Преимущества цифрового рубля для населения. Вопрос пока остается открытым
Судя по содержанию документа, цифровой рубль, кажется, уже перешагнул этап моделирования и перешел в ипостась национального достояния. И хотя до настоящего времени промышленного запуска ЦР не случилось, нормативная база для него уже подготовлена. Благодаря принятым законам цифровой рубль встроен в ключевые финансовые процессы. Да и предназначение цифрового формата безналичных расчетов просматривается уже вполне отчетливо.
Согласно опубликованному отчету ЦБ, цифровой рубль нацелен на:
·снижение издержек для граждан, бизнеса и государства при осуществлении платежей и переводов; ·повышение финансовой доступности;
·развитие конкуренции на платежном рынке; ·содействие внедрению инновационных продуктов и сервисов участниками финансового рынка; ·создание новых механизмов для платежей и переводов, в том числе для трансграничных расчетов.
Справедливости ради стоит отметить, что перечисленные цели не противоречат Концепции цифрового рубля 2021 года. Однако некоторые вехи проекта все-таки претерпели изменения. Так, в Концепции «повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях» планировалось обеспечить «за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к сети Интернет (офлайн-режим)». Однако на каком-то этапе реализации проекта офлайн-режим «потерялся».
О снижении издержек. Вероятнее всего, такое снижение банки не затронет. После завершения проекта они могут столкнуться с определенным оттоком ликвидности, в дополнение часть из них уже понесла внушительные расходы на интеграцию с платформой ЦБ. Нельзя исключать и увеличение числа клиентских обращений. Ведь платформу цифрового рубля обслуживает регулятор, а контакт с ее пользователями передан в основном коммерческим банкам. Не исключено, что кому-то в проекте все-таки удастся сэкономить, но вряд ли это будут участники платформы.
Тема повышения финансовой доступности, как представляется, требует дополнительных уточнений. В отчете отмечено, что «открыть счет цифрового рубля (цифровой кошелек) и в дальнейшем пользоваться им можно будет через мобильное приложение любого банка, клиентом которого является человек». Но мобильные приложения доступны клиентам банков и сейчас. И счет возможно открыть в любом банке при отсутствии установленных ограничений.
Как подчеркивается в отчете, «сам счет цифрового рубля находится на платформе цифрового рубля Банка России и не привязан к какому-то конкретному банку». И здесь представляется уместным добавить – ни к какому конкретному банку, за исключением ЦБ.
Развитие конкуренции на платежном рынке действительно укрепляется в силу того, что ЦБ вступил на розничную стезю. Но невозможно отрицать, что конкуренция основана на равноправии участников отношений. В дополнение уже успели хорошо зарекомендовать себя финансовые платформы. Они позволяют банкам на равных конкурировать на розничном рынке посредством предлагаемых условий проведения операций.
Конечно, внедрение инновационных продуктов и сервисов участниками рынка имеет далеко идущие перспективы, открывая путь к практически безграничной оптимизации. И роль цифрового рубля здесь представляется важной – те, кто еще не осознал всех преимуществ цифровизации, хочешь не хочешь, будут знакомиться с ними в ходе реализации проекта. Но стоит отметить, что участники рынка активно осваивают новые технологии и самостоятельно, организуя сотрудничество с финтех-компаниями, внедряя новые высокотехнологичные модели бизнеса.
А вот формирование преимуществ посредством создания новых механизмов для платежей и переводов, в том числе для трансграничных расчетов, судя по всему, находится сейчас в статусе проработки. Упоминание о развитии каналов сотрудничества, обсуждение возможных вариантов интеграции и указание на проработку вопросов, связанных с фактором соответствующей заинтересованности партнеров, свидетельствуют о значительных усилиях, предпринимаемых регулятором в этом направлении.
В отчете ЦБ обращает на себя внимание также отсутствие положений, затрагивающих тему офлайн-платежей. Хотя эта тема была широко анонсирована в Концепции цифрового рубля 2021 года: «Офлайн-переводы – платежи в цифровых рублях, осуществляемые клиентами без доступа к сети Интернет посредством специальных цифровых кошельков, размещенных на мобильных устройствах. Использование офлайн-режима планируется реализовать в рамках дальнейшего развития цифрового рубля в связи с необходимостью проработки технологических и правовых вопросов, а также вопросов информационной безопасности». Примечательно, что и в опубликованном отчете сроки такой реализации не приведены. Между тем представляется, что само внедрение офлайн-режима в значительной мере оправдывало бы направленные на реализацию проекта впечатляющие вложения. Стоит надеяться, что в недалекой перспективе эта тема вновь обретет свое подобающее звучание.
В то же время в тексте отчетливо просматривается публичная составляющая цифрового рубля. А именно, использование цифрового рубля в бюджетном процессе, от которого ожидают заметных результатов. Преимущества такого способа контроля за расходованием бюджетных средств и его перспективы также были отмечены в Концепции 2021 года. В их числе были упомянуты гарантированная адресная доставка целевых выплат гражданам и бизнесу, снижение издержек на администрирование бюджетных платежей, его упрощение за счет смарт-контрактов, минимизация соответствующих операционных рисков.
Бесспорно, тема расчетов по государственным платежам в текущем отчете является одной из доминирующих.
Возможно предположить, что потребности в эффективном контроле за целевым использованием бюджетных средств стали одним из наиболее весомых драйверов развития проекта цифрового рубля. И в этой связи не вполне очевидные в отсутствие офлайн-решений преимущества использования ЦР для совершения частных платежей кажутся менее заметными.
В любом случае в сравнении с Концепцией 2021 года отчет демонстрирует неизменность базовых постулатов, лежащих в основе проекта ЦР. Хотя вопрос о преимуществах цифрового рубля для частных пользователей (т. е. населения России), видимо, пока все-таки остается открытым.
