435
Цифровизация банковского сектора Крыма началась задолго до режима самоизоляции – РНКБ
Влияние пандемии на банковский сектор и рынок платежей
Ключевые проблемы связаны с существенным снижением выручки у ряда малых и средних предприятий, которые работали в B2C-сегментах. Снижение выручки таких компаний вызывает эффект домино: сокращается выручка B2B-сегментов, возникают проблемы с выплатой заработной платы, что снова приводит к снижению выручки предприятий.
Мы провели достаточно жесткое стресс-тестирование, на данный момент риски ухудшения финансового положения РНКБ отсутствуют. Банк проводил взвешенную кредитную политику, крупные инфраструктурные проекты успешно реализованы и функционируют, банк имеет конкурентоспособные показатели операционной эффективности, доходы банка диверсифицированы. Кредитная нагрузка в регионах присутствия банка не является чрезмерной, экономика является устойчивой.
Готовность регулятора и банковской системы к происходящему
Финансовая система России обладает достаточным уровнем финансовой устойчивости. Банком России в 2016 – 2019 гг. проводилась большая работа по ликвидации системных рисков в банковском секторе, благодаря чему был накоплен достаточный объем капитала.
Банк России своевременно начал синхронизированную с Правительством РФ и институтами развития экономики (ВЭБ.РФ, Корпорация МСП) работу по минимизации негативных последствий для банковского сектора.
Была реализована специальная программа льготного фондирования, была снижена ключевая ставка, внесены изменения в ряд критичных документов относительно резервирования, своевременно были даны указания по бухгалтерскому учету и отражению операций, осуществлены корректировки в регулировании ПОД/ФТ. На данный момент все предпринятые меры носят исключительно положительный характер.
Изначально, в рамках усиления волатильности национальной валюты и роста инфляционных рисков, многие участники финансового рынка ожидали роста ключевой ставки по аналогии с 2014 г. Однако, Банк России своевременно выступил с планом действий и принял решения, которые создают синергетические эффекты с действиями Правительства РФ.
Кредитные каникулы – за и против
С учетом высокого уровня макроэкономической устойчивости российской экономики налоговые каникулы были ожидаемым решением, которые позволят нормализовать в чистый денежный поток предприятий и нивелировать отрицательные эффекты от снижения выручки.
Спрос на кредитные каникулы зависит от продуктовой линейки и маркетинговой стратегии банков. Чем больше был риск-аппетит банка, тем выше оказывается спрос на кредитные каникулы.
В РНКБ за предоставлением кредитных каникул обратились примерно 0,2% от клиентской базы розничных клиентов или примерно 0,7% от клиентов, которым были предоставлены кредиты.
По корпоративным клиентам спрос существенно выше, за предоставлением кредитных каникул обратилось порядка 2% от общего количества клиентов или 22% от заключенных кредитных договоров.
Кредитные каникулы получают, примерно 2/3 обратившихся клиентов. В случае, если клиенты не попадают под программы государственной поддержки, то клиенты могут воспользоваться собственными программами рефинансирования банка.
Указанные меры направлены на минимизацию потерь всей экономики. Сейчас речь идет о снижении процентных доходов в ограниченный период времени, если указанные мероприятия не реализовывать может произойти возникновение фактических убытков.
Комиссионный бизнес в условиях карантина
Комиссионный доход от операций физлиц в апреле сократился на 29% по сравнению с мартом 2020 г. Комиссионный доход корпоративных клиентов в апреле сократился на 15% по сравнению с мартом 2020 г.
Доля платежей в дистанционных каналах увеличилась на 7% до 93% по сравнению с мартом 2020 года. Количество операций в кассах сократилось более чем в 2 раза, среднее время ожидания в очереди сократилось более чем в 10 раз до 43 сек.
Антикризисные бизнес-кейсы
Банк сохранил работу ¾ региональной сети. Это связано с тем, чтобы у клиентов была минимальна необходимость пользоваться общественным транспортом, чтобы воспользоваться банковскими услугами. Разумеется, были обеспечены все мероприятия по обеспечению работников средствами индивидуальной защиты, реализованы дополнительные меры по дезинфекции инфраструктуры, оптимизирована логистика клиентов внутри офисов.
На удаленную работу перешло 20 % работников всех подразделений банка, кроме работников ВСП. В банке не планируется практиковать перевод на круглосуточное проживание работников в офисах банка.
Цифровые технологии и онлайн-платежи
Ключевое направление работы – минимизировать потребность клиентов в посещении офисов и использовании физической инфраструктуры. Для этого были реализованы следующие меры:
- Реализовано автоматическое продление срока действия банковских карт
- Начат выпуск виртуальных банковских карт
- Удаленная подача заявлений на рефинансирование кредитов
- Упростили процедуру регистрации пользователей в мобильном приложении
- Существенно доработали интерфейс мобильного приложения, чтобы клиентам было проще ориентироваться
Оказались востребованными технологии машинного обучения. Помимо автоматизированного принятия решений по кредитам без визитов в офис, AI-модели оказались необходимы для проведения адресных коммуникаций с клиентами.
