362
Цифровые валюты и блокчейн-государства. Куда ведет нас эта цепочка блоков?
А недавно о своих амбициях стать лидером в испытании цифровых валют заявил Центральный банк Нидерландов. Возможный переход на цифровые деньги власти объясняют сокращением оборота бумажных банкнот и данными статистики: почти две трети всех проводимых транзакций в стране стали цифровыми. Регулятор надеется, что эти изменения ускорят трансграничные платежи и сделают их выгоднее для всех для стран-участниц ЕС.
Евросоюз вплотную занялся цифровой трансформацией бизнеса и общества. Например, в бюджет на 2021–2027 годы Еврокомиссия заложила более 9 млрд евро на реализацию концепции «Цифровая Европа». Она будет направлена на повышение конкурентоспособности ЕС и обеспечение граждан инфраструктурой для применения новейших технологий, считает Татьяна Жаркова, генеральный директор Ассоциации ФинТех.
Как отмечают эксперты, во главе всей цифровой экономики стоит блокчейн. Развитие этой технологии становится приоритетом для государств. Например, власти Китая в октябре 2019 года заявили о необходимости создать национальную блокчейн-инфраструктуру и рассматривают эту технологию как одну из важнейших для страны.
Как известно, блокчейн (blockchain – цепочка блоков) – это система для хранения и передачи различных данных – о владении ценностями или активами, о заключении контракта и его исполнении, о поступлении платежей за товары и услуги. При этом каждый блок (или компьютер) выступает равноправным участником системы, хранит свою копию данных и обеспечивает их неизменность до наступления определенных условий. Также блоки хранят «аудиторский след» – все изменения, которые происходили с данными в разное время. Главное отличие децентрализованных систем – отсутствие главного устройства, что в разы снижает риск обрушения всей цепи от внешнего воздействия на центр и делает систему более устойчивой.
Другими словами, блокчейн похож на цепочку сейфов, в каждом из которых хранится, к примеру, копия договора или пакет ценных бумаг. И каждый сейф имеет не только свой кодовый замок, но и связан с остальными при помощи криптографии – методов шифрования данных.
И чтобы что-то положить или забрать из этого сейфа, недостаточно знать только его код – необходимо одновременно открыть все эти сейфы и положить идентичные дубликаты документов в каждый. При этом и ваш сейф, и остальные сейфы в этой цепочке зафиксируют дату и время действия, запомнят, что именно вы туда положили, и проверят, совпадают ли все копии. Такой уровень защиты практически исключает какое-либо манипулирование и искажение данных.
Блокчейн в России
В нашей стране вопрос выпуска цифровой валюты изучается Банком России. Но регулятор отмечал, что принятие решения о выпуске национальной цифровой валюты требует тщательной оценки всех рисков и преимуществ, особенно учитывая такие критерии, как надежность и бесперебойность.
Что же касается технологии блокчейн в целом, в нашей стране она входит в перечень ключевых направлений – в национальной программе «Цифровая экономика РФ» ее называют «сквозной», то есть влияющей на самые разные сферы и отрасли.
В России на развитие технологии распределенных реестров (она же блокчейн) до 2024 года Минкомсвязи планирует потратить 23 млрд руб. из бюджета и привлечь 50,17 млрд руб. внебюджетных средств. Об этом говорится в «дорожной карте». Средства пойдут, в том числе на внедрение и использование инновации в маркировке товаров, в сфере ЖКХ (для учета и распределения коммунальных платежей), здравоохранении, в предоставлении госуслуг и платежных сервисах. При этом развитие технологии принесет государству 1,635 трлн рублей – это произойдет за счет снижения оборота контрафактных лекарств, обеспечения безопасности хранения и обмена персональными медицинскими данными, а также повышения доступности финансовых услуг для всех слоев населения.
Технология позволяет значительно снизить финансовые и трудовые затраты бизнеса и государства – помогает проводить онлайн-платежи, в режиме реального времени подтверждать данные о клиентах, поставках и сделках, регистрировать документы и вести их реестр.
Сферы применения
Блокчейн уже внедряют в самых разных отраслях, и их число растет с каждым днем. За последние годы в технологии распределенных реестров произошли огромные изменения, были запущены глобальные и локальные проекты.
Блокчейн активно внедряют государственные структуры. Например, Пенсионный фонд планирует использовать технологию для отслеживания информации о трудовых договорах между работодателями и сотрудниками. Таким образом фонд намерен сократить расходы на хранение и обслуживание большого объема данных. Минэкономразвития тестирует использование блокчейна в процессе закупок. Ведомство рассчитывает, что это повысит скорость и, главное, прозрачность торгов.
