обладать уже известными отрицательными свойствами.

Обычные наличные деньги обладают радом свойств, которые можно признать недостатками, так как эти свойства не устраивают различных регуляторов и уполномоченные органы. К ним относятся анонимность передачи, невозможность отслеживания движения конкретных купюр, возможность долгого хранения в личных кубышках, т. е. на неопределенное время выведение из физического обращения, и некоторые другие.

И что же скажет уважаемая публика? Думаю, то же, что я сказал бы в подобном случае: критикуя, предлагай!

Давайте рассмотрим одно из возможных решений.

Некоторые вводные

► Цифровые деньги должны быть фиатными.

► Эмитентом цифровых денег может быть только один субъект – ЦБ.

► Цифровые деньги эмитируются в номиналах, аналогичных существующим номиналам наличных денег.

► Цифровые деньги низких номиналов, аналогичных металлическим монетам, создаются и обращаются по облегченным правилам (набор сведений в сертификатах).

► Движение цифровых денег (отслеживание) в межбанковском обращении непринципиально, может быть, даже излишне, так как потребует дополнительных усилий, а значит, и затрат со стороны банков.

► Таким образом, мы приходим к выводу, что необходимым и достаточным условием для цифровых денег является то, что они будут обладать всеми качествами наличных денег, т. е. станут еще одной формой наличных денег.

«Но как же так? – возразит уважаемая публика. – Ведь ранее заявлялось, что цифровые деньги не что иное, как информация, и не более того. Т. е. их невозможно положить в карман, как обычные деньги?!» Да, все правильно. Но не совсем.

Дело в том, что именно вот такой «обычный» подход исключает из обсуждения «среду существования» цифровых денег.

Когда мы кладем в карман традиционные наличные деньги, мы используем их физическую сущность, но никак не информационную (хотя они не перестают обладать этим свойством – нарицательной стоимостью).

Так как же тогда возможно «положить в карман» цифровые деньги? Да точно так же, как и обычные деньги, когда мы используем кошелек или портмоне. Цифровые деньги должны приобрести некую физическую сущность, в которой они могут находиться. Я называю это средой существования. В силу того, что цифровые деньги – это информация, а информация хранится и обрабатывается в цифровых устройствах, следовательно, должно использоваться что-то микропроцессорное. А что подходящее имеется в наших карманах, кошельках, борсетках, сумках? Вот именно – смарт-карты! Если кто-то возразит, что в карманах еще носят и смартфоны, он будет прав и неправ одновременно. Не у всех имеются именно смартфоны, не все смартфоны имеют в своем составе секьюрити-компонент, и т. д. Но главное, что смартфон – это в определенном смысле разновидность той же смарт-карты с цифровым кошельком. Принципиальным отличием смарт-карты для цифровых денег от привычной банковской смарт-карты является то, что вторая – лишь указатель на банковский счет (с некоторыми допущениями офлайн-платежей), а первая – это полноценный кошелек с наличностью, который всегда находится в кармане пользователя.

► Банковский POS-терминал, банкомат, терминал по приему платежей, контрольно-кассовая техника, способная принимать цифровые рубли, по своему функционалу обработки транзакций и правилам хранения цифровых денег рассматриваются как смарт-карта с цифровым кошельком.

► Объем финансовых транзакций с использованием цифровых денег в принципе нелимитирован, но в силу свойств и целей наличных денег ограничен объемом кошелька.

► Граждане имеют цифровое портмоне – смарт-карту со специальным приложением цифрового кошелька цифровых денег.

► Внимательный читатель заметит, что некоторым образом я обошел вниманием банки. Нет, банки не забыты, они нужны, за ними, как и прежде, остаются очень важные функции «распространения» цифровых денег от эмитента к пользователям, прием цифровых денег от пользователей и перевод в безналичное обращение.

► «Цифровое портмоне» в банке – это комплекс HSM + файловый сервер, надежно укрытые от посягательств внешнего мира за бронированными дверьми и эшелонами оборудования компьютерной защиты информации.

► Достоверность, некорректируемость, юридическое признание финансовых транзакций, осуществленных с использованием цифровых денег, реализуются на основании и с помощью методов и способов криптографической защиты информации.

► В системе используется несколько уровней PKI-дерева – как минимум три уровня.

► Система криптографически закрыта, т. е. не допускается применение усиленной квалифицированной электронной подписи. Необходимым и достаточным условием является использование усиленной неквалифицированной электронной подписи.

► Каждый переход цифровых денег из рук в руки регистрируется.

► Цифровые деньги регулярно возвращаются в банк.

► Цифровые деньги, как и бумажные, имеют конечный жизненный цикл, общее количество транзакций конкретной купюры, общая продолжительность жизни заранее предопределены, по исчерпании количества транзакций, истечении продолжительности жизни цифровая купюра изымается из оборота.

► Как и с бумажными деньгами, возможно перемещение цифровых купюр во время оплаты покупок, а также возможно простое перемещение между смарт-картами (цифровыми кошельками) без осуществления покупки товара/услуги.

► Предлагаемая технология не исключает возможности «электронного» небанковского перевода через интернет из одного цифрового кошелька (смарт-карты) в другой цифровой кошелек (смарт-карту).

► Возможно, спорный вопрос, который требует обсуждения, – является ли смарт-карта персонифицированной.

► Граждане несут полную ответственность за сохранность своих цифровых денег – по аналогии с обычными наличными деньгами.

Описание системы

1. Центральный банк эмитирует цифровые деньги – «купюры», номинальной стоимостью аналогичные существующим бумажным деньгам. Цифровые деньги представляют собой некий набор информации, аналогичной информации на бумажных деньгах, с цифровым (криптографическим) сертификатом, который реализует достоверность, некорректируемость, неотказуемость набора информации о конкретной «деньге» (цифровой купюре).
2. Центробанк передает эмитированные цифровые купюры банкам. Во время передачи к цифровой купюре присоединяется сертификат со сведениями о передаче: дата, банк, в который осуществляется передача, и т. п.
3. Банк передает цифровые купюры другим банкам или гражданам. Во время передачи к цифровой купюре присоединяется сертификат со сведениями о передаче.
4. У физлиц цифровые купюры хранятся исключительно в памяти смарт-карт (смарт-кошельках). Да, при этом существует риск потери всей суммы в случае потери смарт-карты. Но, как показал опыт, с банковских счетов злоумышленники «уводят» гораздо более крупные суммы, чем суммы в кошельке.
5. При осуществлении оплаты покупки к купюре присоединяется цифровой сертификат со сведениями о покупке+передаче.
6. Гражданин может выгрузить купюру из смарт-карты (цифрового кошелька) для хранения «на компьютере» или, например в качестве обеспечения (залога, депозита). К купюре присоединяется сертификат карты. Осуществить оплату этой купюрой возможно только в том случае, если она «вернется» в смарт-карту, из которой она была выгружена.
7. С каждым переходом к купюре присоединяется новый сертификат, содержащий сведения о переходе купюры, таким образом растет «хвост», или некий «теломер наоборот». По прошествии некоторого количества переходов из рук в руки электронный файл купюры настолько увеличится в размере (в байтах, но не в нарицательной стоимости), что не будет помещаться в цифровой кошелек смарт-карты, ее надо будет «обменять» в банке на новую, «бесхвостую». Таким образом предотвращается изъятие купюр из обращения пользователями.
8. Сертификат может быть «односторонний» или «встречный». При «одностороннем» сертификате во время осуществления оплаты к купюре присоединяется сертификат, созданный картой плательщика. Цифровая купюра покидает смарт-кошелек, после этого он о ней ничего «не знает». При «встречных» сертификатах, во время оплаты или передачи цифровых денег другому физическому лицу, к купюре присоединяется сертификат, созданный принимающей стороной.
9. Купюра содержит информацию о предельной дате, после которой она в любом случае должна попасть в банк для утилизации.
10. Система (программное обеспечение) торговой точки совместно со смарт-картой (смарт-кошельком) самостоятельно выбирают номиналы и количество купюр для оплаты и формирования сдачи.

Покупка товара или услуги. Процедура покупки товара или услуги внешне мало отличается от существующей сейчас технологии. Покупатель выбирает товар. На контрольно-кассовом узле выставляется счет. Покупатель подносит карту к POS-терминалу. Терминал запрашивает карту об имеющейся цифровой наличности. В случае достаточности средств формируется транзакция. При передаче денег смарт-карта присоединяет к купюре сертификат (хвост-теломер). POS-терминал рассчитывает сдачу, передает сдачу в смарт-карту, присоединяя свои сертификаты (хвосты-теломеры).

Передача денег от одного физического лица другому физическому лицу. В предлагаемой системе возможно два способа передачи наличных цифровых денег между физическими лицами – посредством передачи информации, т. е. цифровых рублей, или передача физического носителя, в котором находятся цифровые рубли. В первом случае у каждого из участвующих в операции физлиц должна быть своя смарт-карта (смарт-кошелек). Каждая карта должна быть вставлена в картридер, подключенный к компьютеру. Программное обеспечение компьютера связывает обе карты безопасным каналом связи, создаваемым самими картами. Картам передаются команды о сумме/купюрах, которые необходимо переместить из одной карты в другую. Карты самостоятельно осуществляют перемещение цифровых денег. Для передачи денег от одного физического лица другому физическому лицу очень подходит «встречная» сертификация транзакции. Купюра, имеющая «встречный» сертификат и находящаяся в смарт-кошельке стороны, передающей денежные средства, может быть только «выгружена» в банк, осуществить оплату такой купюрой невозможно. Но при этом она будет занимать место в смарт-кошельке. В общем, это один из возможных сценариев, который требует детального многогранного анализа преимуществ и рисков.

