11 февраля 2022, 12:00
Количество просмотров 1517

Центральный банк Азербайджана: Стратегия цифровых платежей воплощается в жизнь ускоренными темпами

О том, как реализуется в стране ключевой с точки зрения цифровизации платежного рынка документ, рассказывает исполнительный директор Центрального банка Азербайджанской Республики Фарид Османов.
Центральный банк Азербайджана: Стратегия цифровых платежей воплощается в жизнь ускоренными темпами

ПЛАС: Новая Стратегия цифровых платежей 2021–2023 ЦБ Азербайджана — что и в каких направлениях уже удалось реализовать? В том числе, каковы успехи в плане формирования системы управления риск-ориентированным регулированием платежных систем? Что сделано и что планируется сделать в отношении повышения доступности финансовых сервисов и роста финансовой грамотности населения?

Ф. Османов: Прежде всего хотелось бы отметить, что в течение последних пяти лет наблюдается рост доли безналичных платежей в Азербайджане. В частности, реформы по цифровой трансформации и меры по построению безналичной экономики в стране подчеркнули важность цифровых платежей, в результате чего доля безналичных платежей в карточных операциях за последние пять лет увеличилась на 23%. Реализованная в этот период государственная программа, включающая меры по расширению цифровых платежей, также внесла положительный вклад в создание безналичного общества. В рамках работ, реализуемых в этом направлении, на данный момент со стороны Центрального банка Азербайджанской Республики активно реализуются инфраструктурные проекты по цифровым платежам, также совершенствуется нормативно-правовая база.

В целях устранения препятствий для дальнейшего развития безналичных расчетов, повышения доступности финансовых услуг для населения и бизнеса, расширения использования услуг цифровых платежей независимо от места проживания со стороны Центрального банка была разработана «Стратегия цифровых платежей на 2021–2023 годы».

Стратегия разработана в рамках продолжения политики расширения безналичных платежей в следующем стратегическом периоде и включает 54 меры по 5 основным направлениям. Основная цель документа — предоставление удобных и доступных платежных услуг для государства, бизнеса и граждан. Стратегия предусматривает организацию стабильной, устойчивой работы и суверенитета Национальной платежной системы, создание благоприятной правовой базы для инноваций в платежной сфере, предоставление более доступных платежных услуг субъектам за счет усиления конкурентной среды.

В рамках реализации Стратегии был разработан проект Закона о «Платежных услугах и платежных системах» с учетом новых тенденций и ссылаясь на принципы второй «Директивы о платежных услуг (PSD2)», принятой Европейским парламентом и Советом Европейского союза. Проект включает нормы, регулирующие деятельность платежных провайдеров, а также деятельность провайдера услуг по предоставлению информации о счетах и посреднических услугах по платежным операциям, которые будут действовать на основе открытого банкинга в стране. В частности, после принятия данного закона будет установлен режим регулятивной проверки («песочницы») организаций платежных услуг. Эти меры обеспечат равные условия для банков и поставщиков инновационных платежных услуг, включая финтех- структуры. В результате принятия нового закона мы нацелены создать в 2022 году инновационную и благоприятную конкурентную среду с выходом на платежную экосистему новых игроков. Реализация этих законодательных реформ улучшит нормативно- правовую основу, формируя систему управления риск-ориентированным регулированием платежных систем.

Одним из основных направлений, предусмотренных в Стратегии, является применение стандарта ISO 20022 в финансовой инфраструктуре. Центральный банк стремится внедрить требования международных стандартов ISO 20022 по передаче финансовых сообщений в инфраструктуре Национальной платежной системы страны до конца 2023 года. Применение данного стандарта в финансовом секторе Азербайджана повысит долю автоматической обработки электронных платежей, также обеспечит операционную совместимость и структуризацию состава платежей.

ifgr-01.jpg

В состав приоритетов Стратегии также входят меры по расширению доступа к финансовым услугам и повышению финансовой грамотности населения. В 2021 году уже было реализовано несколько таких мер, включая расширение функционала и сфер действия Системы быстрых платежей, запущенной Центральным банком в 2020 году, которая предоставляет инновационные платежные решения и льготный период по плате за услуги; утверждение методических указаний по формированию единого стандарта QR-кода в стране; увеличение возможностей Системы цифровой идентификации по предоставлению дистанционных банковских услуг.

На данный момент вносятся изменения в правовую базу, чтобы упростить процесс удаленного открытия банковских счетов и обеспечить возможность внедрения метода усиленной аутентификации клиента наряду с усиленной электронной подписью. Вступление в силу этих изменений позволит нам повысить доступность услуг цифрового банкинга в 2022 году.

