307
Как технологии изменили работу банков с бизнесом во время пандемии
Многие крупные банки не только проявили лояльность к своим клиентам, но и впервые играли действительно важную роль в преодолении кризиса. Их участие в программах господдержки, а также изменение подхода к работе с корпоративными заемщиками позволили подавляющему большинству предпринимателей продолжить работу. Именно банки стали для них эффективными партнерами, предлагая как относительно дешевое финансирование, так и помощь в оценке рисков. Большую роль в этом сыграло технологическое развитие кредитных организаций.
Тревожные опасения появились в банковской среде еще в начале марта, и ситуация в Европе позволяла прогнозировать скорый карантин в России. Банки начали транслировать своим клиентам эти опасения еще за несколько недель до начала периода самоизоляции. Обсуждение перспектив с предпринимателями показало, что многие из них слабо представляют возможное развитие событий, о быстром распространении вируса клиенты узнавали буквально от наших сотрудников. Это сыграло большую роль: задача финансистов – оценивать риски, и если они опасаются за свой поток платежей, значит, стоит задуматься. Кто-то из заемщиков решил не вкладываться в новые проекты, не закупать сырье, а копить ликвидность на счетах. Другие вообще решили выбрать уже одобренные транши, чтобы сформировать подушку безопасности.
Сработал и собственный пример – клиенты видели, что банк переводит сотрудников на удаленную работу и начинали серьезнее относиться к происходящему. Организовав работу из дома, работодатель практически ничего не теряет, и всегда сможет отказаться от нее, если риски окажутся преувеличены. Но, не подготовившись заранее, быстро на удаленку персонал не переведешь. В результате наши миддл и бэк-офис полностью перешли на работу из дома за две недели до введения режима самоизоляции. Важно было наладить бесперебойное предоставление средств, а также прием новых обращений, в том числе, за реструктуризациями.
Обычно менеджеры встречаются с клиентами лично, но переход в дистанционный формат произошел на удивление легко, причем для обеих сторон. Стало очевидно, что даже важные вопросы можно обсудить за десять минут по видеосвязи. Накануне кризиса важно дать понять клиенту, что банк понимает ситуацию и готов входить в его положение. И когда появились просьбы о реструктуризации и переносе платежей, мы старались искать компромисс. У малого и среднего бизнеса практически не бывает больших накоплений, и таким заемщикам пришлось оперативно решать, как обслуживать кредиты без просрочки. И здесь также важна проактивная позиция банков, потому что зачастую они лучше знают, что для этого нужно.
Банковский онлайн-мониторинг позволяет классифицировать клиентскую базу по нескольким уровням риска, которые меняются под влиянием тех или иных риск-факторов. Такие системы использует большинство крупных банков, и еще в марте в них были добавлены дополнительные факторы: риски падение покупательской способности, валютные риски, логистические сбои, риски глобального карантина. Модель была проранжирована по существенному влиянию новых факторов, и это позволило увидеть, кто из заемщиков находится в красной зоне риска. Положение дел компаний из этой группы анализировалось особенно внимательно – нами оперативно было проведено стресс-тестирование на устойчивость к нескольким сценариям. Все их запросы были поставлены на контроль, и после каждого обращения за новым траншем банк уточнял все интересующие моменты. Кредитные менеджеры должны были понять, насколько компания разделяет наши опасения и ведет ли адекватную политику по снижению риска. Если были запланированы крупные погашения по кредитам, обсуждались возможности этих платежей и источники поступления средств. По каждому клиенту с высоким риском также был запущен индивидуальный мониторинг. Специально собранные мини кредитные комитеты определяли стратегию работы, и при необходимости прорабатывались возможные сценарии. В обычных ситуациях, даже во время кризиса, настолько подробная индивидуальная работа не проводится.
В случае неплатежа из-за задержки средств от заказчика, банк анализировал, в какой срок средства могут быть получены. Если работы были закрыты первичными документами и вероятность неисполнения обязательств перед нашим клиентом минимальна, банк зеркальным образом корректировал условия. То есть, банк шел на отсрочку платежа на месяц, если через месяц наш клиент должен был получить деньги от заказчика. При этом анализировался совокупный денежный поток, учитывая всех его контрагентов. Если же заемщик запрашивал пролонгацию на несколько месяцев, мы приходили к компромиссу, договариваясь на более разумных условиях, оперируя прогнозами и анализируя перспективы.
Банк не может постоянно соглашаться с клиентом, но честный диалог работает – за этот кризис у нас еще не было ни одного случая, чтобы не удалось прийти к взаимовыгодным условиям. Большинство крупных игроков также шли навстречу клиентам и входили в положение, видя с их стороны добросовестное отношение к обязательствам. В основном, наши заемщики уже вернулись к обычному графику платежей, несмотря на сокращение доходов.
Все это позволило избежать ухудшения качества кредитного портфеля малого и среднего бизнеса. По данным Frank RG и Объединенного кредитного бюро, доля компаний с высоким и очень высоким уровнем риска в портфеле выросла за второй квартал лишь на 0,5%. При этом объем кредитования вырос за этот период на 34,4% относительно второго квартала 2019 года. Однако восстановления спроса большинство компаний не увидели до сих пор. На их бизнес влияет более осторожный подход граждан к расходам, а также ограничительные меры, связанные с вирусом. С большой вероятностью компании, пережившие карантин, останутся на плаву, но нивелировать риски может только появление и массовое использование вакцины. Предприниматели, банки, арендодатели и государство сумели найти равновесие и договориться, но в случае нового карантина сделать это будет гораздо сложнее.
