Система быстрых платежей. 24 ноября – очередной дедлайн или новый этап развития?

С 24 ноября 2020 года вступило в силу новое Положение «О платежной системе Банка России» № 732-П (за исключением отдельных норм, вступающих в силу в иные сроки).

Новое Положение заменяет собой один из определяющих документов для всех российских банков – широко известное Положение 595-П, а также развивает и регламентирует работу с Системой быстрых платежей.. Своим новым положением регулятор окончательно закрепляет направляющую и ведущую функцию СБП.  Участники российского банковского сообщества отдают себе отчет, что именно СБП в ближайшие годы будет если не полностью определять, то серьезно влиять на всю платежную индустрию России.

При этом в самом Положении определяются несколько реперных точек. В частности, с 24 ноября 2020 года для всех кредитных организаций (банков и НКО), не подпадающих под исключение, становится обязательным предоставление своим клиентов сервиса перевода средств между физическими лицами – С2С-переводы СБП. Цель, которую декларирует при этом регулятор, – упрощение процессов обслуживания клиентов и предоставление клиентам-физическим лицам новых возможностей, с точки зрения совершения платежей.

В результате реализации данной новации банковские продукты могут претерпеть значительные изменения.

Впрочем, по некоторым данным, прохождение данной реперной точки в реализации проекта СБП – 24 ноября 2020 года – наступление уже упомянутого «дедлайна» в действительности не внесло никакие принципиальных изменений в общую картину рынка С2С-переводов. Дело в том, что еще на начало нынешнего лета те банки, которые уже подключились к СБП по C2C, генерировали до 99% всех переводов физлиц по картам. Таким образом, все, кто хоть как-то занимается такими переводами, уже давно работали в рамках СБП, и немногие возможно запоздавшие с реализацией никакой ощутимой лепты в показатели не могли внести по определению.

«ПЛАС» обратился к экспертам – представителям НСПК, банков и независимым аналитикам – с просьбой прокомментировать востребованность нового клиентского сервиса как участниками финансового рынка, так и конечными потребителей финансовых услуг. На сегодняшний день своим видением ситуации поделились в формате «круглого стола» заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт Елена Петрова, директор по инновациям ПАО «СКБ-Банк» Виталий Копысов и исполнительный директор Национальной платежной ассоциации (НПА) Мария Михайлова.

PLUSworld.ru: Насколько важным для рынка платежей, по вашему мнению, является тот момент, что с 24 ноября 2020 года банки и НКО должны в обязательном порядке предоставлять своим клиентам сервис по переводам C2C?

Е. Петрова: С2С-переводы через Систему быстрых платежей (СБП) – важная и нужная инновация как для банков, так и для их клиентов. Любые финансовые организации заинтересованы в увеличении транзакционной активности, привлечении новых клиентов выгодными условиями переводов. Именно в этом на данный момент немалый потенциал С2С-переводов через СБП. Клиенты, в свою очередь, получают удобный сервис мгновенных переводов, для которых не надо вводить реквизиты, тратить дополнительное время на ожидание зачисления денежных средств и пр. Все, что требуется от потенциального пользователя СБП – подключить возможность приема и отправки подобных переводов в мобильном приложении банка.

В. Копысов: С2С-переводы СБП – это, конечно же, не новация для ноября 2020 года – а, скорее, уже знакомый отличный сервис ЦБ РФ с многомиллиардным оборотом по счетам клиентов. Обязанность банков установлена регулятором, нормативно правовая база разработана и времени было предостаточно для разработки собственного решения или приобретения решения от вендора. Кроме того, впервые  банки могут подключаться не самостоятельно, а через TPP-сервис, предоставляемый их «коллегами по цеху», уже прошедшими весь тернистый путь подключения.

Что же касается клиентов банка, то они уже давно однозначно «проголосовали» за СБП как за самый инновационный сервис Банка России. Благодаря нему они получают практически полную финансовую свободу в режиме 365х7х24.

М. Михайлова: На мой взгляд, вопрос не в том, является ли это регуляторное изменение важным для банков. Главное – это требование Банка России, о котором  было заблаговременно известно, что его необходимо будет выполнять. Поэтому мы видим, что подавляющее большинство банков уже готов предоставлять своим клиентам соответствующий сервис, тем более что  возможности для подключения предоставлены в полном объеме – как напрямую, так и через посредников.

PLUSworld.ru: Официальная статистика подтверждает тезис, высказанный Марией Михайловой: действительно, на сегодняшний день большинство банков либо готово к предоставлению соответствующего сервиса своим клиентам, либо уже активно предоставляют им этот сервис. И здесь мы хотели бы попросить участников нашего импровизированного «круглого стола» поделиться приобретенным в этой сфере опытом.

Е. Петрова: По нашим наблюдениям, подключение все большего количества банков к СБП постепенно меняет рынок платежей, включая платежи наличными. В 2020 году наибольший прирост по числу переводов через СБП в Банке Русский Стандарт был отмечен в июне, когда он составил 56% по сравнению с предыдущим месяцем. В июле соответствующий показатель составил 41%, в октябре 26%. По этой статистике как раз заметна корреляция между подключением новых игроков к СБП и появлением новых пользователей таких переводов.

