7-й Международный ПЛАС-Форум «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2016». День второй

По оценкам самих участников мероприятия, Форум 2016 года стал одним из наиболее интересных в плане персоналий, выступивших на нем с докладами и презентациями. Напомним, что за два дня работы ПЛАС-Форум посетили более 1200 зарегистрированных делегатов, что превышает показатель, считавшийся до сегодняшнего дня рекордным, – год назад делегатов было 1100. 

В рамках двухдневной конференции перед участниками мероприятия выступили 51 спикер и 7 модераторов, включая экспертов национального и мирового уровня, которые осветили текущую проблематику и представили свое видение перспектив дальнейшего развития индустрии.  

Двухдневная программа конференции ПЛАС-Форума была разбита на 9 тематических сессий, каждая из которых посвящена тому или иному ключевому тренду платежной и банковской отрасли. Обзор выступлений первого дня конференции вы можете найти на нашем сайте, пройдя по данной ссылке. 

Особенностью второго дня работы конференции стало одновременное проведение двух открывающих сессий в параллельных залах. Такой подход позволил собрать максимальную аудиторию. Так, в основном конференц-зале начиналась основная программа, включавшая сессии «Безопасность и борьба с киберпреступлениями. Вызовы 21-го века», круглый стол «Национальная платежная система «Мир»: точки роста», а также сессии «Перспективные решения и инициативы. Платежные, транспортные и социальные приложения в современной инфраструктуре» и «Платежи и ускорение оборачиваемости денежных средств: тренды, решения, бизнес-кейсы». 

В это же время в малом зале проходил круглый стол «Customer Experience в банковской сфере». 

Открывший утреннюю сессию V «Безопасность и борьба с киберпреступлениями. Вызовы 21-го века» начальник Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Главного управления безопасности и защиты информации Банка России (FinCERT) Дмитрий Фролов подробно остановился на характеристике текущей картины угроз ИБ и задачах FinCERT. В настоящее время мировой оборот рынка киберпреступлений оценивается примерно в 0,5 трлн долларов США. 

Среди основных проблем, влияющих на картину угроз, Д. Фролов отметил повышение профессионализма самих преступников в части освоения высоких технологий, недостаточную подготовку топ-менеджмента ряда российских банков в области ИТ и ИБ, и проблемы в правоприменительной практике, из-за которых до суда доходит лишь малая часть дел о киберпреступлениях. ГУБиЗИ Банка России подготовлены соответствующие предложения по совершенствованию системы противодействия киберугрозам в КФС, в частности – по наделению Банка России полномочиями на блокирование подозрительных межбанковских платежей. 

Среди главных задач FinCERT Д. Фролов выделил выстраивание полноценного и продуктивного информационного обмена между участниками финансового рынка для сбора и анализа информации об инцидентах информационной безопасности. FinCERT, подчеркнул он, призван стать центральным координирующим звеном такого процесса. По данным Д. Фролова, к июню 2016 года к системе информационного обмена в рамках FinCERT присоединилась 271 банк (включая 6 зарубежных) и 9 НКО, 5 платежных систем, 3 телеком-оператора, 6 компаний-разработчиков специализированного ПО и 6 государственных органов. Это, по словам Д. Фролова, уже позволило успешно предотвратить похищение с корреспондентских счетов банков более 1,2 млрд рублей. Докладчик также анонсировал разработку с участием специалистов FinCERT стандарта в области компьютерной криминалистики. Подробнее о деятельности FinCERT читайте в интервью Артема Сычева, заместителя начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России. 

Выступивший следом глава департамента управления рисками платежной системы Visa в России Олег Скородумов обратил внимание делегатов ПЛАС-Форума на принципиальные изменения в глобальной платежной экосистеме. Несмотря на то, что по данным Visa, за последние 60 лет доля мошеннических транзакций в общем объеме операций снизилась, появившиеся и бурно развивающиеся сегодня на рынке новые технологии (и прежде всего мобильные) не только создают новые возможности для бизнеса, но и открывают новые возможности для мошенников. 

Так, О. Скородумов обратил особое внимание на компрометацию данных держателей карт в ТСП, кражу персональных аккаунтов и связанные с ними схемы интернет-мошенничества с использованием социальной инженерии. По его словам, сегодня ТСП не только хранят данные о карточных платежах (как это делает ряд крупных мерчантов), но и обладают огромным количеством дополнительной информации, позволяющей аутентифицировать платеж клиента. Разумеется, вместе с платежными технологиями развиваются и средства безопасности, однако это, в свою очередь, создает необходимость в создании нового баланса между безопасностью и удобством пользователя при аутентификации. 

По мнению О. Скородумова, один из наиболее сбалансированных в этом плане современных защищенных платежных методов – токенизация, продвигаемая сегодня на глобальном рынке международными платежными системами. 

Иван Сушков, региональный менеджер по продажам решений в области защиты ID и данных (Identity & Data Protection, IDP) подразделения e-Banking компании Gemalto, подчеркнул, что в условиях бурного развития каналов ДБО (в России насчитывается свыше 24 млн пользователей различных видов ДБО, рост на 57% в 2014 году), отрасль неизбежно должна прийти к пониманию необходимости смены парадигмы безопасности. Банкам необходимо принять саму возможность взлома (т. е. осознать тот факт, что защиты периметра безопасности теперь недостаточно, а новым периметром становятся сами защищаемые данные), и защищать именно то, что значимо, и именно там, где это значимо. Докладчик подробно остановился на характеристике текущего портфеля решений IDP Gemalto, особо выделив тему обеспечения безопасности платежей с помощью HSM (аппаратных модулей безопасности). 

В такой модели, отметил И. Сушков, данные платежных карт защищаются, начиная с возможного момента использования, а информация о платеже может быть расшифрована только с ключом, хранящемся в HSM. Банку важно знать две вещи – кто совершает платеж (аутентификация), и кто заверяет платеж (подпись) – подчеркнул он. При этом пакет решений IDP Gemalto предоставляет банку выбор в использовании нужных ему аутентификаторов – компания поддерживает и производит как программные аутентификаторы OTP, так и аппаратные решения CBA (в форм факторе токенов). 

Презентация г-на Ласло Черча (Laszlo Csercsa), вице-президента компании SmartDisplayer по продажам в регионе EMEA, была посвящена опыту применения дисплейных карт для обеспечения безопасных карточных платежей. Л. Черча подробно остановился мения на двух линейках производимых компанией решений – дисплейных картах-токенах и картах, подключаемых по технологии BLE (Bluetooth Low Energy), которые являются TAN-генераторами. Докладчик привел ряд успешных кейсов использования зарубежными банками и платежным сервисом PayPal однокнопочных дисплейных карт-генераторов OTP, а также более сложных многокнопочных решений, базирующихся на алгоритме OCRA (т. е. с возможностью подтверждения аутентификации сервером). 

Последние из упомянутых решений, подчеркнул Л. Черча, успешно используются не только азиатскими, но и многими восточноевропейскими и германскими банками для работы в системах интернет-и мобильного банкинга и как бесконтактные платежные карты – в офлайне. Спросом начинают пользоваться, по словам Л. Черча, и дисплейные карты с динамическим CVV. Выступающий также рассказал об интересной практике встраивания TAN-генераторов непосредственно в банковские дисплейные карты, оснащенные BLE-интерфейсом. Пилотные проекты с такими продуктами стартовали в Германии в 2016 году и призваны максимально обезопасить как интернет-банкинг, так и P2P-платежи. 

Денис Калемберг, генеральный директор компании SafeTech, акцентировал внимание делегатов конференции ПЛАС-Форума на том факте, что SMS OTP как метод обеспечения безопасности платежей уходят в прошлое. Обрисованные им изменения в картине угроз заключаются в резком росте количества вредоносного ПО для ПК, против которого антивирусные средства не помогают, а также росте числа мошеннических инструментов для перехвата SMS с мобильных устройств. Расцвет традиционных методов атак на физлиц, таких как фишинг, социальная инженерия и пр., появление в арсенале киберпреступников новых методов, таких как автоматическая подмена платежных документов, перевыпуск SIM-карт по доверенности и др., меняют наше отношение к защите платежей. 

Против комбинаций этих методов традиционные методы защиты (SMS, генераторы одноразовых паролей, скретч-карты, антифрод-системы и пр.) – малоэффективны, заключил Д. Калемберг. При том, что SMS OTP неэффективны (и это подтверждено успешными массовыми атаками), а аппаратные MAC-калькуляторы неудобны и дороги в использовании, панацеей вовсе не являются и Push-сообщения – подчеркнул генеральный директор SafeTech. Push-технологии имеют много ограничений, но главные из них – отсутствие гарантий доставки и невозможность работы без подключения интернет-соединения на смартфоне. 

В компании SafeTech считают, что одним из наиболее эффективных выходов в ситуации роста мобильных угроз будет применение интегрированного в мобильное приложение MAC-калькулятора, что явится безопасной и удобной заменой SMS OTP. Подпись транзакции на смартфоне не требует ручного ввода деталей транзакции (считываются автоматически), показывает детали операции в приложении и главное, генерирует код подтверждения именно для этой транзакции, а также выполняет все операции с сохранением свойств безопасности MAC-токена. 

В частности, специалистами компании, подчеркнул Д. Калемберг, создано решение PayControl, использующее эту технологию. При этом оно может поставляться как SDK для мобильных приложений, когда функциональность PayControl просто интегрируется в приложение мобильного банкинга. В конце 2016 года, по словам выступающего, ожидается и запуск производства доверенного аппаратного Bluetooth-модуля для подтверждения транзакций на любых стационарных и мобильных устройствах – SafeTouch Mobile.  

Завершило первую сессию 2-го дня ПЛАС-Форума выступление Тимофея Ильина, руководителя направления фрод-мониторинга ПЦ «КартСтандарт» (ГК ЦФТ). Оно было посвящено анализу ситуации с карточным мошенничеством, актуальным для эмитента рискам, инструментам контроля и предупреждения атак. Согласно данным обзора ПЦ «КартСтандарт», средний чек в карточном мошенничестве вырос с 30 200 руб. в 2014 г. до 35 700 руб. в 2016 году. При этом наибольшая активность мошенников наблюдалась в каналах АТМ. Среди существующих схем злоумышленников, спикер выделил две, наиболее эффективно поддающихся контролю со стороны фрод-мониторинга: возврат средств от мошеннических ТСП и фрод на АЗС. 

Основным средством борьбы с карточным мошенничеством, по словам Т. Ильина, остается мониторинг всех операций, в первую очередь, в режиме «онлайн». При надлежащем мониторинге, судя по опыту «КартСтандарта», большую часть атак удается предотвратить. В процессе мониторинга, отметил Т. Ильин, следует соблюдать «золотое правило», заключающееся в том, что «лучше лишний раз проверить одну авторизацию, чем потом 100 авторизаций оспаривать». Среди других важных инструментов противодействия фроду докладчик отметил межбанковское взаимодействие, предполагающее прежде всего обмен информацией об инцидентах и грамотное использование инструментов международных платежных систем (отчеты и мониторинг). 