Во втором случае очевидно, что один человек физически передает другому человеку смарт-карту, как обычное портмоне с содержащимися в нем наличными деньгами. В этом случае подтверждением перехода права собственности должно являться знание получателем ПИН-кода смарт-карты для доступа к хранящимся в ней цифровым рублям.

Сохранение денег «в кубышке». Система позволяет выгружать смарт-купюры из смарт-кошелька. При выгрузке смарт-картой формируется сертификат с признаками «выгрузка на хранение». Оплата такой купюрой возможна только из этого же смарт-кошелька (смарт-карты). При этом при загрузке в смарт-кошелек купюры, выгруженной на хранение, проверяется сертификат, и если он был создан картой, в которую осуществляется загрузка цифровой купюры, этот сертификат может (должен) быть удален. При загрузке в другую смарт-карту сертификат не должен удаляться, или цифровая купюра вообще не должна быть загружена, а должна быть отвергнута как «купюра не из этого кошелька». Таким образом, реализуется всем привычный механизм хранения наличных денег дома. В банке вы получили цифровые рубли, загрузили их в смарт-карту, дома выгрузили в компьютер, «облако», флешку и т. п. Доступ третьих лиц к выгруженным цифровым рублям, без обладания необходимой смарт-картой и знания ПИН-кода к ней, не дает им возможности воспользоваться этими цифровыми деньгами. Зато такой механизм может быть использован как гарантия выполнения обязательств собственником цифровых денег, например как депозит.

Потеря или кража смарт-карты. Цифровые деньги могут находиться только в подходящей среде существования – смарт-карте или банковской системе (цифровом хранилище денег, если такое все же реализовать).

Что будет, если гражданин потеряет смарт-карту? Значит, он потеряет деньги, хранящиеся в смарт-кошельке. Это тот риск, который владелец денег должен нести самостоятельно, не перекладывая его на плечи обслуживающих финансовых организаций.

Смогут ли третьи лица воспользоваться найденной смарт-картой? Все зависит от правил, принятых в системе. Обычной практикой для смарт-карт является подтверждение права пользоваться ею путем введения ПИН-кода (так же, как это реализовано в банковских смарт-картах). Таким образом, нашедший карту  не сможет воспользоваться денежными средствами, находящимися в смарт-кошельке смарт-карты. Даже если нашедшему или злоумышленнику удастся узнать ПИН-код, его «барыш» принципиально будет ограничен суммой, которую может вместить смарт-карта, это количество купюр, умноженное на максимальный номинал купюр. При этом если от потерявшего смарт-карту будет принято заявление о потере, то карту можно поставить в стоп-лист, в результате чего действие карты рано или поздно, а точнее, после проведения транзакции с банком, будет приостановлено. Но если в промежуток времени между потерей/кражей и приостановкой будут осуществлены транзакции, то система сертификатов позволит отследить, кто, где, когда осуществлял оплату картой, и таким образом имеется возможность размотать цепочку, чтобы вычислить злоумышленника.

Осознанная передача смарт-карты третьему лицу. В обращении традиционных наличных денег гражданин волен в полном объеме распоряжаться своими финансовыми средствами, в том числе передавать их другим лицам. Ровно так же он может передать деньги либо безналичным переводом с карты на карту, через банк или прямой транзакцией, либо физически передав неперсонифицированную смарт-карту (например, подарочную предоплаченную) и сообщив ПИН-код к ней. У меня есть предположение, что для регуляторов в этот момент могут возникнуть претензии к системе, например, из-за возможности отмывания доходов, финансирования терроризма или другой противоправной деятельности. Но если принять, что смарт-карты должны быть персонифицированы, то выявление злоупотреблений не составит труда, опять-таки в силу сертификации всех транзакций, производимых с цифровыми деньгами.

С другой стороны, в силу ограниченности объема памяти смарт-карты физически не получится разместить в ней значительные суммы наличных цифровых денег, что значительно понижает риски противоправного применения цифровых наличных денег. Одновременно реализуются меры, существенно снижающие привлекательность предлагаемой технологии для использования ее злоумышленниками.

Вместо заключения

Предложенные идеи могут показаться слишком необычными, непривычными, зато, как кажется их автору, они более реалистичны и в большей степени соответствуют тому, к чему привыкли обычные люди в своей повседневной жизни. А для новаторов имеется и цифровизация, и элементы блокчейна, и возможность «подсветить», для каких видов платежей может быть использована конкретная цифровая банкнота, а также множество других «цифровых плюшек».