208
На пороге двадцатых. Тренды уходящего года глазами Яндекс.Денег
PLUSworld.ru: Доля безналичных платежей в РФ растет уже несколько лет. Как вы считаете, достиг ли российский рынок пиковых значений доли безналичных платежей, или в наступающем 2020 году мы увидим столь же динамичный рост данного сегмента?
А. Савченко: Очевидно, что доля безналичных операций в обороте бизнеса будет расти год от года, ведь расчеты картами и электронными кошельками удобны, а благодаря кешбэку еще и выгодны покупателям. Развитие финтех-сервисов и онлайн-банкинга позволяет проще и быстрее получать доступ к деньгам и контролировать финансовые потоки, поэтому популярность электронных решений для личных финансов должна увеличиваться.
Однако события уходящего 2019 года в части законодательства об электронных платежных средствах могут отрицательно сказаться на рынке и даже спровоцировать отток части населения в наличные расчеты. В действиях законодателей возникли противоречия с задачами государства по переходу на «безнал».
С одной стороны, регулятор старается создать благоприятную среду для безналичных платежей, чтобы сделать все расчеты более прозрачными, избежать ухода от налогов и спонсирования незаконных организаций. За 20 лет Россия сделала огромный шаг вперед в этом направлении: от зарплат в конвертах мы перешли к банковским счетам, от наличных к электронным платежам. Во многом это произошло благодаря доступности и удобству, которое предложили банки и электронные кошельки своим пользователям. Доступность финансовых услуг населению сыграла центральную роль в этой трансформации.
Но, с другой стороны, сейчас принимаются меры, которые могут усложнить населению доступ к финансовым продуктам: ужесточаются требования к пользователям электронных кошельков, которые даже в анонимном статусе гораздо более прозрачный инструмент для регулятора, чем наличные, и более доступный – для граждан. Кошельки могут открывать и пользоваться ими жители любых населенных пунктов, где есть интернет. Не нужно идти в отделение банка, которого может и не быть рядом (уже несколько лет банки сокращают присутствие в городах с населением менее 500 тыс. жителей) или ждать курьера, который доставит карту (тем более, что курьерская доставка доступна также не везде).
PLUSworld.ru: Что изменили принятые в этом году поправки в законодательстве?
А. Савченко: Были значительно ограничены возможности пользователей, не прошедших идентификацию. Еще в 2014 году были приняты меры, которые сделали анонимные кошельки абсолютно неинтересными для недобросовестных плательщиков или противоправных действий. Использовать кошелек без идентификации можно было для платежей в пользу российских юрлиц (ЖКУ, магазины, сотовая связь и т. п.). Однако тенденция по сокращению функционала анонимных электронных кошельков продолжается – добавились ограничения на пополнения наличными и безналичными способами, а также появился запрет на снятие наличных (хотя и прежде лимит был минимальный, всего 5000 рублей в месяц). Без прохождения идентификации потребитель теперь не сможет оплатить даже коммунальные услуги.
Именно простота открытия электронного кошелька делают его важным социальным инструментом, который решает проблему с доступностью финансовых услуг – в срочной ситуации, а также когда банковские услуги недоступны территориально или по другим причинам.
Для участников рынка электронных платежей сам по себе факт перехода на полную идентификацию пользователей не является проблемой. В Яндекс.Деньгах пользователям доступна идентификация в более чем 7 тыс. точках по всей России, а также дистанционно через SMS-банк Сбербанка. Однако такая широкая сеть не у всех участников рынка. Часть пользователей останется «за бортом»: жители отделенных населенных пунктов, фрилансеры, живущие за рубежом, и те, кому банковская карта банально «не по карману» (увы, в нашей стране по-прежнему, достаточно много людей, которые не могут себе позволить хранить на счету 30 тыс. руб., чтобы соблюдать требования бесплатного использования карты или платить за ее обслуживание).
Хотелось бы, чтобы в будущем такие решения, затрагивающие интересы огромной аудитории, принимались с учетом экспертной оценки участников рынка. Так, например, до того, как ограничивать возможности пользователей, можно было бы продумать решения, расширяющие доступность идентификации для граждан на всей территории страны: включение кошельков в историю с биометрией, идентификация через мобильных операторов, расширение списка документов для идентификации и другие варианты.
PLUSworld.ru: Если говорить о платежном опыте в целом, то как за 2019 год трансформировался рынок? Какие тренды сейчас на волне в России и как они меняют привычки потребителей?
А. Савченко: Сейчас многие финансовые сервисы выходят за рамки чисто денежных функций. Все оглядываются на Китай, который смог создать максимально универсальное платежное решение – WeChat Pay и Alipay. Эти приложения вмещают в себе мессенджер и финансовый сервис со всеми необходимыми функциями для повседневной жизни. Главный тренд в России в этом году – создание некой экосистемы для пользователя, чтобы он мог воспользоваться всеми необходимыми услугами в одном приложении. Как мы видим, банки и электронные кошельки добавляют в свои приложения лайфстайл-функции.
Яндекс.Деньги тоже следуют этому тренду. Наше приложение мы превращаем в настоящий лайфстайл-сервис «в руке», с покупкой билетов, оплатой штрафов и налогов, получением скидок и купонов на покупки, с управлением инвестициями и геймификацией.
Мировые и российские компанию стремятся к тому, чтобы пользователей получил все необходимое в одном месте. Отсюда жесткая конкуренция за пользователей, расширение функционала сервисов, стремление к универсальности решений. Это важно не только для финансовых сервисов. Любой бизнес сейчас стремится к упрощению приема платежей – сокращению пути клиента от выбора товара или услуги к их оплате.
По материалам PLUSworld.ru