В. Копысов: Я хотел бы добавить, что банки, которые выбрали путь инновационного развития, понимают, что будущее – за финансовыми сервисами, не привязанными к операционному дню, времени суток, выходным и праздникам, и т. п. У таких банков никаких проблем при подготовке к выполнению этого требования регулятора и не возникло: конечно, им пришлось внести изменения в свою внутреннюю архитектуру и некоторые бизнес-процессы, но эти усилия оправданы тем, что в результате они стали частью новой финансовой экосистемы страны.

PLUSworld.ru: Наряду с банками, выбравшими будущее в лице СБП, имеются и отдельные финансовые организации, «не уложившиеся» в срок с запуском этого сервиса. По вашему мнению, что им могло помешать?

В. Копысов: Основные причины – низкий уровень ИТ-компетенций внутренних команд развития и «коробочные» решения, недешевые, даже если брать их абстрактную стоимость, и тем более дорогие с учетом расходов на их интеграцию. Странно, что некоторые банки в рамках реализации проекта по подключению к СБП сохранили верность «коробочным» решениям – а ведь у них была возможность потратить время, деньги и ресурсы своих команд на оптимизацию своих внутренних ИТ-архитектур с тем, чтобы подготовить себя к подключению любых TPP-сервисов. Те участники рынка, которые пошли этим путем, не будут в дальнейшем каждый раз иметь «бледный вид» при выполнении новых эволюционных требований регулятора. Ведь не следует забывать о том, что С2С-переводы СБП – это только первый пример  развития банковского сектора, через развитие эволюционного платежной системы Банка России и дальше будет все еще «веселее».

PLUSworld.ru: Мы уже затрагивали в нашем обсуждении вопрос о том, насколько востребованным может оказаться этот сервис со стороны банковских клиентов – давайте теперь подробнее остановимся на этом моменте?

Е. Петрова: По наблюдениям Банка Русский Стандарт, С2С-переводы через СБП постепенно забирают долю классических переводов с карты на карту между клиентами разных банков. Так, например, в 2020 году в банке в пять раз выросло количество переводов по СБП по сравнению с 2019 годом, а сумма одного перевода увеличилась почти в четыре раза. Среднее количество и средняя сумма ежемесячных переводов в 2020 году выросли в три с лишним раза относительно показателей 2019 года.

Стоит отметить, что заметный прирост СБП дает процент клиентов, которые ранее не совершали переводы, а пользовались банкоматами: снимали деньги в одном банке, чтобы пополнить счет наличными в другом. Среди новых клиентов СБП в Банке Русский Стандарт доля пользователей с этой моделью поведения составляет 62% по итогам 10 месяцев 2020 года. И сейчас аналитики отмечают, что потенциал роста СБП, в том числе, и за счет клиентов из этого сегмента достаточно велик.

Статистика также показывает, что те клиенты, которые раньше пользовались АТМ для погашения кредитов и/или снятия наличных, делали это в вечернее время. Теперь же, перейдя на СБП, они совершают переводы днем. То есть клиенты стали больше экономить свое время на проведение банковских операций, а это означает, что будет расти и в целом проникновение в онлайн-каналы обслуживания.

PLUSworld.ru: В заключение нашего импровизированного круглого стола просьба ко всем участникам поделится своим видением перспектив дальнейшего развития Системы быстрых платежей.

В. Копысов: Перспективы развития СБП, представляются мне без преувеличения захватывающими. Жаль только, что разрыв между технологичными «пилотными» банками и остальными участниками за эти два года вырос на порядок. А СБП – это командная история, там должны быть все участники финансовой экосистемы страны, и все они должны поддерживать и выполнять регуляторные требования по клиентским сервисам.

Тем более, что эти требования – не каприз регулятора, а именно то, что диктует наше время. Если банки не будут заботиться о качестве своих продуктов и услуг, то клиенты могут быстро, в любое время суток «уйти» со своим финансами к конкурентам. Клиенту больше неважно, на счет в каком банке он получает зарплату, ему важно, чтобы он получал качественные продукты и услуги. «Скорость света» СБП позволяет ему практически мгновенно выбирать банк, который он считает достойным для себя и своих финансов.

Е. Петрова: Конечно же, потенциал СБП еще далеко не исчерпан: система раскрывает множество перспектив как для финансовых организаций и физлиц, так и для юридических лиц. С помощью СБП физлица могут легко и быстро совершать покупки, переводы, благотворительные пожертвования, частные инвесторы – пополнять брокерские счета и т. д.

Один из ярких примеров, подтверждающих наши выводы – оплата покупок по QR-коду через СБП. Этот сервис особенно удобен – клиенту не надо вводить данные своей карты на сайте, для совершения транзакции достаточно считать QR-код. Так чаще всего оплачивают, например, покупку одежды, заказ фаст-фуда. Также удобно с помощью QR-кода совершать покупки в приложениях, когда используется сервис «мгновенный счет».

Читайте также:

Можно ли предсказать революцию?

С января по октябрь 2020 года число покупок по QR-кодам через СБП, согласно статистике Банка Русский Стандарт, росло каждый месяц, не теряя темпа: общая сумма выросла в 35 раз (!) по отношению к началу 2020 года. Это, с нашей точки зрения, говорит о многом, и в первую очередь о том, что быстрые платежи – востребованный клиентами сервис, который стал возможным и доступным благодаря развитию СБП. У нас нет сомнений в том, что по мере дальнейшего развития системы будут появляться все новые и новые сервисы.

По материалам PLUSworld.ru