быстрый доступ
08.12.2021, 13:29
Количество просмотров 18

Революция цифрового банкинга откладывается на неопределенный срок

Революция цифрового банкинга откладывается на неопределенный срок
Популярность необанков стремительно растет. Ускоряющиеся темпы цифровизации общества позволяют говорить о том, что позиции этих кредитных организаций в ближайшее время будут только укрепляться. До какой черты может дойти противостояние классической банковской системы и необанков? Какие преимущества и недостатки есть у банков новой формации, и чем они чаще всего привлекают клиентов? Почему необанки предпочли эволюционный путь развития? На эти и другие вопросы предлагает свои ответы Татьяна Смирнова, независимый эксперт.

Причины возникновения и история развития

Как следует из названия, необанки – это новые банки. В чем заключается их новизна? В подходах к организации основных бизнес-процессов, которые строятся на удаленном предоставлении цифровых услуг. В отличие от классических кредитных организаций, необанки избавлены от непомерного груза традиционной офисной инфраструктуры и значительной доли бюджетов, идущих на содержание неэффективно используемой армии высококлассных экспертов – они не нуждаются ни в большом количестве объектов банковской недвижимости, ни в огромном штате высокооплачиваемых специалистов.

Стоит сказать, что в свое время необанки стали своего рода ответом на многочисленные недостатки традиционной банковской системы, которая, отличаясь известным консерватизмом, перенесла в XXI век большую часть черт, присущих банковскому сообществу XIX века: высокие комиссии, низкую скорость транзакций, бумажный документооборот.

В свою очередь, бизнес-модель необанков изначально строилась на отрицании этих вековых «ценностей» и ориентации на интересах клиента, для которого использование цифровых банковских технологий должно было быть, прежде всего, удобным. Кроме того, необанки могли позволить себе делать клиентам по-настоящему выгодные предложения в части размера комиссий и стоимости обслуживания, поскольку они были избавлены от огромных затрат на аренду офисов и зарплатный фонд десятков и сотен операционистов.

Даже специалисты не берутся сейчас утверждать, какой именно необанк был первым в мире. Однако известно, что появился он примерно 10 лет назад, после чего кредитные организации нового типа стали появляться как грибы после дождя. Уже в 2015 году в одной только Великобритании насчитывалось полтора десятка цифровых банков. Еще через пять лет их счет уже шел на сотни.

В Российской Федерации необанки появились через пять лет после своей мировой премьеры. В числе пионеров этого бизнеса можно назвать банки «Точка», «Модуль» и наиболее успешный из них на сегодняшний день – «Тинькофф».

Актуальная классификация

Разумеется, далеко не все необанки похожи между собой. Более того, далеко не все кредитные организации, работающие на этом рынке, являются необанками в классическом понимании данного термина. Для того, чтобы лучше понимать сложившуюся ситуацию на этом рынке, компания IBM в свое время предложила достаточно стройную классификацию необанков, состоящую из четырех категорий.

К первой были отнесены вновь созданные цифровые бренды, отделившиеся от материнских банковских структур. Ко второй – организации с собственными каналами цифровой коммуникации с клиентами. К третьей – дочерние цифровые организации традиционных банков. К четвертой – полностью независимые необанки.

В чем заключается зависимость? В том, что в первых трех случаях кредитные организации могут работать без собственной лицензии на осуществление банковской деятельности и, как следствие, вынуждены опираться на материнский бренд или лицензию банка-партнера.

По словам маркетолога, ex-директора по маркетингу агентства BDCenter Digital Дмитрия Левковеца, наиболее ярким представителем четвертой категории необанков является Revolut.

Революция цифрового банкинга откладывается на неопределенный срок - рис.1«В рамках этого международного проекта была создана целая экосистема, которая позволяет клиентам получать ровно те же услуги, что и в классических банках, но гораздо быстрее и полностью удаленно. За считанные минуты, не вставая со своего места, человек может открыть в приложении на телефоне новый счет (на очень выгодных условиях), купить или продать валюту (в том числе, криптовалюту), и даже настроить нюансы персональной инвестиционной стратегии», – рассказал Дмитрий Левковец.

Особенности развития необанков в России

Россия и здесь подчеркнула уникальность своего пути развития, поскольку именно в нашей стране возникла еще одна, пятая категория необанков, отличительная особенность которой заключается в том, что банковские услуги населению де-юре оказывают не банки, а крупные платежные системы.

Еще одной особенностью развития необанков в нашей стране является работа с опорой на крупный материнский банк. Причем, это может происходить как с образованием отдельного юридического лица, так и через специально созданные цифровые сервисы, дополняющие существующую бизнес-модель.

Вопросы далекого будущего

Несмотря на то, что необанки действительно имеют обширный список объективных преимуществ перед классическими кредитными организациями, говорить о начале их доминирования на рынке преждевременно. И дело здесь не только в том, что по российскому законодательству (да и по международному тоже) многие банковские операции по-прежнему требуют личного присутствия клиента в отделении банка, причем, вместе с документом, удостоверяющим личность. Куда более серьезным сдерживающим развитие необанков фактором стало недоверие к ним самих пользователей.

По словам коммерческого директора группы Qiwi Александра Агакова, большинство клиентов необанков пользуются их услугами только в качестве дополнения к традиционным финансовым сервисам.

Революция цифрового банкинга откладывается на неопределенный срок - рис.2В той же Великобритании считается нормой хранить сбережения в крупном классическом банке, а услугами цифровых банков пользоваться для оплаты коммунальных счетов, совершения небольших переводов частным лицам или покупок в интернете. Разумеется, в таких условиях говорить о каком-то взрывном росте бизнеса не приходится, – считает Александр Агаков.

И действительно, по данным Accenture, средний размер депозитов в необанках Великобритании не превышает 300 ф. ст. Интересная деталь: до начала коронавирусной пандемии этот показатель был выше, что говорит о том, что даже в Великобритании граждане не особо верят в устойчивость необанков и их способность сопротивляться серьезным экономическим потрясениям.

Как заявил инвестиционный советник, член совета директоров Wellcome keys worldwide Рейнис Тумовс, в сложившихся условиях в ближайшие 2–3 года необанки не смогут стать реальной альтернативной традиционной банковской системе.

Революция цифрового банкинга откладывается на неопределенный срок - рис.3- В ближайшие несколько лет цифровые банки продолжат развивать свои компетенции в части клиентоориентированности, постараются до минимума сократить дистанцию до своей целевой аудитории за счет активного присутствия в мессенджерах и социальных сетях. Не приходится сомневаться и в том, что необанки продолжат расширять и перечень оказываемых ими услуг: лично я ожидаю скорое открытие доступа через них к иностранным инвестиционным платформам и услугам брокериджа. Все это будет происходить на фоне постоянного улучшения условий обслуживания клиентов, но говорить о реальной конкуренции с классическими банками, можно будет только после того, как клиентами необанков станут как минимум 10–15% населения страны, а до этого еще очень далеко, – уверен Рейнис Тумовс.
Рубрика:
{}Банки и МФО