В ходе проходившего параллельно первой сессии второго дня круглого стола «Customer Experience в банковской сфере» участники сосредоточились на поиске лучших практик при создании новых банковских продуктов с учетом пользовательского опыта, а также на обсуждении ситуаций, когда при создании банковского продукта следует «идти за пользователем», а когда – «учить» последнего.  

Так, Полина Сивакова, директор по клиентскому сервису Банка "Открытие", рассказала о своем видении стратегии создания новых digital-продуктов в крупном банке, акцентировав внимание на необходимости обогащения клиентского опыта цифровыми технологиями, а также на обязательности анализа результатов обратной связи с пользователями банковских сервисов. Ее коллега из «Тинькофф Банка» - Давид Исаханян поделился своими размышлениями относительно практики создания нового потребительского опыта у клиентов этого полностью дистанционного банка. Он рассказал собравшимся об источниках вдохновения и этапах создания нового продукта, а также о причинах, по которым «эволюция» всегда лучше «революции» в UX-дизайне банковских приложений (развернутую статью вице-президента Тинькофф Банка Максима Евдокимова на данную тему читайте в 8 номере журнала «ПЛАС»). 

Дарья Терехова, территориальный руководитель вертикали клиентского опыта Сбербанка России, выступила на круглом столе с докладом на тему «Как реализовать ценность «Всё для клиента», или что такое клиентоцентричная модель?». Она, в частности, указала, что для клиентской аудитории Сбербанка крайне важным представляется быстрое решение возникающих нестандартных проблем и представила на суд собравшихся 10 составляющих клиентоцентричной модели сервиса от Сбербанка. 

 Выступивший в ходе круглого стола Аарон Шилдс, директор по стратегии компании FITCH, рассказал о современных моделях, используемых банками в ходе изучения клиентских потребностей в меняющемся технологическом окружении и тех ключевых точках, на которые банк должен обращать внимание, комплексно анализируя потребности («мечты») клиента, процесс приобретения им информации о банке и его продуктах и, наконец, его конечные цели после выбора приоритетов.  

Вслед за двумя первыми параллельными сессиями второго дня ПЛАС-Форума в основном конференц-зале прошел круглый стол «Национальная платежная система «Мир»: точки роста». 

Участниками круглого стола стали Сергей Радченков – член правления, коммерческий директор и директор департамента развития продуктов и бизнеса Национальной системы платежных карт (АО «НСПК»), Максим Лазырин – член правления, директор департамента стратегического планирования и проектного управления АО «НСПК», Алексей Чеха – начальник отдела развития карточного бизнеса Связь-Банка (группа Внешэкономбанка), Алексей Киричек – вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24, и Елена Биндусова – директор департамента платежных систем СМП Банка. 

Одним из самых обсуждаемых вопросов стало развитие национальной платежной системы «Мир», перспектив развития инфраструктуры карты, соблюдения баланса интересов между эквайером и эмитентами, разворачивания сети приема карт в России и за рубежом, внедрения новых технологий и запуска новых проектов с участниками рынка. 

Сергей Радченков в ходе дискуссий относительно тарифной политики НСПК отметил, что в практике НСПК приоритетом всегда было прислушиваться к мнениям банковского сообщества ради создания оптимального баланса интересов эмитентов и эквайеров. Он подчеркнул, что развитие системы «Мир» должно идти рыночным путем, а влияние административных инструментов должно быть минимальным. 

Он также сообщил, что раскрытие сетей банков к приему карт «Мир» в части банкоматного и торгового эквайринга станет близко к 100% уже в декабре 2016 года. В планах НСПК по массовой эмиссии конца 2016-первой половины 2017 года – эмиссия 16 миллионов карт «Мир», подчеркнул он, активно ведется и работа по ко-бейджинговым проектам – причем не только с международными платежными системами. В перспективе НСПК рассматривает возможности эмиссии ко-бейджинговых карт «Мир – Белкарт» и «Мир – ARCA». 

Директор департамента стратегического планирования и проектного управления АО «НСПК Максим Лазырин подтвердил ряд технологических анонсов: в частности, запуск в 2016 году бесконтактных карт «Мир» и внедрение в рамках ПС «Мир» технологии 3D-Secure для интернет-транзакций до конца 2016 г. Директор департамента платежных систем СМП-банка Елена Биндусова сообщила в ходе круглого стола, что ее банк сегодня активно участвует в проекте НСПК по созданию программы лояльности для держателей карт «Мир». Основную работу здесь проводит НСПК, формируя партнерскую сеть, проводя переговоры с ТСП о скидках и определяя технические параметры расчетов. Кроме того, НСПК выступает инициатором и организатором программы лояльности, а банки-участники смогут пользоваться уже готовым решением. 

Зам. директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Алексей Киричек, охарактеризовав инфраструктурную часть проекта НСПК и ПС «Мир» как «крайне эффективную», отметил вместе с тем и ряд проблем. Так, банки замечают, что ряд крупных торговых сетей уже пытаются использовать эффект от появления нового игрока на рынке платежных систем в своих интересах, добиваясь понижения ставки эквайринговых комиссий. Остаются вопросы и к экономике массовых карт «Мир» – подчеркнул он – по факту для банков-эмитентов выгодна сегодня лишь эмиссия премиальных карт национальной системы. 

Начальник отдела развития карточного бизнеса Связь-Банка Алексей Чеха высказал свое предложение относительно повышения доступности карт «Мир» и заинтересованности банков-эмитентов и эквайеров в их выпуске и обслуживании. По его мнению, стоит выделить несколько групп торгово-сервисных предприятий с разным уровнем комиссии: низкомаржинальный, средний и премиальный сегменты. Уровень комиссии по ним должен быть разным – в таком случае банки, с одной стороны, будут готовы предложить торгово-сервисным предприятиям услуги эквайринга по более доступным тарифам, с другой стороны – доходность для эмитентов по массовому и премиальному сегменту не снизится по сравнению с продуктами международных платежных систем. 

В ходе круглого стола «Национальная платежная система «Мир»: точки роста» развернулась достаточно острая дискуссия с вопросами представителей банков как со сцены, так и из зала, касающимися различных деталей предстоящей массовой эмиссии карт «Мир». 

Следующую, VII сессию «Перспективные решения и инициативы. Платежные, транспортные и социальные приложения в современной инфраструктуре» открыл доклад Игоря Бояренко, директора по развитию бизнеса в сегменте идентификации компании NXP Semiconductors. 

Он поделился с делегатами Форума своим видением эволюции бесконтактных платежей – от технологии MIFARE до «Интернета вещей». По данным И. Бояренко, в 2016 году MIFARE лидирует среди всех бесконтактных платформ. Так, на транспорте данная технология используется сегодня более чем 1,2 млрд. пользователей в 70 странах и 750 городах мира, генерируя более 0,5 млрд транзакций на сумму около 1 млрд долл. США в день. Важную роль MIFARE-карты играют и в сегменте микроплатежей: в мире сегодня насчитывается более 50 млн карт с данной технологией, а среди них более 65% приходится на бесконтактные карты лояльности. Эра NFC уже наступила, заявил докладчик. 

В подтверждение тезиса он привел последние статистические данные, свидетельствующие о том, что номенклатура смартфонов с NFC расширилась в 2016 года до более 330 моделей, а объемы поставок таких аппаратов на мировой рынок к концу текущего года должны превысить планку в 2 млрд смартфонов (более 50% мирового рынка смартфонов). Следующая технологическая волна, с которой должны считаться и вендоры, и банки, полагает И. Бояренко – это IoT («Интернет вещей»). Более всего, отметил выступающий, здесь растет рынок носимых устройств (смарт-часов, браслетов и пр.), на котором появляются новые решения с высокой степенью интеграции и гибкостью встраивания в сторонние экосистемы. 

Далее И. Бояренко передал слово содокладчику из компании Tedipay, который продемонстрировал залу возможности смарт-часов с программно-аппаратной платформой Wildcard, разработанной российским филиалом компании Tedipay. Напомним, что в ходе ПЛАС-Форума «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2016» была совершена и первая бесконтактная транзакция по карте ПС «Мир» на этом носимом устройстве. 

Евгений Шутилин, директор департамента информационных технологий АО «Казпочта», в своей видеопрезентации рассказал собравшимся о новых цифровых сервисах, внедренных казахстанской почтой. Среди них – такие востребованные финансовые продукты, как сервис денежных переводов между картами Visa всех казахстанских банков, а также услуга «SALEM, ONLINE!», которая позволяет пользователям Национального портала почтовых и финансовых услуг www.post.kz оплачивать товары и услуги казахстанских компаний картой Visa любого банка Казахстана, при этом компании не нужно иметь интернет-эквайринг. 

Как отметил Евгений, «Казпочта» активно развивает сегмент e-commerce, запустив маркетплейс для малого и среднего бизнеса www.postmarket.kz. Еще одним новшеством Казпочты является первый на территории СНГ проект «Супермаркет посылок». Это новый формат центра самостоятельного обслуживания. Удобство в том, что для получения мелких пакетов, бандеролей и посылок клиенту необходимо ввести трек-номер посылки или номер мобильного телефона на специальном терминале, установленном в супермаркете посылок. Данный терминал, обнаружив в системе запрашиваемую посылку, выдает талон с указанием стеллажа, номеров ряда и ячейки. Клиенту остается лишь пройти в зал и взять свою посылку с указанной полки. На кассе, установленной на выходе, клиент предоставляет документ, удостоверяющий личность – для проверки оператором сведений о посылке и необходимости оплаты суммы наложенного платежа. Также в «супермаркете посылок», клиент может самостоятельно отправить посылку в любой населенный пункт Казахстана.  

С развитием технологий и инноваций современные мегаполисы постепенно переходят на различные цифровые решения, что делает жизнь жителей удобнее, проще и безопаснее. Транспортная система также трансформируется. О том, как технологии Mastercard преобразуют инфраструктуру городов, рассказал Алексей Григорьев, менеджер по внедрению бесконтактной технологии и развитию транспортных проектов Mastercard в России. Он отметил, что жители городов хотят простых и удобных сервисов, которые ускорят их передвижение. Чтобы соответствовать этим запросам сейчас и в будущем, Mastercard предлагает удобное и безопасное решение: оплачивать проезд в одно касание банковской картой с технологией бесконтактной оплаты. С этой инновацией пассажиры не тратят время на покупку билетов или жетонов, пополнение транспортного приложения, поиск суммы под расчет или ожидание сдачи при покупке проездного в касса – они пользуются картой, которой пользуются ежедневно.  