Блокчейн используют даже на выборах различного уровня. Например, в сентябре 2019 года москвичи приняли участие в эксперименте по проведению электронных выборов. В нескольких округах можно было проголосовать за кандидатов в Мосгордуму с помощью компьютера или смартфона. Явка на онлайн-голосование составила более 92%.
Эту технологию используют и для регистрации голосов в системе «Активный гражданин». Площадка для цифровых референдумов по вопросам городского устройства работает на блокчейне с 2017 года. Переход позволил сделать голосование прозрачным – следить за числом проголосовавших и изменением результатов можно в режиме реального времени.
Блокчейн применяют и промышленные корпорации. Газпром использовал технологию в логистике материально-технических ресурсов. В компании отметили, что это обеспечило неразрывную связь поставки, всех сопровождающих процессов и документооборота, а также предоставило участникам доступ к достоверной информации в зашифрованном виде.
РЖД также внедряет технологию распределенных реестров – в сфере грузовых перевозок. Проект включает в себя, в том числе, обработку железнодорожных грузовых операций и подключение внешних информационных систем в качестве источников данных.
Блокчейн тестируют и внедряют крупнейшие банки и финансовые организации. Например, Альфа-Банк и авиакомпания S7 Airlines запустили совместный проект по продаже билетов. В июле 2019 года объем расчетов с агентами на блокчейне превысил 1 млн долл. США. В Райффайзенбанке называют коммерчески успешными несколько проектов: платформу для автоматизации расчетов между поставщиками и покупателями, платежный канал и информационные сервисы на блокчейне.
Еще одно перспективное направление – использование блокчейна в сфере недвижимости. Например, учет и хранение электронных закладных в децентрализованной депозитарной системе (ДДС) на платформе Мастерчейн, разработанной в Ассоциации ФинТех. В 2018 году в рамках пилота первую электронную ипотечную закладную выпустил Райффайзенбанк и провел первую сделку по ее учету и хранению в ДДС. Банк заменил бумажную закладную на электронную ценную бумагу, запись о которой хранится в реестре блокчейна. Затем к пилоту присоединился Ак Барс Банк. Была оформлена электронная ипотека на одну из самых маленьких в России квартир площадью 12,6 кв. м. Электронная закладная содержала сведения о залогодателе и заемщике, описание недвижимости, название, дату и место заключения договора, сумму кредита и срок уплаты.
В декабре 2019 года Ассоциация ФинТех совместно с ключевыми участниками финрынка запустила ДДС в промышленную эксплуатацию. Одним из первых подключился лидер банковской отрасли и самый крупный участник – Сбербанк совместно с Рыночным Спецдепозитарием. Также в первой волне к системе подключились Ак Барс Банк, Ак Барс Финанс, Газпромбанк, ГК «Регион» и Райффайзенбанк. ДДС автоматизировала процесс учета и хранения электронных закладных, сделала его бесшовным.
Другой заметный кейс на рынке недвижимости – регистрация с помощью технологии блокчейн сделок по покупке квартир. Например, в комплексах ГК «Полис Групп» таких сделок провели уже более 1 000. Это позволило исключить риски некачественных или мошеннических операций.
Крупнейшие российские компании активно тестируют сервис для работы с цифровыми банковскими гарантиями. Он был разработан на платформе Мастерчейн Ассоциацией ФинТех совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка. В 2018 году ряд пилотных сделок с использованием системы ЦБГ, установленной на узлах банков, провели Райффайзенбанк, Ак Барс Банк и ВТБ. В конце мая этого года ПАО «Газпром нефть» подтвердила, что Мастерчейн успешно прошел испытания, и корпорация в ближайшее время планирует начать его промышленное использование. Сервис «Цифровые банковские гарантии» на Мастерчейне позволяет снизить издержки участников сделок торгового финансирования за счет исключения бумажного документооборота и использования смарт-контрактов. Операции проходят в режиме реального времени, а технология распределенного реестра исключает возможность проведения мошеннических схем, которые могут возникать в процессе бумажного документооборота.
Телекоммуникационная компания МТС использует блокчейн для проведения соглашений о роуминге при оказании услуг интернета вещей. Сетевой ритейлер «М.Видео-Эльдорадо» тестировал использование блокчейн-инструментов для факторинговых операций. Продуктовые сети используют технологию для отслеживания цепочек поставок, чтобы контролировать происхождение и свежесть товара, а также выявлять недобросовестных контрагентов.
Как мы видим, области применения блокчейна абсолютно разные – от глобальных государственных программ до корпоративных проектов. Это говорит о том, что преимущества и перспективы развития технологии распределенных реестров видят управленцы самых разных уровней и отраслей. Внедрение блокчейна не только упрощает и ускоряет многие процессы, но и может принести заметную прибыль за счет снижения трудовых затрат и автоматизации.
