361
Электронные кошельки: правовое поле меняется, востребованность неизменна?
ПЛАС: Электронные кошельки появились на рынке задолго до того, как регуляторы финансового рынка взялись за продвижение идеи прозрачных безналичных расчетов. Когда в 2002 году Яндекс.Деньги запустили свой сервис, в России в ходу были в основном наличные. Времена изменились, популярность кошельков значительно выросла за эти годы, и законодательство потребовалось адаптировать к новым реалиям. В числе прочих инициатив сейчас обсуждается запрет на снятие наличных с анонимных кошельков. Как, по вашему мнению, это повлияет на пользователей электронных кошельков?
А. Савченко: Электронные кошельки всегда были средством для расчетов, а не для хранения сбережений с последующим снятием. Изначально возможность получать наличные со счета в принципе бы ограничена. Владельцам анонимных электронных кошельков позволили снимать деньги в банкоматах или платежных сервисах с использованием предоплаченных карт, выпущенных к счету только в августе 2014 года, когда вступил в силу ФЗ № 403. Конечно, это была хорошая новость для пользователей кошельков, и возвращения в прошлое с полной отменой возможностей снятия наличных они не захотят.
Однако ситуация не столь драматична. Так, например, законодатели уже смягчили свои требования к владельцам кошельков и предоплаченных карт, не прошедшим полную идентификацию. В первом чтении рассматривался вариант, при котором возможность снимать наличные должна была остаться только у тех, кто полностью идентифицировался. Текущая версия оставляет право снимать до 5000 рублей в сутки и до 40 тыс. – тем, кто прошел упрощенную идентификацию, то есть предоставил свои паспортные данные онлайн. Это занимает всего пару минут, так что трудностей у пользователей не будет.
ПЛАС: То есть вы считаете, что на пользователей обсуждаемые нормы практически не повлияют? Достаточно будет документа, удостоверяющего личность и пары минут на внесение данных, чтобы пройти упрощенную идентификацию?
А. Савченко: Да, упрощенная идентификация доступна большинству пользователей. Исключение составляют только те владельцы кошельков, которые не имеют российского гражданства. По закону упрощенная идентификация им недоступна. Однако они могут пройти полную идентификацию. Порядок этой процедуры и набор документов зависят от того, гражданином какой страны является пользователь. Например, в Сальвадоре ID-карта (национальный документ, удостоверяющий личность жителя) выдается с 18 лет. Соответственно, только с этого возраста житель этой страны сможет стать нашим идентифицированным клиентом.
Пройти полную идентификацию в Яндекс.Деньгах можно в большинстве городов России. Например, в любом магазине «Связной» или «Евросеть», а также в офисах Яндекс.Денег. Гражданам Белоруссии для идентификации достаточно будет иметь при себе паспорт. Резидентам других стран помимо документа, удостоверяющего личность, потребуется виза или другой документ, позволяющий находиться в России, а также на выбор либо миграционная карта, либо вид на жительство, либо разрешение на временное проживание в РФ.
Нужно учитывать, что возможности анонимных пользователей и ранее были значительно меньше того, что доступно прошедшим упрощенную или полную идентификацию. Так, они ограничены и в объеме снятия наличных, и в суммах операций. Активным пользователям уже давно удобнее пройти идентификацию. Статистика операций с использованием Яндекс.Денег подтверждает это: менее 8% транзакций проводятся анонимными пользователями, более 92% – теми, кто прошел полную идентификацию или упрощенную идентификацию.
С учетом этих данных мы не предполагаем, что вступление в силу закона значительно отразится на активности пользователей электронных кошельков.
ПЛАС: Еще одна законодательная инициатива, которую активно обсуждали в СМИ, это законопроект, который ограничит работу в РФ иностранных операторов электронных кошельков. Им придется образовывать здесь юридическое лицо. Как на ваш взгляд это может повлиять на рынок?
А. Савченко: Принятие подобного законопроекта не скажется на рынке электронных кошельков России, так как компании, которым запрещается обслуживание российских клиентов и так не работают активно с нашими клиентами.
Законопроект предполагает, что обязательным образование юридического лица в Российской Федерации будет для иностранных операторов платежных систем, а также для иностранных операторов платежных услуг, если они захотят предоставлять свои услуги россиянам.
Глобальные игроки, которые действительно видят для себя перспективу на нашем рынке, создадут юридические лица. Для иностранных банков такое требование не стало препятствием для развития бизнеса в России.