РНКБ и дистанционные каналы обслуживания клиентов оказались готовы к режиму самоизоляции, ключевые технологии были готовы до кризиса. Сейчас нужно было заниматься точной настройкой дистанционных продаж, чтобы обеспечить качественный клиентский опыт.
Цифровизация банковского сектора Крыма началась задолго до наступления режима самоизоляции. Сейчас активными пользователями дистанционных каналов РНКБ являются более 60% экономически активного населения Крыма. В течение последних 3 лет кратно сократилось время ожидания в очереди, количество платежей в кассах постоянно снижается. 93% платежей проводятся в дистанционных каналах (это существенная цифра, так как в РНКБ обслуживается большое количество клиентов пожилого возраста).
Российский банковский сектор достаточно далеко продвинулся в области цифровизации, многие технологии были уже разработаны и давно применялись. Банки, которые до самоизоляции имели существенный доходы от расчетного облуживания, освоили технологии продаж в дистанционных каналах, получили дополнительные конкурентные преимущества.
Роль банковских мобильных приложений в условиях самоизоляции
Мобильное приложение достаточно давно стало основным каналом оказания услуг еще до самоизоляции. Активные пользователи интернет-банка (сайта, на котором можно было провести операции) постоянно переходили в мобильное приложение, так как росло распространение смартфонов. В 2019 г. Мобильное приложение окончательно вытеснили другие каналы.
Daily banking всегда был основной целью для клиентов и банков, так как он позволял освобождать офисы от проведения низкодоходных расчетных операций и снижать остатки в кассах и банкоматах, увеличивать долю текущих остатков в структуре пассивов.
Более сложные операции клиенты предпочитали осуществлять в офисе, так как они связаны со значимыми крупными событиями: покупка квартиры, автомобиля, товаров длительного пользования. Клиентам важна консультация со специалистом, а с учетом важности мероприятия затраченное время уходило на второй план.
По мере того, как у самих клиентов появлялся опыт работы с банками, при этом параллельно совершенствовались государственные и частные базы данных, сложные операции, такие как оформление ипотеки, переходили в дистанционные каналы.
Самоизоляция позволяет познакомить клиентов с дистанционными каналами и сформировать положительный пользовательский опыт у клиентов, которые традиционно предпочитали посещать офисы. Кроме того, после режима самоизоляции многим клиентам будет комфортнее обслуживаться в дистанционных каналах.
Система быстрых платежей и Единая биометрическая система
Выручка торгового ритейла сократилась, но на данный момент не фатально, поэтому если в рамках внедрения СБП будут предлагаться конкурентоспособные тарифы, то переход может быть достаточно активным. Однако, для крупных торговых сетей и так действовали достаточно низкие тарифы по эквайрингу.
Кроме того, РНКБ разработал и предложил индивидуальным предпринимателям новую услугу – бесплатный мини-сайт со встроенным интернет-эквайрингом для дистанционных продаж в интернете.
Инициативы Банка России по внедрению СБП и биометрии достаточно актуальны и направлены на существенное ускорение перехода к полностью цифровому облуживанию клиентов. В рамках режима самоизоляции может быть получен существенный толчок к развитию указанных технологий, кроме того, Банк России может пойти на доработку нормативной базы, что положительно скажется на темпе цифровизации.
Работа банковских отделений в условиях пандемии
Такой сценарий зависит от банка и его клиентского сегмента.
Если банк обслуживает сегмент, который предпочитает посещать офисы и эти услуги являются социально значимыми, то закрытие офисов будет создавать потребность пользоваться общественным транспортом. В такой ситуации возможно закрытие только близкорасположенных отделений.
Скорее всего, банки будут оптимизировать количество одновременно работающих сотрудников в офисах, так как трафик в отделениях существенно сократился, а полная численность создает риски для здоровья работников.
Будущее банкинга в новом формате
Ключевые изменения, скорее всего, произойдут в следующих направлениях работы банковского сектора:
- Формирование устойчивой продуктовой стратегии с фокусом на цифровое расчетное обслуживание и снижение зависимости от кредитных продуктов;
- Ориентация на клиентский опыт работы в дистанционных каналах, насколько просто клиент может начать пользование мобильным приложением, насколько просто и понятно будет работа с банком;
- Фокус на устойчивое развитие клиентов, скорее всего банки будут большее внимание уделять финансовому консультированию клиентов, вовлечению клиентов в экосистему банка, совместное управление рисками клиентов.
РНКБ является ключевым банком, который осуществляет финансирование клиентов малого и среднего бизнеса в регионах присутствия. Доля рынка РНКБ в кредитовании МСП превышает 80%.
Фокус на данном сегменте определен стратегией банка и национальными приоритетами, определенными Президентом РФ и Правительством РФ. Мы не планируем отклоняться от достижения поставленных целей, так как это имеет существенное значение для экономики регионов, в которых мы работаем.
РНКБ осуществляет регулярный мониторинг макроэкономической ситуации в регионах присутствия, на данный момент кредитная нагрузка на МСП не является чрезмерной и не создает риски для финансовой стабильности.
Источник: PLUSworld.ru
