Как происходят платежи по банковским картам и каковы основные правила безопасности: это должен знать каждый

Технически процесс списания средств выглядит так. По итогам дня ТСП (торгово-сервисное предприятие) проводит инкассацию по всем продажам по картам и передает отчет банку-эквайреру. Деньги ТСП поступают на основании договора с банком-эквайрером. Эквайрер волен закрывать свою задолженность перед предприятием в любой день согласно их договорным отношениям. Банк-эквайрер процессирует все операции и отправляет данные в платежные системы. Задача эквайрера распределить эти потоки правильно. Платежная система (ПС), получив файлы с операциями, распределяет их для списания со счетов владельцев карт по банкам-эмитентам. С корсчета банка-эмитента в расчетном банке платежной системы деньги списываются в день, указанный как Settlement Date в клиринговом файле платежной системы. В этот же день они поступают на счет эквайрера, так как банк-эмитент списывает деньги со счета держателя карты в тот момент, который регламентирован его внутренними положениями, но не раньше, чем пришла финансовая транзакция от платежной системы. То есть условно это три независимых процесса. 

Надо понимать, что платежная система не регламентирует бухучет и внутренние проводки финансовых организаций по всему миру, для этого существуют правила бухгалтерского учета страны эмитента. Курс конвертации эмитент всегда устанавливает сам, он называется рыночный. На этот счет никакой законодательной базы нет. Тарифы на конвертацию необходимо узнавать в своем банке, и банк обязан предоставить эту информацию всем клиентам. ЦБ данную специфику также никак не регламентирует. 

Когда владелец карты обнаруживает списание, он проверяет точность данных и может одобрить или не одобрить операцию по счету. По всем сомнениям владелец карты имеет право обратиться в свой банк. ПС разработали свод правил для банков-эмитентов и банков-эквайреров для работы с опротестованиями. Все спорные операции подразделяются на несколько видов: 

1) Дублирование операции. Наиболее распространенный случай, когда владелец карты оплатил покупку, но операция прошла неудачно по техническим причинам: отказ или сбой терминала. Владелец карты оплачивает покупку повторно либо наличными, либо еще раз проводит списание. В результате деньги могут быть списаны дважды, но уведомление об этом придет не сразу. Если повторно списывают удержанную ранее сумму, следует действовать в рамках законодательства своей страны. В таких случаях необходимо направлять претензию банку-эмитенту способом, определенным в договоре карточного счета или другом подходящем юридическом документе между банком и держателем карты, но делать это следует тогда, когда сумма отобразится в итоговой выписке и уже будет разблокирована банком. Для подтверждения спорной повторной транзакции необходимо предоставить специалистам банка либо чек о наличной оплате на аналогичную сумму и товар, либо другие документы, подтверждающие повторную покупку. Банк-эмитент в свою очередь обратится в банк-эквайрер, а тот запросит подтверждение у ТСП, и при отсутствии такового деньги будут возвращены на счет. 

Вот пример заявления в Ситибанк: 

2) Мошенничество (любые транзакции, на которые у ТСП или другой организации нет подтверждающих документов). При подозрении на мошенничество идеальный вариант – мгновенная блокировка карты. На территории РФ для того, чтобы предотвратить мошенничество необходимо проверять детали списания и сравнивать чеки предприятий, терминалов и вообще всех возможных первичных документов продавца, как говорится, «не отходя от кассы». Обращать внимание следует на любые детали: название товара и предприятия в выписке и на чеке, исходную сумму, дату, и т.д. В случае интернет-платежей действуют те же правила. Чтобы дополнительно обезопасить себя, лучше платить на сайтах, где есть защищенный канал или шифрование данных, а также пользоваться услугами банков, которые предоставляют услугу 3D-Secure и могут выпустить виртуальную карту специально для оплаты в интернете. Интернет-магазины точно так же предоставляют по почте детали заказа и детали оплаты, с которыми можно сравнить списание по карте. 

Есть еще некоторые спорные случаи, такие как опротестование возвратов, когда в случае возврата некачественного или неподошедшего товара деньги своевременно не были перечислены на карту. А также не была предоставлена услуга или был отказ в предоставлении какой-либо услуги (перевод денег, интернет-эквайринг, заказ товаров). 

Как же отличить столь распространенное задвоение транзакций от мошеннической схемы или уловок банка? И какие действия предпринять? 

Есть организации, относящиеся к категории Travel&Entertainment, которые оказывают услуги проката машин, также в отдельную категорию выделены круизные лайнеры и гостиницы. С ними банк-эквайрер заключает допсоглашение, по которому у них появляется возможность проводить дополнительные списания за оказанные ранее услуги без участия владельца карты. Такие транзакции также могут быть опротестованы как спорные по аналогии, описанной выше. 

Если рассматривать списания с точки зрения правил платежных систем, то по Mastercard формально допсписания не происходят ни в каких случаях. Любые дополнительные транзакции должны быть сначала авторизованы, а предприятие должно быть готово доказать законность таких транзакций. Что касается операций по Visa, там еще разрешается в пределах нескольких процентов от суммы сделки или оказанных услуг в случае категории Travel&Entertainment предприятий (аренда авто, круизы, гостиницы) производить допсписания без авторизации карты. 

Держатель карты должен всегда действовать в соответствии с законодательством Российской Федерации, изучать законодательную и нормативную базу, а в сложных случаях обращаться в надзорные органы (ЦБ, прокуратура), к консультантам своего банка, в общество защиты прав потребителей или в Европейский суд по правам человека (ЕСПЧ). Если банк не раскрывает необходимую владельцу карты информацию, плохо консультирует и не помогает в решении спорных вопросов, мы не рекомендуем пользоваться его услугами, особенно за рубежом. ПС регламентируют только потоки данных о транзакциях, вопросы опротестований и вопросы комиссий. 

Наши специалисты в шутку говорят, что правильнее всего держать карту при себе в бумажнике. Ну а если серьезно, то правила те же, что и для расчетов в рублях. Для путешествий теоретически выгоден валютный счет, так как отсутствуют попутные конвертации при совпадении валют, а где и как покупать валюту для внесения на счет карты, каждый держатель решает самостоятельно. Для того чтобы понять выгодно или нет расплачиваться своей картой в зарубежных поездках, надо внимательно ознакомиться с тарифами своего банка и не забыть принять соответствующие меры предосторожности. 

Относительно карточных продуктов банков, если вы часто совершаете зарубежные поездки, то лучше открывать счет в международном банке или имеющим филиалы за рубежом, так как это позволит избежать дополнительных комиссий за снятие средств, помимо этого можно заранее узнать о банках партнерах своего банка – это тоже позволит сократить некоторые издержки. Некоторые банки создают различные бонусные программы для своих клиентов, разработанные с учетом специфики часто путешествующих людей. Так что выбор всегда есть. 

В качестве наиболее небезопасных в области эквайринга стран мы бы выделили регион Юго-Восточной Азии. Но на сегодняшний день чиповая карта пока решает все вопросы, как минимум, с точки зрения получения своих денег обратно.