Для небольших компаний более простое решение – привлекать партнеров. Сейчас так уже поступают некоторые технологические сервисы, выходящие на наш рынок со своими банковскими продуктами – заключают договор с местным игроком, имеющим лицензию, чтобы не затрачивать ресурсы на непрофильную для себя деятельность.
ПЛАС: Как законодательные инициативы в целом влияют на рынок электронных кошельков? Меняют ли они продукты и бизнес-модель?
А. Савченко: В 2011 году, когда вступил в силу Закон «О национальной платежной системе», рынок электронных кошельков получил стандарты, на которые компании смогли ориентироваться. В частности, закон предложил участникам рынка получить статус кредитных организаций, лицензию Банка России, то есть появились регуляторные нормы, которым нужно соответствовать. С одной стороны, необходимость придерживаться определенных стандартов отрасли потребовала от участников рынка пересмотра некоторых внутренних процессов. С другой стороны, у кошельков появились новые возможности в части развития функционала.
Следующей вехой в истории развития электронных кошельков стало вступление в силу ряда поправок, направленных на противодействие финансированию террористической деятельности и легализации доходов, полученных преступным путем. Закон запретил анонимным пользователям переводить деньги другим людям, платить в иностранные магазины. В то же время закон учел интересы клиентов, привыкших к дистанционной работе с сервисом, предусмотрев возможность упрощенной идентификации счета, которая проводится полностью онлайн и позволяет тратить в магазинах от 60 тыс. за раз и до 200 тыс. в месяц.
Чуть позже, в августе 2011 года были расширены возможности идентифицированных пользователей, для которых был увеличен лимит остатка денежных средств на кошельке до 600 тыс. рублей. Также был снят запрет на зачисление оператором по переводу денежных средств на кошельки своим клиентам. Тем самым оператору кошельков были предоставлены возможности, сравнимые с теми, которыми уже давно располагали банки – проводить собственные маркетинговые акции с начислением кешбэков.
В целом изменения в правовом поле позволили участникам рынка электронных кошельков предложить клиентам по сути банковский функционал. Так, Яндекс.Деньги дают своим клиентам как кошельковые функции вроде платежей и переводов, так и опции, что предлагают банки владельцам дебетовых карт: у сервиса есть кешбэк до 5%, скидки от партнеров, «пластиковые» и виртуальные карты, бесконтактная оплата смартфоном, инвестиционная платформа и многое другое. При этом преимущества электронного кошелька никуда не делись: можно открыть и пополнить счет, пройти идентификацию и выпустить карту полностью онлайн, за считаные минуты.
ПЛАС: Как эти изменения повлияли на портрет пользователя электронных кошельков?
А. Савченко: Когда в начале 2000-х мы запускали Яндекс.Деньги, владелец кошелька выглядел так: продвинутый пользователь интернета, которому приходится часто покупать и продавать вещи в сети или делать денежные переводы. Однако за эти годы благодаря развитию электронных кошельков и расширению их функционала, а также новым потребностям аудитории, портрет пользователя значительно изменился.
Сегодня практически невозможно выделить один какой-то половозрастной портрет пользователя электронных денег, так как они популярны и востребованы самыми широкими слоями населения. По данным исследования Mediascope о рынке онлайн-платежей в России, из всех пользователей интернета в возрасте 18–55 лет электронными деньгами платят 71%, в категории 12–16 лет – 61%, 18–24 – 72,6%, 25–34 – 72,8%, 35–44 – 70,9%, 45–55 – 67,8%.
Электронными деньгами чаще всего по-прежнему расплачиваются за заказы в интернет-магазинах. Но примерно 35,2% пользователей платят ими за мобильную связь, 21% – за контент, книги, мобильные приложения или платные опции соцсетей. Кроме того, 24% опрошенных делают Р2Р-переводы, а 19,8% платят за ЖКУ и по другим бытовым счетам. Когда электронные кошельки только появились, интернет-платежи были в новинку. Сейчас в онлайне с нашей помощью активно проводят операции люди всех возрастов и видов деятельности – от домохозяек, покупающих онлайн товары для семьи на AliExpress и вносящих платеж за детский садик, до предпринимателей, оплачивающих налоги на ИП, от студентов, которые играют в онлайн-игры, до фрилансеров, которые путешествуют по всему миру и хотят получать переводы или снимать без комиссии деньги в любом городе планеты, где есть банкомат.
По материалам PLUSworld.ru