Задачам повышения финансовой грамотности и осведомленности населения о финансовых услугах уделяется особое внимание, и Центральный банк активно работает над организацией вебинаров, ориентированных на разные группы населения, транслирует агитационные ролики на телевидении и интернет- ресурсах, организует мероприятия по пропаганде безналичных расчетов.

ПЛАС: Как вы в целом оцениваете роль ЦБ в цифровой трансформации экономики Азербайджана?

Ф. Османов: На данный момент в стране разрабатывается национальная стратегия развития, которая будет охватывать период до 2030 года. В рамках первого этапа стратегии до 2026 года предусмотрено проведение комплекса мер по устойчивому экономическому развитию, диверсификации экономики, зеленой экономике, цифровизации, инклюзивности, а также другие вопросы, обусловленные текущими мировыми процессами. В этом контексте в предстоящий период перед банками поставлена задача по корпоративному развитию, применению стандартов корпоративного управления, внутренней технологической базе, цифровой трансформации, развитию человеческого капитала, базы данных прогнозов.

Как мы знаем, цифровую экономику определяют как экономическую деятельность, основанную на цифровых технологиях. Происходящие в мире изменения в связи с активным развитием цифровых технологий существенно меняют повседневную парадигму и ставят перед обществом все новые вызовы. В этом вопросе банковскому сектору уделяется большая роль, ведь эти вызовы затрагивают также и данный сектор экономики. Развитие технологий и их активное применение в современной денежно- кредитной политике страны оказывает влияние на взаимоотношения финансовых учреждений и клиентов в сфере кредитования, обслуживания и информирования своих клиентов. В связи с чем первоочередной задачей для Центрального банка становится, во первых, цифровизация действующей финансовой системы, а во вторых — внедрение инновативных технологий в сфере финансовых услуг. Научная новизна заключается в концентрированном представлении практик цифровизации банковского сектора экономики страны в современных условиях цифровизации экономики. Учитывая все изложенное, Центральный банк осуществляет ряд стратегических проектов по ускорению мер цифровой трансформации, повышению финансовой доступности в стране посредством изучения и внедрения передового международного опыта, расширения электронных финансовых и банковских услуг и повышения доступности этих услуг для населения и бизнеса.

ПЛАС: Приход каких зарубежных структур на платежный рынок Азербайджана вы ожидаете в ближайшее время? Как развивается сотрудничество ЦБ с национальными платежными системами стран ближнего зарубежья, включая российскую ПС «Мир»?

Ф. Османов: Создание благоприятных условий для международных платежных систем, поддерживая конкуренцию в платежной экосистеме, является одной из важнейших задач Центрального банка. В настоящее время большинство международных карточных систем действуют в Азербайджане. Центральный банк на протяжении долгих лет развивает тесное стратегическое сотрудничество с международными платежными системами Visa и Mastercard. Вместе с этими организациями ЦБ реализует широкомасштабные инициативы по расширению сфер цифровых платежей, совершенствует действующее законодательство, выводит на рынок новые платежные технологии, а также реализует стимулирующие инициативы для повышения финансовой доступности в платежном аспекте. Более того, в рамках развития бесконтактных платежей в стране в ноябре 2021 года по инициативе Центрального банка был запущен платежный сервис Apple Pay.

ifgr-02.jpg

Также Центральный банк приветствует сотрудничество с национальными платежными системами соседних стран — в рамках данной деятельности в настоящее время ведутся активные переговоры по внедрению российской платежной системы «Мир» в Азербайджане.

ПЛАС: Как повлияла пандемия на платежный рынок и торговый ритейл республики, а также темпы внедрения в этих сегментах инновационных технологий? Можно ли утверждать, что развитие бесконтактной оплаты и электронной коммерции может стать драйвером развития цифровых технологий в Азербайджане?

Ф. Османов: В целом высокие темпы роста цифровых платежей в Азербайджане наблюдались еще до пандемии, но неоспоримым фактом является то, что под ее влиянием этот процесс ускорился. Как и в глобальном масштабе, пандемия COVID 19 в Азербайджане ускорила цифровизацию обслуживания клиентов финансовыми институтами, и клиенты за короткий промежуток времени вынуждены были адаптироваться к цифровым услугам. В результате ограничений, вызванных пандемией, значительно увеличилось использование электронной коммерции и бесконтактных платежей. Объем внутренней электронной коммерции за последние два года удвоился и за 11 месяцев 2021 года достиг 9,9 млрд манат. Количество и объем внутренних бесконтактных платежей по картам за последние два года увеличились, соответственно, в 14 и 25 раз. Количество бесконтактных платежных карт в обращении увеличилось в 2,1 раза, а количество установленных POS-терминалов, поддерживающих технологию бесконтактных платежей, увеличилось на 29%. C 2021 года впервые в стране в пилотном режиме в партнерстве с ЗАО «Азербайджанские железные дороги» и Visa была реализована возможность оплаты проезда в общественном транспорте посредством бесконтактных платежных карт. Внедрение бесконтактной оплаты позволило пассажирам удобно, быстро и безопасно оплачивать проезд, а транспортному оператору — оптимизировать процессы перевозки и учета пассажиров, а также снизить затраты, связанные с системами перевозок.