Что касается организаций, отвечающих за обслуживание транспортных систем, то применение бесконтактной технологии Mastercard позволяет упростить логистику, связанную с проездными билетами на бумажных и пластиковых носителях, сократить очереди в кассы, предложить пассажирам современный качественный клиентский опыт. Алексей Григорьев подчеркнул, что в России Mastercard успешно реализует проекты, позволяющие оплачивать в одно касание проезд на общественном транспорте. Бесконтактная технология Masterсard внедрена на паркоматах московских парковок, на турникетах всех станций метрополитенов Санкт-Петербурга, Новосибирска и Казани, внедряется на станциях метро Москвы, на ряде автобусных маршрутов в Подмосковье, в общественном транспорте Санкт-Петербурга, в кассах железнодорожных вокзалов и т.д..  

Технология продолжает распространятся и набирает популярность. Например, в метрополитене Санкт-Петербурга в будние дни каждую минуту в среднем 13 человек оплачивают поездку прямо на турникете банковской картой или устройством с бесконтактной технологией. Оплата в одно касание не только делает жизнь людей комфортнее, но и способствует развитию транспортной системы. Благодаря переходу потребителей на безналичные платежи, предприятия сокращают операционные расходы и могут создавать системы для оплаты проезда, в которые интегрированы различные виды транспорта. 

Тема выступления Павла Ведерникова, генерального директора ОАО «И-Сеть» (оператора системы «ЕКАРТА») была завялена как «Региональные транспортно-платежные карты. Российско-японские альтернативы». Выступающий начал с обзора существующих схем организации оплаты проезда в России. 

Он выделил:

а) схемы с единой технологией оплаты и обработки транспортных платежей, действующей на территории какой-либо области (Ивановская, Кировская, Омская области, Красноярский край, Республики Татарстан, Чувашия и Удмуртия), 

б) разрозненные технологии, действующие на одной территории (в пример приводились различные городские транспортные карты Челябинской, Самарской и Ярославской области) 

в) различные транспортные карты с одним процессинговым центром (реализовано в Иркутской области) и, наконец, 

г) разные типы карт на одной территории с разными процессинговыми центрами.  

Примером последней схемы может выступать г. Екатеринбург, где оплата проезда осуществляется различными картами системы «ЕКАРТА», выпускаемыми, в том числе, федеральными и областными банками, УЭК, банковскими картами с транспортным приложением, телефонами с функцией NFC и т. п. Опыт других стран демонстрирует куда меньшее многообразие систем оплаты на транспорте. Так, в Корее существует национальная транспортная карта с единым процессинговым центром. В Бангкоке (Таиланд) существует две различные электронные системы оплаты (на метрополитене и на монорельсовой сети).  

Эффективным примером существования устойчивой и разумной экосистемы транспортных карт, по мнению П. Ведерникова, может являться Япония, где используется схема с несколькими различными брендами транспортных карт (SUIKA, Hayakaken, SUGOCA, ICOCA, NIMOCA, PASMO) с единым процессинговым центром для платежей на транспорте. Так, карты системы SUICA работают на всей территории страны, выпускаются и как самостоятельные транспортные карты, и как банковские карты с транспортным приложением. При этом эти карты можно использовать не только для оплаты проезда на всех видах общественного транспорта в любом городе Японии, но и для расчетов в магазинах, ресторанах, для покупок в вендинговых автоматах и оплаты парковки. В заключение, касаясь возможности использования японского опыта в российских региональных программах оплаты проезда и услуг, П. Ведерников отметил, что при наличии единого процессингового центра, едином операторе ЭДС и при единых правилах использования тарифа «Электронный кошелек» в России есть все технологические, инфраструктурные, информационные, логистические возможности выпуска «муниципальных» электронных карт различными эмитентами, со своей символикой и «учетными» социальными обременениями. 

Опыт проекта «ЕКАРТА» в Екатеринбурге, по его словам, является лишним подтверждением перспективности такого пути развития. 

Денис Степанченко, коммерческий директор ГК «АРТ-БАНК», рассказал в своем выступлении о преимуществах внедрения платформы цифрового банка. Он подчеркнул, что сегодня клиент ожидает от розничного банка такой же бесперебойной работы в режиме 24х7, как, например, от Google. В то же время с этим есть сложности: так, в момент загрузки программных обновленийбольшинство АБС нестабильны (недоступны). То же самое –в момент выполнения регламентных действий (закрытия дня). 

Наконец, внесение изменений в АБС – это ежедневный процесс, при этом каждое изменение – это риск «падения» системы, а полноценно резервировать гигантские базы АБС для обеспечения доступности в 99,99% – излишняя роскошь для банка, особенно в сегодняшней непростой ситуации. 

Выход предлагает ГК «АРТ-БАНК». Если шину данных, через которую идет обмен данными между бэк-офисными и фронт-офисными системами, заменить на DBP (Digital Banking Platform) разработки «АРТ-БАНК», для банка становятся возможными множество недоступных ранее сценариев. Например, ведение онлайн-позиций по всем счетам банка, кросс-системная оркестровка при помощи BPM, возможность обдуманно вносить элементы продуктовой логики в систему, предоставление информации для всех каналов банка без обращения к АБС и, наконец, поддержание доступности системы на уровне 99,99% (время простоя системы – не более 1 часа в год). 

Продукт, предлагаемый «АРТ-БАНК», подчеркнул коммерческий директор компании, создан по заказу крупнейшего розничного банка одной из стран СНГ и сегодня уже обслуживает 6,5 млн клиентов. Подробнее читайте материал: «Digital Banking Platform: как сделать банк цифровым» в апрельском номере журнала «ПЛАС.  

Константин Гонтмахер (со-основатель «Ассоциации КЛИК» (Клиентской Лояльности и Клиентоцентричности), и ведущий эксперт агентства «ИЮЛЬ») посвятил свое выступление рассказу о новом варианте 54-ФЗ как базисе развития небанковских платежей в ритейле. Он напомнил, что закон предусматривает централизацию сбора кассовых (фискальных) данных, включая появление двусторонней связи кассы и внешнего сервера, влекущую замену или дооборудование касс, а также раскрытие доступа к чековым данным (как в онлайне – на сайте ОФД по номеру чека с детализацией до товара и типа оплаты, так и в офлайне – предполагается печать номера на чеке в формате QR-кода). Все это влечет за собой, по мнению К. Гонтмахера, размывание прав собственности на данные. 

Возникает новая терминальная инфраструктура, в которой будет реализована новая схема взаимоотношений между участниками. В этой схеме главным звеном является ОФД (оператор персональных данных), взаимодействующий в онлайн-режиме с кассой (являющейся фискальным регистратором (ФР) с фискальным накопителем (ФН). При этом ФР регистрируется собственником кассы в личном веб-кабинете, а «облачные» сервисы ФР подключаются через личный кабинет. Сервисы могут пакетироваться и предоставляться в таком формате бесплатно. Банк, как финансовый партнер торгово-сервисных предприятий, может наладить партнерство с производителями и дилерами новых касс, и поставлять их ТСП. 

В такой новой экосистеме для поставщиков сервисов возникнут новые возможности. Банки смогут выступать финансовыми партнерами и эмитентами электронных денег, технологические компании смогут разрабатывать и поставлять рынку data-сервисы, производители касс получат возможности идентификации потребителей, а рекламные сети смогут делать таргетированную рекламу с доказательством реальной конверсии в покупки. Широкие возможности откроются и перед потребителями новых сервисов при условия обеспечения их доступа к данным. Те же банки смогут получать от ОФД данные для скоринга физлиц и юрлиц, производители FMCG смогут реализовывать программы лояльности без участия ритейла и производить таргетированную рекламу, МСБ получит детальную отчетность по конкретной компании, рынку, товарной категории и др. 

Завершило VII сессию Форума выступление Кирилла Пивоварова, руководителя отдела развития сервиса «Управление сетями самообслуживания» ГК ЦФТ. Тема его доклада была обозначена как «Централизованное управление платежами, продуктами и денежной наличностью в платежной инфраструктуре банка». Среди актуальных задач банков-партнеров ЦФТ он выделил основные для текущего момента – снижение издержек и увеличение эффективности работы структурных подразделений банка. 

Это, по словам К. Пивоварова, подразумевает увеличение кросс-продаж за счет оперативного обновления в инфраструктуре банка актуального списка предоставляемых услуг и сервисов, повышение доходности устройств самообслуживания, а также уменьшение затрат на инкассацию, на отвлечение денежных средств, сокращение финансовых потерь от простоя устройств и касс.  

Для решения этих задач компания ЦФТ презентовала свой новый SaaS-сервис – «ЦФТ-Управление сетями самообслуживания». В числе прочего он обеспечивает взаимодействие фронт-линии с процессинговым центром банка, умеет работать с АБС банка в части передачи реестра транзакций, с реализацией онлайн-режима работы с устройствами самообслуживания. Благодаря этому упрощается организация и управление приемом платежей в пользу региональных и местных поставщиков услуг, а также организация дистанционного доступа для совершения платежей в пользу сервис-провайдеров. 

Система также включает модули мониторинга работоспособности инфраструктуры банка (банкоматы, устройства самообслуживания) и cash-менеджмента, модули поддержки претензионной работы, фрод-мониторинга. Реализованы в новом сервисе ЦФТ и работа с персональными предложениями клиентов, а также возможность подключения мобильных сервисов в сети устройств самообслуживания банка, поддержка функционала «Карта юридического лица». 

В итоге, по словам К. Пивоварова, SaaS-сервис ЦФТ оптимизирует работу банка по управлению своей инфраструктурой и значительно сокращает сроки внедрения новых услуг во всей сети банка. Сервис имеет гарантированную службу сопровождения с готовыми процедурами и регламентами, позволяет интенсивно и экстенсивно развиваться сети банка и стабильно функционирует при работе с крупной сетью банков, что подтверждается и практикой – 125 банков уже используют решение в промышленных масштабах для более 10 тыс. устройств самообслуживания.  

Заключительная, VIII сессия ПЛАС-Форума – «Платежи и ускорение оборачиваемости денежных средств: тренды, решения, бизнес-кейсы» началась с выступления Сергея Лукьянова, директора направления PSP компании «Транзакционные Системы». Темой его презентации стал рассказ о системах мгновенных платежей как возможном новом драйвере российской экономики. Докладчик начал с обзора систем мгновенных платежей в мире. 

По его данным, сегодня 47 стран по всему миру пользуются (Япония, Великобритания, Китай, Швейцария, Бразилии и др.), разрабатывают (США, Австралия, Канада и др.) или исследуют (Евросоюз) системы мгновенных платежей. По определению Accenture, одним из фундаментальных требований к таким системам является «способность совершать мгновенное действительное удобное и низкозатратное для всех участников перемещение денежных средств с одного счета на другой». Такие системы, добавил С. Лукьянов, предполагают исключительно электронную платежную инфраструктуру с доступностью услуги 24x7x365, в которой денежные средства перечисляются безотзывно с одного счета на другой, и где отправитель и получатель платежа получают мгновенные подтверждения статуса выполнения транзакции в течение одной минуты или меньше. При этом получатель может сразу распоряжаться перечисленными средствами. Данные параметры не зависят от базового платежного инструмента и от исходного порядка проведения клиринга и расчетов.  

По сравнению с такими распространенными системами перевода денежных средств, как ACH (автоматизированная клиринговая палата) и RTGS (валовые расчеты в режиме реального времени) системы мгновенных платежей перенимают лучшее от обеих систем: средства перемещаются для клиента в режиме реального времени, в системах реализовано мгновенное уведомление о зачислении, устранен риск возврата перечисленных средств. Для клиента такой перевод обходится дешево или даже является бесплатным, для банка же такие системы дешевле «быстрых» RTGS, но дороже «медленных» ACH (где зачисление занимает 1–3 дня). 

Именно такие системы, уверен С. Лукьянов, станут платформой для будущих инноваций в платежном бизнесе, особенно принимая во внимание тот факт, что каждый дополнительный 1% объема электронных платежей дает в среднем ежегодное увеличение ВВП на 0,04% (для «развивающихся» стран эффект еще выше). Для правительства и центральных банков внедрение таких систем сулит ускорение оборачиваемости денег в экономике страны и связанный с этим рост потребления, снижение расходов на обработку наличных денег и платежных поручений, упрощение управления экономическими рисками по сравнению с инфраструктурой массовых платежей, а также значительное снижение расходов банков-участников благодаря переходу с ручной обработки межбанковских денежных переводов на электронную. Инфраструктура мгновенных платежей позволит банкам успешно конкурировать с финтех-инноваторами, внедрять новые продукты и сервисы в мобильном Интернет канале. 

Валерий Лопатин, к.э.н., старший научный сотрудник Центра ДКП Института ФЭИ Финансового университета при Правительстве РФ, представил участникам Форума свое видение настоящего и будущего технологии блокчейн как источника инноваций. Выступающий подробно остановился на тех базовых инновациях, которые предоставила технология, и охарактеризовал основные направления развития блокчейн. Среди будущих перспективных направлений применения данной технологии В. Лопатин указал такие области как «Хранение знаний. Генерация идей. Создание сценариев», «Хранение сценариев. Принятие решений. Создание правил», которые пока еще не освоены разработчиками в полной мере. При этом он упомянул, что в направлении «Хранение правил. Развертывание процессов. Создание данных» уже есть серьезный прогресс в связи с появлением технологии Etherium, а в области хранения данных и передачи сообщений в мире уже наработана обширная практика в рамках обращения криптовалюты Bitcoin и других альткоинов. 

Ильяс Зарипов, к.э.н., советник правления Банковской группы «ЗЕНИТ», представил на ПЛАС-Форуме доклад на тему «Карточные продукты для исламского банкинга в России, практический аспект». Начало своего выступления он посвятил подробному и увлекательному описанию этических и правовых основ, на базе которых действуют исламские финансовые институты. Он отметил, что первой страной в Юго-Восточной Азии, принявшее законодательство об исламских финансах и финансовых институтах, стала Малайзия в 1983 г., подобные законы приняты в некоторых мусульманских странах. 

Из числа неисламских стран Великобритания, США, Канада, Франция, Германия, Люксембург скорректировали свое законодательство для снятия преград развитию исламских финансов в их юрисдикциях. Среди стран СНГ Казахстан, Киргизия, Таджикистан уже приняли законы об исламских финансах, а Азербайджан – разработал соответствующий законопроект. В трех мусульманских странах (Судане, Пакистане и Иране) проводится политика по исключению ссудных финансов из национальной системы, результативно – в Иране и Судане. 

Всего же, по данным компании KPMG, в 75 странах мира сегодня действует более 500 мусульманских финансовых организаций с активами, превышающими 2 трлн долларов США. Наибольший удельный вес исламского финансового сектора в финансовой системе отдельных стран – в Иране, Судане и странах Аравийского полуострова. 

Охарактеризовав историю развития исламских финансовых институтов в России и СНГ. докладчик также остановился на основных тенденциях в глобальных исламских финансах и перспективах исламского банкинга в России. По его данным, объем соответствующих шариатским принципам инвестиций будет расти. В России же, по мнению И. Зарипова, также существует множество предпосылок для развития исламских финансов. Так, подчеркнул он, существуют преимущества исламских инвестиционных решений, которых нет в традиционной финансовой системе: высокая надежность инвестиционных счетов, ПИФов и разрешенных акций в связи с запретом рискованных сделок, а также наличие определенной этичности инвестиций. 

При этом ряд инвесторов-немусульман готовы диверсифицировать свой бизнес за счет реализации нестандартных финансовых моделей и вложений в халяльные продукты. Привлекательными для банковских секторов выглядят и значительный объем ликвидных средств представителей стран исламского мира. Чтобы привлечь эти средства, «светским» банкам приходится открывать так называемые «исламские окна». 

Россия, резюмировал И. Зарипов, может стать крупнейшим рынком халяльных товаров и услуг в Европе благодаря территориальной близости к большинству исламских стран Ближнего Востока и Азии, наличию многомиллионного мусульманского населения и сырьевым запасам, а правильное и стабильное развитие халяльного производственного сектора и сектора услуг просто невозможно без существования исламских финансовых институтов. Среди главных преград развитию исламских финансовых услуг в Российской Федерации докладчик назвал, прежде всего, отсутствие соответствующей нормативной базы для деятельности исламских финансовых институтов, дефицит квалифицированных специалистов в данной сфере, а также существенные разногласия среди шариатских ученых относительно допустимости отдельных услуг, уже оказываемых исламскими финансовыми институтами.  

