108
Новые риски в банковском секторе требуют адекватных ответов
Миллиарды гаджетов используются по всему миру, мобильные приложения, новые технологии, «платеж в один клик» – обыденные действия, осуществляемые ежедневно. Но наряду с удобством в связи с развитием новых технологий возникает ряд новых вызовов, новых угроз для владельцев «цифровой наличности», характеризующихся следующими признаками:
- Сформирована всемирная информационно-коммуникационная среда, состоящая из значительного количества устройств, работающих по единым правилам, в рамках нескольких базовых операционных систем, объединенных через общепринятый ограниченный набор протоколов, что позволяет использовать единые механизмы хищения средств лицами и организациями, осуществляющими мошенническую деятельность, из различных стран.
- Развитие и унификация платежных технологий в различных странах позволяет быстро переводить средства через сети анонимных транзитных счетов, криптовалют и кошельков, выводя их в фиатные деньги. Мгновенное трансграничное распространение различных троянских программ, вирусов и других зловредов, успешные попытки взлома крупных банковских сетей, процессинговых центров, платежных систем и серверов центральных банков ряда стран требуют новых, инновационных методов противодействия недобросовестным практикам.
- Появление криптовалют, принципиально основанных на анонимности их владельцев, позволяет осуществлять платежи, практически не отслеживаемые финансовыми институтами и правоохранительными органами. Нарастающая волна запретов либо ограничений использования криптовалют, внедряемых регуляторами различных стран, демонстрирует осознание ими данных рисков.
- Появление глобального информационного и медийного пространства, простота и скорость трансграничных платежей дают возможность для недобросовестных участников вовлекать в различные сомнительные финансовые схемы и пирамиды значительное количество населения из разных стран.
- Робоэдвайзеры или иные автоматические программы, формирующие рекомендации для инвесторов по вложению средств, – динамично развивающееся направление финансовых рынков. С одной стороны, такая поддержка инвестора – благо, позволяет ему принять взвешенное решение и получить прибыль, но с другой стороны, инвестор (даже квалифицированный) уже не в состоянии углубленно анализировать столь значительный объем информации и вынужден в большей или меньшей степени полагаться на советы робоэдвайзера, что порождает риски манипулирования как отдельными инвесторами, так и рынком в целом, если какой-либо робоэдвайзер используется значительной частью инвесторов.
В связи с развитием технологий API, а также указаниями зарубежных регуляторов, предписывающих финансовым организациям обеспечивать доступ к активам клиента третьим лицам через стандартизованный API, вероятно появление на рынке систем, использующих принципы искусственного интеллекта на стороне клиента. Такое ПО с элементами искусственного интеллекта в состоянии управлять средствами клиента, оптимизировать его расходы и доходы и, в дополнение к анализу рынка, способно самостоятельно анализировать тарифную политику финансовых организаций, формировать оптимальный с точки зрения расходов и доходов клиента план инвестирования, переводить средства из одной организации в другую в зависимости от тарифов, ставок по депозитам, наличия различных инвестиционных продуктов. При массовом распространении подобного ПО возможны массовые одномоментные переводы средств клиентов из одной финансовой организации в другую, что может негативно сказаться на объеме ликвидности финансовых организаций (что необходимо учитывать в политике управления ликвидностью компании) и порождать колебания на рынке.
Все вышеизложенное ставит новые задачи как перед разработчиками ПО для работы с финансовыми инструментами, так и перед финансовыми и телекоммуникационными регуляторами.
С полным текстом публикации Вы сможете ознакомиться в сентябрьском номере журнала «ПЛАС» за 2018 год! Следите за появлением электронной версии номера!
