239
Кешбэк: как получить максимальную выгоду клиенту и банку
Сегодня все ведущие российские банки предлагают карты с опцией кешбэка. Несмотря на то, что дословный перевод «cash-back» – это «деньги обратно», возвращаться клиенту могут не только рубли, но и бонусы/баллы. Варианты вознаграждения разнообразны: универсальный кешбэк (действует на любую покупку) или целевой (в определенной категории), после каждой покупки или аккумулировано по итогам периода. Размер кешбэка варьируется: как правило, возвращается от 0,5% до 5%, хотя бывает и до 20% от суммы покупок. Кешбэк – это опция, которая реализовывается непосредственно банком и не зависит от наличия сложных программ лояльности или уровня сотрудничества с партнёрами. Она предлагается как для кредитных, так и для дебетовых карт. Таким образом, банки борются за лояльность своего клиента, стимулируя тратить больше.
Как клиент может получить максимальную выгоду за счет кешбэка, и чем этот сервис выгоден для банка?
Самый простой способ увеличить возврат средств для клиента – это перевести повседневные траты наличными на максимальное использование карт с кешбэком. А можно сделать еще более сложную схему: иметь в кошельке несколько карт с различными условиями кешбэка, и в каждой конкретной ситуации использовать наиболее подходящую.
Ряд банков предлагает очень хороший процент возврата в какой-то одной определенной категории расходов: повседневные (продуктовые магазины, АЗС, аптеки), путешествия, спорт, развлечения, рестораны и т.д. Но тут клиенту надо быть внимательным: возможно, эта категория назначается самим банком и никак не привязана к потребностям клиента. Допустим, не ходит клиент в кино или делает это исключительно редко, а ему предлагается повышенный кешбэк именно в этой категории. Кешбэк 10% – звучит красиво? Но совершенно бесполезно для клиента из моего примера.
С другой стороны, подход целевого кешбэка может быть очень удобен. Оформили вы несколько карт с разными вариантами кешбэка и расплачиваетесь ими для получения максимальной выгоды: на заправке – «автокартой» с повышенным процентом возврата в данной категории, в ресторанах – картой «для ресторанов», а за все остальные покупки – картой с универсальным кешбэком.
Конечно же, это усложняет само восприятие и использование карт. И если помнить об особых условиях, которыми нередко руководствуются банки при начислении кэшбека: правила начисления и расходования бонусов с ограниченным сроком действия, ограничения по общей сумме расходования (кешбэк доступен только при условии ежемесячных трат от 30 тысяч рублей), максимальной выплате (например, х%, но не более 1 тысячи рублей), то получается совсем непросто. Также, как правило, за кешбэк приходится платить повышенной годовой комиссией за обслуживание. Но, конечно же, ни один банк не применяет все ограничения сразу.
Приведу пример из личного опыта: банк, клиентом которого я являлась на протяжении 15 лет, предложил мне как-то карту с кешбэком 3%. Но было одно маленькое «но»: возврат ограничивался 1 тысячей рублей в месяц. Подобное предложение было мне неинтересно, но банк оперативно исправился, улучшив условия. О чем говорит эта ситуация?! О том, что каждый банк должен очень хорошо знать своего клиента. И, разрабатывая программы, думать не только о собственной выгоде, но и о сохранении лояльности клиента.
Стоит также учитывать, что есть категория держателей карт, для которых чем проще – тем лучше, потому что все сложное воспринимается как обман. А для более финансово грамотных клиентов можно предлагать более сложные, но и одновременно более интересные варианты.
Русфинанс Банк, например, ориентирован в основном на low-mass сегмент. Поэтому мы выбрали универсальный кешбэк: 1% на все покупки. Такая схема проста и понятна для нашей целевой аудитории. У нас также развивается совместный проект с партнёрской программой от крупнейшей розничной сети электроники в Калининградской области BALTMAXIMUS. Её владельцы могут получить возврат средств до 3,5% от суммы покупок в сети партнера.
Почему же банки прибегают к сложным схемам? Прежде всего, на дебетовых картах банк не зарабатывает: доходы составляют годовая комиссия за обслуживание карты и межбанковская комиссия от оплаты покупок в объеме 1%-1,5%. При том, что надо инвестировать в сложную технологическую поддержку карточного бизнеса. А клиента удерживать надо, вот и появляются различные ограничения. С кредитками немного проще, поэтому чаще кешбэк встречается в кредитных картах и измеряется в «живых деньгах».
Резюмируя, могу сказать, что карта с кешбэком выгодна обеим сторонам: клиент может ежемесячно зарабатывать до 10% на своих тратах, чего не встретишь в депозитах. Главное – хорошо знать все условия начисления. А для банка продукт повышает лояльность клиентов, позволяет диверсифицировать их базу и привлечь новых. Кешбэк увеличивает оборот денежных средств по картам и снижает отток депозитов, что важно для отчётности и ключевых финансовых показателей кредитной организации.
В целом, кешбэк становится все популярнее и воспринимается держателями карт в качестве неотъемлемой составляющей современного кредитного продукта в России. Этот тренд будет усиливаться, конкуренция расти, поэтому в ближайшее время клиентов ждут все новые интересные предложения от банков о компенсации безналичных расходов.
По материалам PLUSworld.ru
