НППУ. Новые игроки старого рынка?

В начале этого года ЦБ РФ официально анонсировал планы введения в платежный сегмент принципиально нового типа игроков — небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ). О том, какие последствия это может иметь как для рынка, так и для платежного законодательства, мы беседуем с главой АЭД Виктором Достовым.

ПЛАС: Изначально введение института НППУ было предусмотрено Стратегией развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы. Как это нововведение отразится на платежной деятельности банков и финтех-компаний? Станет ли конкуренция на этом рынке более острой?

В. Достов: Введение НППУ первого типа (инициаторов платежей) может привести к созданию интересных сервисов и проектов. Я не ожидаю быстрых изменений на рынке — европейский опыт четырех лет функционирования Второй платежной директивы (PSD2) говорит о том, что этот процесс не быстрый и со стороны регулятора, и со стороны бизнеса. Отдельная история — то, что европейские проекты во многом опираются на обязательность открытых API для банков. В текущем законопроекте это не прописано детально и четко.

ПЛАС: Один из видов НППУ, предусмотренных законопроектом, — платежные агрегаторы, которые, как предполагается, смогут предлагать услуги эквайринга. За счет чего в бизнесе, где количество платежных систем ограничено, их тарифы универсальны, а рынок давно поделен, появится ниша для новых игроков? Ведь у крупных игроков в любом случае больше финансовых возможностей для автоматизации процессов, развития технологий и найма персонала. Не говоря уже о том, что у банков-эмитентов при существенной доле операций по собственным картам есть возможность за счет экономии на комиссиях платежных систем предлагать более привлекательные тарифы. Как со всем этим конкурировать небольшим структурам? Предполагается, что поправки в законодательство, разработанные Банком России, позволят не только банкам, но и финтех-компаниям, нефинансовым организациям, а также небанковским финансовым организациям оказывать платежные услуги. Будет ли реализация инициатив по регулированию НППУ содействовать повышению качества и доступности услуг для граждан, а также снижению их стоимости?

В. Достов: Эта история очень сильно зависит от конкретной реализации. Я думаю, что сильно сэкономить в целом на эквайринге не получится — там не очень большой запас маржинальности. Возможно, выстрелят какие-то частные случаи, например вместо классического эквайринга по картам можно будет делать дешевые переводы между счетами в одном банке, как-то задействовать СБП. Но понятных предпосылок к удешевлению услуги чисто за счет институциональной реформы я не вижу.

ПЛАС: В отличие от конструкции для БПА, которому договором с оператором по переводу денежных средств может быть предоставлено право проводить идентификацию, для НППУ законопроектом предусмотрена такая обязанность. Таким образом, очевидно, что НППУ все-таки попадает в число субъектов Закона 115-ФЗ, со всеми вытекающими последствиями, включая обязательство использовать специальный банковский счет НППУ, открываемый в Банке России. С одной стороны, тот факт, что денежные средства агрегатора — НППУ находятся в системе Центрального банка, надежно защищает последние от ситуаций, связанных, к примеру, с отзывом лицензии у расчетного банка. С другой — все операции по данному счету проводятся согласно требованиям к документообороту с Центральным банком. И если ряд требований вполне обоснован для корреспондентских счетов кредитных организаций, то представляется, что счета НППУ, вероятнее всего, с меньшим объемом операций, находятся в жестких рамках регулятора не вполне на своем месте. Ваше мнение по этому поводу?

В. Достов: НППУ однозначно должны быть субъектами 115-ФЗ, в противном случае нас ожидает много неприятностей — от появления новых отмывочных схем до вопросов со стороны ФАТФ. Режим ПОД/ФТ для них может быть упрощен, но о его исключении не может быть и речи. Режим счетов в ЦБ мне обсуждать кажется преждевременным — нужно концептуальное понимание к системе контроля над НППУ.

Если у вас есть подписка, нажмите
Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных