345
Цифровые банковские гарантии. Старт проекта признан успешным
В начале января 2019 года Абсолют Банк провел первую в истории российского рынка коммерческую сделку по выпуску цифровой банковской гарантии. Абсолют Банк реализует данный проект в рамках Ассоциации ФинТех (АФТ) при Банке России.
Старт проекта по выдаче цифровых банковских гарантий имеет, безусловно, большое значение для рынка госзакупок, где использование новых технологий упростит и ускорит получение обеспечения для участия в конкурсе и последующего выполнения заказа. В перспективе это может привести к увеличению доступности банковской гарантии, уменьшению времени оформления и к снижению ее стоимости. Отмечу, что именно скорость оформления продукта сейчас является ключевым конкурентным преимуществом.
Более того, реализация такого инновационного проекта может привести к глобальным трансформациям всей банковской отрасли. Дело в том, что выпуск цифровых банковских гарантий реализован на базе блокчейн-технологии, новой и пока еще мало апробированной в плане практического применения. В то же время, по мнению ряда экспертов, у нее есть хорошие перспективы, и успешный старт нынешнего проекта может подтолкнуть рынок к ее активному применению в других направлениях бизнеса.
Рынок банковский гарантий в сегменте госзакупок – одно из наиболее технологичных направлений бизнеса. Благодаря тому, что информация об участниках тендеров находится в открытом доступе, банки могут использовать современные скоринговые технологии при рассмотрении заявки клиента. Вся процедура оформления банковской гарантии занимает в среднем 1 час, минимальное время – 10 минут: через дистанционные каналы обслуживания кредитные организации осуществляют прием обращения, система быстро проводит оценку и формирует решение, банк выпускает гарантию. Однако, несмотря на то, что лидеры рынка к настоящему времени уже оцифровали практически весь этот процесс, банковская гарантия продолжала существовать на бумаге. В результате, оперативно получив положительное решение банка об оформлении гарантии, клиенту требовалось как минимум 1–2 дня для того, чтобы получить бумажный оригинал банковской гарантии. Новая технология, наконец, позволила его участникам отойти от «канонических» бумажных носителей и перейти полностью в онлайн-формат.
Цифровые банковские гарантии реализованы на российской системе Мастерчейн, созданной на базе технологий распределенных реестров при участии АФТ. Все банки, участвующие в проекте, хранят данные по выпущенным гарантиям на узлах сети – специальных серверах, к которым всем участникам сети обеспечивается совместный доступ. Взаимодействие между серверами происходит по защищенным узлам и каналам с помощью заранее заданных алгоритмов.
Для клиента результатом внедрения этой технологии является тот важный момент, что он получает не бумажную гарантию, а ссылку в распределенный реестр, где хранятся сведения, которую он отправляет бенефициару. Бенефициар может самостоятельно проверить достоверность гарантии, зайдя на один из узлов сети с помощью своей квалифицированной электронной подписи. На своей странице он увидит все гарантии, выпущенные в его адрес.
Безопасность обеспечивается российскими сертифицированными алгоритмами криптографической защиты информации. В сети блокчейн невозможно изменение хранящихся данных и обеспечивается однозначное соответствие всех документов, в результате чего обеспечивается надежность и безопасность системы.
Технология удобна не только высоким уровнем безопасности, но и тем, что участники смогли ее быстро развернуть, и это не потребовало с их стороны значительных капитальных затрат. Так, Абсолют Банк оценил свои инвестиции в проект на базе АФТ по выпуску цифровых банковских гарантий в сумму около 20 млн рублей. Основная статья расходов – покупка серверов для подключения к сети распределенных реестров, настройка и сопровождение необходимой инфраструктуры, изменение технологических процессов банка. При этом по предварительным подсчетам срок окупаемости проекта составит менее одного года. Сокращение только прямых расходов на отправку оригиналов документов через курьерскую компанию оценивается в настоящее время в сумму около 20 млн рублей в год. Плюс косвенные расходы – закупка расходных материалов для печати и сканирования документов, оплата работы сотрудников и пр. затраты примерно на такую же сумму.
В системе предусмотрена возможность масштабирования сети блокчейн в результате подключения новых участников. В ней применяется единый алгоритм. Централизованное администрирование осуществляет Ассоциация ФинТех, на серверах которой также хранится информация о выданных гарантиях.
Основная проблема в использовании технологии блокчейн заключается в том, что на российском рынке отсутствуют стандартные и регулируемые распределенные реестры. Однако использование распределенных реестров позволяет эффективно и с минимальными затратами автоматизировать процесс совершения финансовых операций.
Как уже отмечалось, проект после согласования основных принципов работы и технических характеристик стартовал быстро, и никому из участников пилота не пришлось делать чувствительных для бюджета инвестиций. Данная инициатива, по мнению ее участников, по всем параметрам привлекательнее возможного альтернативного варианта – создания центрального хранилища данных. В случае реализации такого проекта участникам рынка потребовалось бы создать ЦХД, РХД, сформировать команду по управлению и администрированию проекта, создать службу технической поддержки и безопасности, разработать регламенты и технические требования.
При этом возник бы вопрос в выделении финансирования (скорее всего, сумма исчислялась сотнями миллионов рублей). Это должен был бы быть либо государственный проект, либо государственно-частное партнерство или частная коммерческая компания. Стартовал бы в итоге такой проект? Возможно. Но точно уже не в этом десятилетии.
По материалам PLUSworld.ru
