315
Зачем банкам подключать бизнес к Системе быстрых платежей
С одной стороны, это невыгодно банкам-эквайерам – на установленной Банком России комиссии 0,4-0,7% им заработать нечего. Но пример финансовых организаций, которые начали подключаться к СБП для бизнеса еще до ультиматума регулятора, заставляет задуматься: действительно ли банки ничего не могут тут выиграть? Сергей Музыкантов, директор по продуктам МТС Кассы, рассказал, зачем предприниматели подключают СБП через онлайн-кассы и почему банкам выгодно работать с государственной системой.
Кто успел – у того и бизнес
К сервису оплаты по QR-коду от Банка России уже подключились 29 банков. Одни из них предвидели, что история с обязательным подключением p2p-переводов по номеру телефона в национальной системе повторится и для оплаты по QR-коду. Другие поняли, что быстрое подключение Системы быстрых платежей поможет банку продавать комплексные услуги для бизнеса. Третьи увидели в проекте Банка России возможность занять большую долю на рынке эквайринга. И все эти доводы нельзя назвать ошибочными.
С 1 октября 2021 года обязательное подключение к СБП ждет 12 системообразующих банков, с 1 апреля 2022 это коснется всех остальных финансовых организаций с лицензией ЦБ РФ.
Несмотря на то, что система еще не «обкатана», ее активно продвигают среди предпринимателей. А те, в свою очередь, стремятся получить дешевую альтернативу эквайрингу, поэтому ищут решение у банков или кассового сервиса.
Статистика клиентских обращений в нашу техподдержку показывает, что каждый пятый предприниматель, который подключает кассовый сервис впервые, знает о возможности платежей по QR и хотел бы их использовать. Другими словами, даже новички в бизнесе уже достаточно осведомлены о новом сервисе.
Среди опытных бизнесменов тоже поступали вопросы о приеме платежей через СБП. Больше всего обращений по этой теме мы получали от клиентов, которые платят Единый налог на вмененный доход (ЕНВД) – сейчас они пытаются понять, как перестроить свою работу после отмены этого налогового режима и каким образом сократить затраты на операционную деятельность. Предприниматели готовы заключить договор с новым банком, если увидят там больше возможностей сэкономить.
Таким образом, СБП может стать предпосылкой перераспределения рынка эквайринга между игроками.
По СБП подтверждают оплату дважды
ЦБ предлагает офлайн-магазинам несколько вариантов работы с платежами через свою систему. Самый простой – по статическому QR-коду на бумажном носителе, который генерирует банк. Также некоторые банки позволяют предпринимателям формировать код в мобильном приложении для бизнеса. У бизнеса эти два способа вызывают много вопросов: “А как кассир определяет, от кого поступили деньги, если на бумаге код один для всех?”, “Одноразовый код можно создать только со смартфона? А если мои сотрудники откажутся использовать личную технику для работы?”, “Не станет ли процесс отнимать больше времени на кассе?”.
То есть, один только фактор экономии может быть недостаточным аргументом в пользу выбора банка. И чтобы все-таки откусить свой кусок пирога под названием эквайринг, банки пытаются предложить удобный способ работы с СБП.
Работа со статическим кодом удобна только при небольшом потоке людей, например, в салоне красоты с одной кассой или в небольшом киоске. Оплата через приложение удобнее тем, что коды могут одновременно генерировать на нескольких кассах. Правда в обоих случаях кассир должен работать с двумя устройствами: получать уведомление о проведенном платеже через СБП в смартфоне и закрыть операцию на кассе и выдать покупателю чек.
Один партнер в системе не воин
Некоторые банки – их пока что единицы – интегрируются с онлайн-кассами, чтобы дать предпринимателям возможность работать с СБП в одном окне. При такой схеме QR-код генерируется и отражается на экране смарт-терминала онлайн-кассы.
На данный момент почти все банки запускают интеграцию только с одним кассовым сервисом, что, с одной стороны, создает некоторые преимущества для партнеров: онлайн-кассы получают клиентов банков и наоборот. С другой стороны, ситуация на рынке эквайринга и кассового обслуживания такая сумбурная, что работа с одним эксклюзивным партнером в данном случаем может вылиться в убытки. Если клиент более лоялен к одному из партнеров, например, кассовому сервису, и окажется, что он не может подключить в одном банке СБП к своей онлайн-кассе, ему легче поменять банк-партнер. То же самое произойдет при перестановке слагаемых.
У каждого банка есть способ удержать и найти новых клиентов путем расширения кассовых сервисов – партнеров для работы с СБП. При этом, онлайн-касса также будет интегрироваться с несколькими банками. По такому пути, например, пошла МТС Касса.
Не секрет, что ни банки, ни онлайн-кассы почти не зарабатывают на подключении к СБП. Но кажется, что единственный выход заработать лояльность клиентов и занять прочную позицию на меняющемся рынке эквайринга – в числе первых присоединиться к системе и предложить своим b2b-клиентам удобный сервис. В долгосрочной перспективе банки смогут зарабатывать на этом не меньше, чем на традиционном приеме карточных платежей. Сейчас у покупателей нет стимула отказываться от оплаты по картам, и предприниматели, в свою очередь, не откажутся от традиционного эквайринга. Доля безналичных платежей растет и будет расти, поэтому банки не потеряют доход от комиссии, даже если часть транзакций будет поступать по QR-кодам.
