1733
Преодолевая распутицу 2022-го
По мнению наших внешних экспертов, текущие сложности условно делятся на несколько блоков, первый из которых можно назвать «софтверным». Речь идет о рисках, создавшихся для пользователей широкого спектра типов ПО иностранных вендоров, — от хостовых и бэк-офисных систем до компьютерных программ, решений в сфере ИБ и шаблонов валют для устройств банковского самообслуживания.
Второй блок проблем — это вопросы, связанные с аппаратными решениями, от серверов до банкоматов и POS-терминального оборудования.
Следующий блок можно назвать карточным или эмиссионным, поскольку он характеризуется в первую очередь острым дефицитом микропроцессоров для карт и других инструментов безналичных платежей.
И, наконец, четвертый условный блок, вызывающий беспокойство, — это облачные сервисы. Как известно, большинство облачных хранилищ данных иностранных провайдеров физически размещены за пределами Российской Федерации. К этому же блоку можно отнести недоступность ключевых Pay-сервисов для отечественных пользователей.
Как можно убедиться, круг вопросов, которые в срочном порядке предстоит решать российским банкам, финтеху и государству, достаточно широк. Очевидно, что ответом на большинство из них является наблюдаемая сегодня географическая переориентация партнерской политики российских участников рынка. Если POS-терминальные решения и являются в нашем списке наименее критичным аспектом, поскольку китайские и корейские вендоры уже успешно «импортозамещают» в России своих западных коллег, то единственной серьезной проблемой здесь может стать разве только изменившаяся логистика, а вот с банкоматами все не так однозначно. Что корейскому Nautilus Hyosung, что китайскому GRG Banking для реального замещения парка ушедших с рынка NCR и Diebold Nixdorf необходимо не только резко нарастить объемы производства в соответствии с подскочившим спросом, но и суметь гораздо гибче и глубже кастомизировать свои решения под потребности российского рынка по примеру западных вендоров. Для решения этих задач в тесном сотрудничестве со своими местными партнерами-поставщиками им потребуется, по различным оценкам, от года до двух лет. При этом гарантий невозврата в РФ западных конкурентов через те же пару лет никто сегодня не даст — за это время геополитическая ситуация может в корне измениться, хотя бы с приходом к власти в США республиканцев в результате следующих президентских выборов… Об этом же косвенно свидетельствует крайне бережное обращение с командами российских офисов этих вендоров, которых, кстати, сегодня стремятся взять под свое крыло остающиеся на рынке игроки. Стоит отметить, что на пресловутый переезд за рубеж сегодня решается не слишком высокая доля российских ИТ-специалистов. В основном это необремененные семьей и детьми миллениалы. Одна из причин — резкий всплеск антироссийских настроений, причем даже в самых консервативных западных сообществах, который будет доминировать, вероятно, как минимум еще несколько лет.
Что же касается возможности получения российскими банками обновленных шаблонов распознавания валют в условиях санкций, то здесь, скорее всего, существует ряд возможностей для обходных маневров в рамках механизмов «параллельного импорта» — нельзя забывать, что с российскими рублями банкоматы работают не только в нашей стране. В любом случае с введением в оборот новых российских банкнот торопиться сегодня, наверное, не стоит.
Если говорить о проблемах карточной эмиссии, то при наличии нескольких внутренних производителей карт и сохранившейся возможности закупать в Китае необходимые объемы пластика она сводится в основном к дефициту чипов. Собственные разработки в этой области пока не соответствуют необходимым требованиям, поставки из-за рубежа резко сократились на фоне санкций, в результате чего стоимость микропроцессорной карты для российского банка-эмитента составляет теперь до 7 долл. США. Да, при таких расценках вопрос может ставиться о некотором проседании прибыльности платежного бизнеса как такового. Однако модные сегодня утопические прогнозы о «смерти эмиссии» в РФ не представляются реальными — хотя бы потому, что государство скорее допустит возврат к магнитной полосе, чем миграцию платежной системы в кэш, которая поставит крест на прозрачности денежных потоков и доходов.
Банки активно ищут political independent поставщиков чипов за пределами Европы (серый импорт чипов невозможен априори в силу технических моментов), и пока нельзя сказать, что здесь им удалось добиться конкретных результатов — например, тот же Тайвань по понятным причинам надежд не оправдал.
То же самое можно сказать и в отношении масштабных планов замещения западных платежных систем и JCB картами UnionPay. Как известно, российские банки больше не смогут их эмитировать, а ранее выпущенные карты китайской платежной системы не будут работать за рубежом, включая кобейджинговые карты с ПС «Мир». Несмотря на то, что причины такой политики вполне понятны, имиджевые потери UnionPay представляются ряду экспертов весьма критичными.
При этом новую «туристическую» схему обхода санкций — открытие россиянами карт МПС с локальными ИНН в ходе посещения стран СНГ — можно назвать работающей, но ни в коем случае нельзя отнести к массовым решениям. Иными словами, панацеей в условиях санкций она не является по определению.
Коснемся еще одного развеянного мифа — абсолютной независимости мировой криптовалютной индустрии от геополитики и надежности криптовалюты в качестве инструмента сбережения и приумножения средств. Сегодня в ответ на притеснения россиян в рамках пятого пакета санкций, ограничивающего максимальный объем их криптокошельков суммами в 10 тыс. евро, активно предлагается создавать собственные криптобиржи под российской юрисдикцией. В то же время реалистичность таких инициатив вызывает у экспертов понятный скепсис. Ведь если бы речь шла о локальном обороте криптовалюты, вопросов бы не возникало, но в случае выхода на международный рынок все будет упираться в те же санкции.
Гораздо более актуальным представляется вопрос расширения круга российских банков, которых планируется отключить от SWIFT. При этом контролирующие органы западных стран уже активно практикуют отклонение платежей российских бизнес-структур в адрес своих зарубежных партнеров в ущерб последним, порой даже не руководствуясь принципами «подсанкционности» или «неподсанкционности» конкретного российского банка, со стороны которого проводится такой платеж. В результате таких прецедентов зарубежные поставщики терпят убытки, несмотря на отчаянные попытки их отечественных контрагентов рассчитаться с ними в полной мере. В этих условиях особую роль для проведения трансграничных межбанковских платежей может теперь уже на деле начать играть Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России, которую уже давно называли альтернативным SWIFT, но до последнего времени явно не имели для этого достаточных оснований. Недавно проведенные стресс-тесты показали достаточную работоспособность СПФС при соответствующих нагрузках.
Еще один путь нивелирования такого рода рисков — уход от платежей в евро и долларах США в пользу альтернативных валют, что позволяет при проведении транзакции не включать в цепочку ни один европейский или американский банк. Сегодня многие российские компании уже переписывают договоры со своими зарубежными партнерами таким образом.
Уверены, что наряду со многими другими актуальными темами эти вопросы будут обсуждаться в ходе Второго объединенного ПЛАС-Форума «Платежный бизнес» и «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который состоится 7–8 сентября 2022 года в московском отеле Radisson Slavyanskaya Hotel & Business Center.
Не забывайте, мы всегда с Вами, независимо от сложности, масштаба и новизны стоящих сегодня перед бизнесом и государством задач! Что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!
