172
К саморегулированию платежных посредников через внедрение Стандарта качества деятельности
Ассоциация участников финансового рынка и платежной индустрии «Финансовые инновации» по результатам анализа деятельности краудфандинговых площадок (в рамках исследования «Проблемы и решения в финансовых инновациях»), исследования деятельности агрегаторов платежных услуг в Российской Федерации (результаты исследования опубликованы в ряде профильных периодических изданий), анализа регуляторных аспектов деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов отмечает следующее.
Агрегатор платежных услуг (далее – Агрегатор), не являясь кредитной организацией, устанавливает в сфере платежных услуг множественные договоренности с отдельными торговыми предприятиями, поставщиками услуг и сервис-провайдерами для организации оплаты их услуг потребителями. При этом в качестве Агрегаторов могут выступать и краудфандинговые платформы при осуществлении ими приема денежных средств на свои банковские счета и последующего их распределения бенефициарам. В настоящее время деятельность Агрегаторов не урегулирована в рамках законодательства о национальной платежной системе. Агрегаторами применяются две основные бизнес-модели участия в оказании платежных услуг: с использованием и без использования банковского расчетного счета Агрегатора при проведении расчетов между плательщиком и получателем денежных средств, при этом первая бизнес-модель является наиболее распространенной.
Однако, при использовании Агрегатором своего банковского расчетного счета для проведения расчетов между плательщиком и получателем денежных средств отмечаются следующие регуляторные проблемы. Агрегатор при выполнении им функций платежного агента и банковского платежного агента не вправе осуществлять расчеты с получателями денежных средств по операциям с платежными картами, электронными денежными средствами. В рамках соглашений, заключенных по модели агентского договора, Агрегаторы также не вправе проводить расчеты по операциям с платежными картами, что обусловлено, в частности, требованиями Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
Учитывая, что через сервисы Агрегаторов аккумулируются и проходят значительные объемы платежных операций – ежегодный оборот достигает нескольких миллиардов рублей – существуют высокие риски для потребителей в случае банкротства Агрегатора, деятельность которого осуществляется вне периметра законодательства о национальной платежной системе. Кроме того, данные сервисы могут быть вовлечены в осуществление сомнительных и мошеннических операций. Таким образом, принципиально необходимой является деятельность по мониторингу рисков, связанных с предоставлением сервисов Агрегаторов.
Основные аспекты деятельности платежных агентов урегулированы в рамках Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Вместе с тем, до настоящего времени для платежных агентов не определен федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.
В результате, в деятельности указанных субъектов выявляются различные нарушения, в частности, незачисление на специальный банковский счет (счета) наличных денежных средств, полученных от плательщиков. Это создает для клиентов, пользующихся услугами платежных агентов риски утраты уплаченных денежных средств вследствие прекращения деятельности данных субъектов, в том числе в связи с нарушением ими требований законодательства.
При этом, ряд представителей сегмента платежных посредников (агрегаторы платежных услуг, краудфандинговые платформы, платежные и банковские платежные агенты) в настоящее время активно включились в деятельность Ассоциации участников финансового рынка и платежной индустрии «Финансовые инновации», с учетом их заинтересованности в повышении прозрачности их деятельности для регуляторов и потребителей их услуг. Одной из приоритетных задач Ассоциации участников финансового рынка и платежной индустрии «Финансовые инновации» является консолидация платежных посредников на базе отраслевых стандартов и саморегулирования деятельности.
На данном этапе развития, с учетом относительного небольшого объема отрасли платежных посредников, и отсутствия необходимости детального регулирования, представляется целесообразной реализация стандартов отрасли. Одновременно возможно рассмотреть вопрос о введении режима мониторинга рисков, связанных с деятельностью платежных посредников – агрегаторов платежных услуг, платежных и банковских платежных агентов – аналогично осуществляемому в настоящее время в отношении краудфандинговых площадок.
С учетом изложенного, для реализации мониторинга описанных рисков и их минимизации, исключения использования сервисов для осуществления сомнительных операций, Ассоциация участников финансового рынка и платежной индустрии «Финансовые инновации» реализует проект, включающий разработку Стандарта качества деятельности платежных посредников (платежные агрегаторы, краудфандинговые площадки, платежные агенты и банковские платежные агенты) и проведение оценки платежных посредников на соответствие указанному стандарту с выдачей «Знака качества платежного посредника».
Полагаем, что реализация данного проекта будет являться базовым элементом саморегулирования деятельности платежных посредников и окажет значимое влияние на снижение рисков, связанных с использованием услуг платежных посредников.
Описание Стандарта качества деятельности платежных посредников доступно по ссылке.
По материалам АФИ, PLUSworld.ru
Эта и другие темы будут обсуждаться на нашем Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2017», посвящённому анализу современного состояния и перспективе развития наличного денежного обращения (НДО), банкинга и платежной индустрии в России и других странах мира, который проводит журнал «ПЛАС». Форум пройдёт в Москве 4-5 октября 2017 года. Будем рады встрече с Вами на Форуме!
