10278
Почему Apelsin стал Uzum Bank? Интеграция банка в цифровую экосистему – опыт Узбекистана
ПЛАС: Цифровой банк Apelsin начал интеграцию с маркетплейсом Uzum Market и сервисами экосистемы Uzum в октябре минувшего 2022 года. При этом уже в ноябре была одобрена смена прежнего названия сервиса на Uzum Bank. Что стоит за этим решением и каждым из последующих шагов?
С. Гимадиев: Стратегическая цель интеграции — создать уникальную для страны экосистему, которая позволит пользователям решать самые разные задачи: от банковского обслуживания юрлиц до повседневного шопинга. Интеграция с другими сервисами Uzum позволит нам развивать новые направления и создать новые преимущества для наших пользователей. Формирование единой экосистемы с общим брендом формирует для пользователей единый удобный сценарий и создает синергию бизнес-юнитов. Так, например, интеграция нашего сервиса с маркетплейсом Uzum Market позволяет качественнее и эффективнее принимать и обрабатывать заказы, пользуясь всем функционалом, который есть у нашего банка (холдирование до 30 дней, отмена транзакций, частичная отмена транзакций).
Банк «Apelsin» вошел в экосистему «Uzum», о чем мы объявили в октябре 2022 года, и тогда же начали постепенно менять интерфейс приложения банка, чтобы пользователи привыкали к фирменному фиолетовому. В ноябре Центральный банк страны утвердил изменение названия, а в декабре минувшего года мы изменили и название приложения на Uzum Bank.
ПЛАС: Как быстро вы сможете объединить сервисы экосистемы «Uzum» и вашего банка на одной платформе?
С. Гимадиев: Сейчас в экосистеме Uzum 3 сервиса, объединенные единым брендом. В декабре мы выпустили релиз приложения Uzum Bank, причем постарались сделать эту миграцию максимально удобной и бесшовной для клиентов: краткое объяснение, а также кнопка смены иконки приложения, чтобы человек обратил внимание на смену и не «потерял» приложение в своем смартфоне.
Банк «Apelsin» всегда славился тем, что легко и быстро проводил различные обновления, выводя на рынок новые услуги намного быстрее, чем другие игроки. В принципе мы сделали этот сервис достаточно быстро благодаря наличию API для быстрой интеграции — вместе с тестированием процесс разработки занял около двух недель.
Одновременно с обновлением мы запустили программу повышенного кешбэка при оплате товаров и услуг на местах через сервис Uzum Pay, причем кешбэк действует и при оплате заказов с Uzum Market в пунктах выдачи.
По некоторым партнерским программам кешбэк достигает 20%, например, при оплате поездок на общественном транспорте. Для студентов и других категорий пассажиров, которые часто пользуются общественным транспортом, это, согласитесь, неплохая скидка. Оценив часть аудитории, которая пользуется приложением, мы решили, что правильнее предоставлять кешбэк при оплате на местах и в партнерских сервисах. Это интересно клиентам и приносит нам больше выгоды. Важно, что наш сервис Uzum Pay позволяет автоматически генерировать и направлять фискальные чеки в налоговую службу — это удобно для предпринимателей и приносит дополнительный бонус для их клиентов, поскольку кешбэк в 1% от налоговой за этот платеж начисляется автоматически.
В перспективе в приложении появится еще больше новых сервисов: кредиты, заказ карт, депозиты.
ПЛАС: При этом переводы HUMO2HUMO останутся бесплатными?
С. Гимадиев: Учитывая, что сегодня на рынке Узбекистана комиссии по всем платежам card2card составляют 0,5%, а некоторые крупные сервисы взимают от 0,75 до 1%, мы уже являемся лидерами в этом направлении, предоставляя выгодные условия для P2P-переводов. Комиссия при переводе с карты на карту в приложении Uzum Bank составляет от 0 до 0,4% — и это самый низкий тариф на рынке. Также мы предлагаем всем идентифицированным клиентам кешбэк в размере 0,1% от суммы платежа.
Это стало возможным благодаря интеграции банка в экосистему «Uzum». Мы приложили огромные усилия и продолжаем работу над тем, чтобы завоевать звание одного из самых технологичных банков в Узбекистане. Мы знаем, что и зачем мы делаем. Кейс «Яндекса» является для нас хорошим примером: получив один раз Яндекс ID, пользователь обеспечивает себе доступ к целому ряду сервисов. Таким образом, клиент получает очень хороший опыт и наверняка останется лоялен к поставщику услуг.
Здесь я хотел бы отметить огромные успехи Узбекистана в сфере цифровой экономики, причем не только сферы финансов. Например, не каждая страна может похвастаться интернетом уровня 5G, который сейчас активно внедряется в республике, в то время как покрытие 4G у нас уже присутствует практически везде. Проникновение смартфонов стремительно увеличивается, с 40% до 60% только за последнее время.