Завершая последнюю сессию второго дня ПЛАС-Форума, Шухрат Якубов, менеджер сектора «Финансы» компании Google, рассказал собравшимся о роли смартфонов в продвижении банковских продуктов. По данным исследования AdReaction компании Millward Brown, по результатам 2014 года в России смартфон обошел ТВ и вышел на второе место среди электронных устройств по времени, которые проводят за ним пользователи – 98 минут в день (после десктопных компьютеров – 158 минут в день), и скоро выйдет на первое.  

По данным Google, которые привел Ш. Якубов, сегодня в России доля запросов по банковской тематике с мобильных устройств превысила 35%, при этом прослеживается тренд роста этой доли и, одновременно, устойчивого снижения доли «десктопных» запросов. При этом, если исключить запросы связанные с онлайн-банком, доля запросов со смартфонов еще выше – более 50%. Фактически, заключил Ш. Якубов, дело идет к ситуации, когда можно будет констатировать, что если на смартфоне пользователя нет приложения какого-либо банка, такого банка нет и в сфере интересов пользователя.  

В Европе, подчеркнул он, согласно исследованию финансовой группы ING 40% банковских клиентов пользуются мобильными банковскими приложениями и еще 15% планируют начать пользоваться в скором будущем. Статистика банка ING демонстрирует сегодня, что в среднем 60% контактов банка с его клиентами уже происходит в мобильном канале (через приложение). По словам Владимира Стасевича из Сбербанка, частота использования мобильного приложения выше в 4 раза, чем использования интернет-банка, количество транзакций выше в два раза при более высоком среднем чеке. 

При том что, по расчетам компании Deloitte, «мобильные клиенты» более прибыльны для банка, чем «традиционные» (издержки меньше примерно в 50 раз, чем в канале отделений), они еще и более требовательны, подчеркнул Ш. Якубов, приведя данные Kantar Media, согласно которым 49% клиентов в возрасте 26–36 лет готовы сменить свой банк, если у другого будет более удобное и функциональное мобильное приложение. Сегодня в России, отметил Ш. Якубов, по данным исследовательской компании TNS 16 млн человек выходят в интернет исключительно со смартфонов, а оценочный оборот мобильного банкинга в РФ составляет порядка 15 млрд рублей в год. 

При этом смартфон является постоянным «бытовым» спутником пользователя, а банк – лишь частью его повседневной жизни. Синергия здесь может состоять в том, чтобы банк, прочно войдя в мобильные каналы, стал таким же постоянным элементом повседневности для пользователя смартфона, как и само это устройство. И это, заключил докладчик, вполне возможно, ведь лояльность пользователей к банкам пока еще высока как никогда: 41% клиентов готово доверить свои персональные данные именно банку как типу учреждения, а 84% склонны получать все финансовые услуги только у своего банка. 

Выступая с заключительной речью в конце VIII сессии конференции, Александр Гризов, председатель Оргкомитета ПЛАС-Форума, отметил, что два дня Форума в этом году прошли не только «на едином дыхании», но и стали наиболее информационно насыщенными за все время проведения ПЛАС-Форумов. 

«Растет не просто количество делегатов и участников – подчеркнул он – растет уровень глубины докладов и их информативности, на Форуме поднимаются наиболее актуальные для платежной и банковской отрасли темы, но главное – растет уровень взаимодействия между участниками ПЛАС-Форумов, ставших эффективнейшей площадкой для налаживания деловых связей и обогащения бизнеса новыми знаниями и опытом». 

Напоминаем, что следующий, 8-й Международный ПЛАС-Форум «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2017» состоится в Москве 7-8 июня 2017 года! 

Редакция журнала «ПЛАС» также приглашает Вас на другие ПЛАС-Форумы этого и следующего годов. 

Так, 5–6 октября 2016 года состоится 8-й Международный ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2016» – как всегда, ожидаемое российской и зарубежной индустрией событие. В этом году основной акцент будет сделан на современном состоянии и перспективах банковских сервисов, инфраструктуры и наличного денежного обращения, их роли, месте и значении в нынешней модели коммуникаций с потребителем. 

Мы обсудим наиболее вероятные сценарии трансформации банковских услуг и НДО, востребованные современным обществом, новыми реалиями экономики и бизнеса, а также отвечающие технологическим трендам и динамичному развитию digital banking. Мы также затронем существующую экосистему обработки денежных средств и систем банковского самообслуживания (АТМ, ресайклеры, ИПТ и т. д.), обеспечивающих эффективный доступ граждан к наличным средствам. 

Среди участников октябрьского ПЛАС-Форума – представители российских и зарубежных регуляторов, коммерческих банков РФ и других стран мира, платежных систем, профильных министерств и ведомств, правоохранительных органов, топ-менеджеров розничных сетей, вендоров оборудования и софтверных решений, исследовательских агентств и других заинтересованных структур. 

А 18–19 апреля 2017 г. в Москве журналы «Retail & Loyalty» и «ПЛАС» проводят 4-й Международный ПЛАС-Форум «Online & Offline Retail 2017», посвященный анализу перспектив развития индустрии ритейла и e-commerce в России, странах ближнего и дальнего зарубежья. 

Оргкомитет мероприятия приглашает представителей индустрии ритейла поделиться опытом успешных проектов по актуальным для рынка темам в рамках работы конференций, networking и круглых столов! 

Мы рады будем видеть Вас в качестве участников, спикеров, экспонентов, спонсоров и партнеров на всех ПЛАС-Форумах 2016 и 2017 годов!