164
Коммерческие банки останутся на рынке и при цифровом рубле?
«Сфера межбанковских расчетов и расчетов между юридическими лицами (назовем их безналичные оптовые и коммерческие расчеты) сегодня находится на очень высоком уровне развития, денежные переводы осуществляются быстро, риски контролируются, стоимость адекватна. Несколько десятилетий назад банки стали активно распространять этот опыт и на расчеты физических лиц. Платежные карты, системы клиент-банк, мобильные кошельки – все это системы безналичных расчетов для физических лиц, которые активно используются по всему миру.
При этом люди во всем мире продолжают активно использовать и наличные расчеты с помощью банкнот и монеты. Эта форма также имеет свои преимущества – простота, независимость от ИТ-технологий и коммуникаций, отсутствие комиссий, т. к. нет посредников в виде банков и платежных систем, доверие к эмитенту в лице центрального банка, а также приватность операций.
Очевидно, что все перечисленные свойства не присущи существующим формам безналичных расчетов. Именно поэтому назрела необходимость трансформации сферы наличных расчетов. Но прежде чем прейти к возможных последствиям готовящихся реформ, следует опровергнуть одно достаточно распространенное среди участников рынка заблуждение, связанное с уверенностью, что к наличным можно отнести только деньги, неразрывно связанные с материальной составляющей – банкнотами или монетой. Это далеко не так, поскольку ключевым отличием наличных является прежде всего сам способ оборота таких денег, подразумевающий отсутствие посредника.
Что же касается материальной составляющей, то здесь можно выделить два отличительных признака традиционных наличных денег:
1) в процессе хранения наличных денег материальная составляющая объектов категории денег всегда находится во владении (в наличии) у держателя денег;
2) в процессе передачи наличных денег всегда происходит переход владения материальной составляющей денег от держателя, передающего деньги, к держателю, принимающему деньги.
В обоих подходах под материальной составляющей объектов категории денег понимались материальные знаки информации о содержании объектов, встроенные в материальный носитель знаков информации.
Однако сегодня под термином «цифровые деньги» понимаются цифровые деньги в самом широком смысле – любые денежные средства с цифровым механизмом оборота, включая наличные.
Происходит цифровая трансформация процессов эмиссии, хранения и перевода денежных средств (как наличных, так и безналичных), что подтверждает, в том числе, опыт Китая.
На этом фоне российский цифровой рубль следует рассматривать не как некую третью (непонятную) форму денег, а именно как их наличную форму с материальным цифровым носителем информации.
При этом могут существовать и безналичные цифровые валюты центральных банков (CBDC). Например, в начале ноября 2020 Центральный банк Австралии заявил, что запускает проект по изучению потенциального использования и последствий оптовой формы CBDC с использованием технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technology, DLT). Проект будет включать в себя разработку прототипа выпуска токенизированной формы CBDC, которая может использоваться участниками оптового рынка для финансирования, расчетов и погашения токенизированного синдицированного кредита на платформе DLT на основе Ethereum.
И заключение необходимо развеять еще один миф – о таком якобы возможном последствии введения цифрового рубля, как исчезновение банков.
Где действительно окажется место банков на рынке, на котором будет обращаться цифровой рубль? Это, наверное, самый важный и фундаментальный вопрос о будущем нашей финансовой системы. Существуют утверждения, что если центральные банки смогут внедрить свои цифровые валюты, потребителям больше не понадобятся ни коммерческие банки, ни SWIFT, ни любая из современных платежных систем. В то же время надо помнить, что основополагающая роль банков – это не только обмен ценностей, а надежное сохранение доверенных ценностей. Поэтому они так жестко и регулируются, а также всеми силами сохраняют доверие клиентов. И эти моменты не могут нивелироваться в обозримом будущем».
Как уже отмечал портал PLUSworld.ru, на сегодняшний день гонку центральных банков за цифровой валютой можно считать стартовавшей. Мы продолжаем следить за развитием событий и постараемся продолжить экспертное обсуждение темы цифрового рубля и в дальнейшем, в том числе, организовав профильную дискуссию на очередном ПЛАС-Форуме «Платежный бизнес 2020», который состоится 08–09 декабря.
