888
Как работает Open Banking и Buy Now, Pay Later
Что такое BNPL и как это работает
Концепция BNPL (Buy Now, Pay Later) устроена очень просто: вы совершаете покупку, вносите 20-30% от стоимости товара, а остаток — оплачиваете равными частями в течение какого-то периода времени. Магазин же получает полную сумму — как раз через BNPL-сервисы. Благодаря простоте в использовании и высокому проценту одобрения BNPL-услуги стал почти обязательным для онлайн-торговых площадок.
Если относиться к BNPL-сервисам как к чему-то поверхностному, это может иметь неприятные последствия для кредитного рейтинга клиентов. Так, например, если клиенты будут пропускать платежи или накапливать много контрактов, то изначально нулевой процент — внезапно вырасти, а кредитный рейтинг ухудшиться.
BNPL-сервисы предлагают два решения:
- Разделение платежей на небольшие суммы, которые нужно погасить за короткий период времени (например, недели)
Рассрочка большей суммы на длительный период времени (например, месяцы)
BNPL важен не только для отрасли торговли — fintech-игроки стремятся внедрить эту модель кредитования и в другие сферы, например, здравоохранение, путешествия и аренду. И чтобы контролировать BNPL-сервисы, необходим open banking.
Что такое open banking
Open banking — банковская практика, которая обеспечивает безопасный обмен финансовой информацией. Простыми словами, можно получить доступ к банковским данным клиента — но только с его согласия и только по его инициативе. Обмен информацией происходит с помощью API (открытого банковского интерфейса).
Функции open banking выполняет самые разные: собирает статистику, анализирует кредитную историю клиента и оценивает риски. Открытый банкинг сейчас — драйвер инноваций и конкуренции в финансовой отрасли.
Стоит отметить, что распространение open banking началось совсем недавно. В Европе, например, в 2015 году приняли PSD2 (Payment Services Directive) — директиву о платежных услугах, которая поддерживает использование API. Все регуляторы согласны, что open banking создает здоровую конкурентную среду и сдерживает банковские монополии. В России же открытый банкинг — не самый популярный инструмент. Несмотря на то что год назад ЦБ (именно он является главным регулятором открытого банкинга) принял первые стандарты API, полного контроля нет: пока что пункты носят лишь рекомендательный характер.
Зачем BNPL использует open banking и какие есть преимущества
BNPL обеспечивает высокую конверсию покупок, а также позволяет сократить шаги, которые делают клиенты, на пути к желаемому. Open banking в свою очередь помогает получить информацию о пользователе: платежная система подключается к банку через API и собирает статистику транзакций, подтверждает наличие активов и стабильный доход. Так, риски снижаются до минимума, а займ одобряют быстро и точно — без необходимости подключаться к кредитным бюро.
Тем не менее, из-за того, что поставщики BNPL-услуг проводят “мягкую” проверку кредитоспособности потребителей, система не может абсолютно точно оценить, в состоянии ли клиент позволить себе покупку. Все же, в open banking есть такие же ограничения, как и в классическом кредитовании. С другой стороны, open banking может улучшить пользовательский опыт — они могут получить объективную оценку своего кредитного рейтинга и одобрение за считанные секунды — и все благодаря правильному набору аналитических данных. Открытый банкинг превращает расплывчатый и потенциально ошибочный анализ в точный и актуальный.
Есть проблема — найдется решение
Несмотря на то что BNPL стал популярной формой онлайн-шоппинга и розничной торговли, многие считают, что эта модель — достаточно опасное предложение.
Одно из основных недовольств связано с отсутствием ясности в условиях и предложениях — это может привести к большим проблемам, учитывая, что не каждый пользователь финансово подкован. Например, BNPL-сервисы предлагают беспроцентные выплаты, но не все знают, что в случае задержки платежей, их ждут дополнительные проценты или сборы.
Кроме того, некоторые считают, что BNPL — прямая дорога в долговую яму. Сервисы облегают покупку дорогостоящих товаров и не дают поставщикам знать, сколько клиент мог занять у конкурентов — так, общая сумма долга может легко выйти из под контроля.
Open banking может решить вышеперечисленные проблемы. Провайдерам нужно разработать инструменты, которые позволят клиентам хранить свои обязательства по BNPL в одном месте, и систему которая будет напоминать им о приближающемся или просроченном платеже.
Регулирование BNPL
Во всем мире финансовые органы беспокоятся насчет правил, которые уже действуют в сторону BNPL. Эта модель, как правило, не соответствует определению классических кредитов, которые требуют выплаты процентных ставок — поэтому без особых нормативных требований в том случае не обойтись. Кроме того, регуляторы опасаются, что клиенты не всегда в состоянии выплатить всю сумму, боятся перерасхода средств и отсутствия прозрачности в условиях BNPL. В Европе комиссия решила эту проблему, обновив действующее соглашение о потребительских кредитах — в него включили BNPL. В Великобритании в этом году тоже должны внести новые нормы в законодательство.
Упомянутые изменения повлияют на принцип работы BNPL и помогут добиться большей безопасности в области использования данных пользователей, что безусловно, является важным фактором для развития рынка BNPL услуг.