Банковское законодательство также постоянно совершенствуется, регулируя такие аспекты, как конвертация, онлайн-вклады, о чем недавно мы не могли и мечтать, появилась даже удаленная идентификация для физических лиц (с нетерпением ждем регулирования аналогичной возможности для юридических лиц).
ПЛАС: Существует ли какая-либо верхняя планка для размера кешбэка?
С. Гимадиев: Сегодня мы предлагаем два вида кешбэка. В первом случае кешбэк предоставляет непосредственно продавец товаров или услуг — и в этом случае верхней планки нет. Другой вид кешбэка поступает от банка и ограничен суммой 500 тыс. сумов в месяц на одного клиента.
Если поставщик той или иной услуги предоставляет большой кешбэк клиенту, мы от себя обязательно предоставляем дополнительный. Например, если мерчант перечислит покупателю 10% в виде кешбэка, мы от себя добавим еще 5% в рамках установленных банком лимитов — в итоге получается достаточно весомая сумма.
А чтобы предотвратить случаи злоупотребления, мы активно применяем антифрод-системы, поэтому в приложении Uzum Bank действуют дневные и месячные ограничения как по суммам, так и по количеству транзакций на одну торговую точку.
ПЛАС: Что касается рассрочки платежей, то возникает еще один вопрос — как вы избегаете уплаты процентов, т. е. насколько реализована у вас тема исламского финансирования?
С. Гимадиев: Теперь пользователи, ранее избегавшие покупок в рассрочку по религиозным причинам, могут приобретать товары в полном соответствии с принципами исламских финансов. Сервис Uzum Nasiya является лидером в сегменте халяльной рассрочки, его используют порядка 250 тыс. жителей страны. При этом, покупая товары на маркетплейсе Uzum Market, наши пользователи могут оформить рассрочку буквально за пару минут.
Кроме всего прочего, Uzum Bank является эмитентом электронных денег, обслуживая пять таких систем и выступая оператором и эмитентом электронных денег в шестой.
Так, например, вопрос зачисления кешбэка клиенту, который не является идентифицированным банковским клиентом, решается как раз за счет системы электронных денег. По законодательству без идентификации открыть счет клиенту и перечислить деньги мы не можем, при этом доля неидентифицированных пользователей составляет около 80% — мы знаем, что это реальные люди, у нас есть история их операций, но саму процедуру идентификации они по каким-то причинам не прошли. Теоретически кешбэк таким клиентам можно зачислять на карту, но если карта просрочена, мы открываем им электронный кошелек, что законодательство Узбекистана позволяет. При этом по остатку и по размеру транзакций неидентифицированных пользователей существуют жесткие лимиты и ограничения.
Для идентифицированных пользователей все намного проще. Сейчас в Узбекистане 12 систем электронных денег, из которых, как я уже отметил, к шести мы имеем прямое отношение, то есть занимаем 50% рынка республики.
ПЛАС: Планируется ли банком запуск совместных продуктов с маркетплейсом Uzum Market?
С. Гимадиев: Да, например, баллы лояльности банка наши пользователи успешно обменивали на промокоды на скидки в Uzum Market, мы предоставляем кешбэк при оплате заказов в пунктах выдачи через сервис Uzum Pay. В перспективе с запуском кредитования мы сможем также предоставлять покупателям маркетплейса возможность быстро оформить покупку в кредит.
ПЛАС: Возвращаясь к карте Uzum, в какие сроки вы планируете начать предлагать ее в 2023 году?
С. Гимадиев: Пока речь идет все-таки о картах «Капиталбанка». Уже сейчас мы предоставляем клиентам банка массу сервисов, и когда появится карта Uzum, она, естественно, будет поддерживаться на нашей платформе так же, как поддерживаются карты Visa в приложении Uzum Bank. Выпуск собственной физической карты мы пока не планируем.
ПЛАС: Как вы дальше собираетесь развивать сотрудничество?
С. Гимадиев: Продолжим интеграцию и будем запускать новые сервисы — это и дистанционное банковское обслуживание юридических лиц, и услуги для клиентов Uzum Nasiya, а также других сервисов экосистемы. Можно будет адаптировать для юрлиц решения, которые мы уже применяем для физлиц, т. е. реализовать переход на Uzum Market, на Uzum Nasiya, чтобы добиться полной интеграции.
Что важно отметить, говоря о росте и развитии новых продуктов, — за годы работы мы выстроили отличный клиентский сервис. Наш кол-центр удерживает высокие рейтинги (4,7–4,9) — пропущенных звонков не более 0,001%, а неотвеченных обращений практически нет.
Мы увеличиваем мощности за счет дополнительных серверов, реализации новых каналов и т. д. Благодаря всему этому мы готовы к росту, будь то 1 тысяча, 100 тысяч или даже 300 тысяч новых клиентов в месяц — мы справимся с любым объемом. Все эти мощности позволяют нам организовать и работу с предпринимателями, чтобы быстро занять свою нишу на этом рынке.
