Будущее платежей: сложные технологии для простого потребительского опыта

Disruption – популярный термин при описании будущего платежей. Он означает нарушение существующего порядка и сложившихся практик. В основе этого нарушения лежат цифровые технологии во всем многообразии их применений. Действительно, как отмечает Accenture, в 2010-2015 гг. значительная часть всех инвестиций в финтех стартапы была сосредоточена именно в области платежей. Будущее платежей в целом часто переносят в сферу развития финтеха. 

Все это – правда, но не полная. Понимание платежей строго в технологических рамках значительно ограничивает возможности адекватного понимания их будущего. То, как технологии влияют на платежи, опосредуется потребностями, привычками и ожиданиями людей, так как платежи – это и особая разновидность потребительского опыта. А этот опыт формируется под влиянием множества факторов: технологий за пределами финтеха, развития ритейла, экономическими кризисами, виртуализацией денег и многим другим, что изменяет стиль жизни современного потребителя в целом. Привыкнув к ускоренному ритму жизни, смартфону как универсальному инструменту решения любых повседневных вопросов, скорости Uber и простоте поиска товаров на Amazon, потребители переносят подобные ожидания и на платежи.

Инновации в сфере платежей появляются в области пересечения двух групп драйверов: технологических инноваций и нового потребительского опыта. Так, технология NFC (Near Field Communication) позволяет осуществлять обмен данными между устройствами и развивать бесконтактные платежи, а развитие блокчейна не только служит основой для появления криптовалют, но позволяет сделать платежи традиционными валютами более быстрыми, безопасными и доступными, а также уменьшить количество посредников при платежах. Распространение носимой электроники и средств сбора биометрических данных делают возможными новые способы идентификации и авторизации пользователей, сбора и анализа данных об их поведении.

Расширение мощности и функционала мобильных устройств создает эффективно работающую «точку контакта» пользователей и этих технологий, а мобильные приложения становятся языком их общения. При этом мобильные устройства не выступают лишь пассивным инструментом – они собирают данные о пользователе, а технологии машинного обучения и искусственного интеллекта позволяют определить привычки пользователя и предложить ему персонализированные продукты и рекомендации в режиме реального времени.

Все это отвечает новым требованиям, которые потребители предъявляют к продуктам и сервисам. К числу этих ожиданий относятся простые и быстрые процедуры с минимальным количеством совершаемых действий, персонализированные сервисы и продукты, адаптированные под специфические потребности и привычки потребителя, а также личные помощники и системы рекомендаций, помогающие человеку оптимизировать свои поведение.

Будущее платежей формируется и проявляется уже сейчас, и создается оно во взаимодействии нового потребителя и совершенствующейся технологической среды, в которую включены банки, платежные системы, торговые сети и другие агенты. 

Все многообразие инноваций в сфере платежей создается несколькими крупными тенденциями, охватывающими все аспекты платежей. 

Наиболее заметной тенденцией здесь является идентификация пользователя при совершении платежей на основе его биометрических показателей – пульса, голоса, отпечатков пальцев, распознавания лица и т.д. Так, например, канадский стартап Nymi разработал устройство для бесконтактной оплаты в виде браслета, распознающего пользователя на основе уникального ритма его пульса, сервис Selfie Pay от MasterCard позволяет подтвердить личность покупателя, сделав селфи, а правительство Японии весной 2016 года объявило о планах запуска безналичной биометрической платежной системы для иностранных туристов, основанной на использовании отпечатков пальцев и сканировании рисунка кровеносных сосудов. Популярным является и управление платежами на основе распознавания голоса пользователя. Так, мобильное приложение Google Hands Free, запущенное в пилотном режиме в Сан-Франциско в феврале 2016 года, позволяет инициировать платеж, просто произнеся специальную фразу “pay with Google”. При этом терминал распознает присутствие телефона пользователя, а сотрудник, принимающий оплату, может просмотреть фото покупателя в его профиле Google, чтобы дополнительно подтвердить его личность.

 

С развитием средств сбора биометрических данных связан другой кластер инноваций – более активное применение в платежах носимой электроники. Последняя не только позволяет идентифицировать пользователя на основе биометрических данных, но и...