Банки продолжают активно расширять спектр инновационных платежных предложений для удовлетворения растущего спроса населения и бизнеса. Принимая во внимание тренды по цифровизации, Центральный банк в сотрудничестве с другими государственными структурами вносит необходимые изменения в законодательную базу с целью создания приемлемых условий для внедрения оптимальных платежных решений. Одной из таких инициатив является внедрение в стране такого платежного решения, как tap-to-phone, которое позволит принимать безналичные платежи в розничной торговле. С внедрением tap-to-phone малые и средние предприятия смогут принимать к оплате бесконтактные банковские карты, используя свои мобильные телефоны и минимизируя при этом свои затраты. Таким образом, данное решение станет революционным среди курьеров, такси и разъездной торговли. Центральный банк рассчитывает, что в 2022 году темпы роста бесконтактных платежей, включая электронную коммерцию, как по картам, так и с использованием мобильных устройств, будут выше.

ПЛАС: Interbank Card Center — каковы планы ЦБ по развитию этой системы? Прежде всего в отношении эмиссии локальных карт, дальнейшего инфраструктурного развития системы, регулирования тарифов?

Ф. Османов: Улучшение функциональности Межбанковского карточного центра (МКЦ) с учетом требований организаций- участников является ключевой задачей на следующий стратегический период. В настоящее время большинство внутренних транзакций обрабатываются через МКЦ, при этом банки имеют возможность гибко регулировать межбанковские комиссии. Несмотря на возможность выпуска локальных карт со стороны МКЦ, на данный момент это не входит в число приоритетных задач Центрального банка.

ПЛАС: В октябре 2020 года ЦБ запустил цифровую систему идентификации (DIS) под названием BankID, призванную обеспечить гражданам и юридическим лицам страны безопасное использование систем ДБО банков. Каковы результаты первого года эксплуатации BankID? Планы по дальнейшему развитию системы?

Ф. Османов: В целях расширения цифровых финансовых услуг в стране была создана Система цифровой идентификации (BankID) на основе блокчейна, запущенная в эксплуатацию в 2020 году. Это технологическое решение стало первым в стране, созданным на базе Hyperledger Fabric. С запуском системы BankID физическим и юридическим лицам была предоставлена возможность удаленного открытия счетов и заведения карт с помощью системы цифровой идентификации. В течение года после запуска были добавлены новые банковские продукты, такие как потребительские и бизнес- кредиты, банковские гарантии и аккредитивы. Также была расширена функциональность системы — добавлены технология распознавания лиц, возможность удаленного открытия счетов для нерезидентов, закрытия счетов и передачи прав на цифровые документы.

На данный момент к системе подключены большинство коммерческих банков. В дальнейшем планируется предоставление цифровых сервисов для коммерческих банков, с помощью которых банки смогут проводить онлайн онбординг клиентов, а также стандартизировать процесс идентификации клиентов (KYC, Know Your Client, Знай Своего Клиента), что в свою очередь приведет к снижению расходов для участников финансового сектора.

ПЛАС: Проект Цифрового маната — планы его реализации, что уже сделано, а что еще предстоит? Как вы в целом оцениваете перспективы цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC) для дальнейшего развития национальных платежных систем? В частности, как будут решаться в республике вопросы их регулирования?

Ф. Османов: Одной из инициатив в направлении цифровой трансформации мировой экономики стало создание цифровых валют. Цифровая валюта — это цифровое представление наличных и безналичных средств. Быстрые реформы в мировой экономике и распространение безналичных платежей побудили ряд центральных банков начать исследования в направлении CBDC, а некоторых из них — и внедрить пилотные проекты в создании цифровых валют.

01.jpg

Учитывая важность будущего развития системы быстрых платежей для денежно- кредитной политики и финансового посредничества, Центральный банк Азербайджанской Республики также приступил к оценке среднесрочного применения CBDC. Таким образом, Центральный банк как важный регулирующий институт макроэкономической и финансовой стабильности внимательно следит за реализацией проектов по внедрению цифровой валюты в мире, а также за исследованиями и дискуссиями на эту тему. С этой целью в Центральном банке создана рабочая группа, которая изучает мировой опыт и участвует в дискуcсиях как в рамках встреч Всемирного экономического форума, так и с центральными банками других стран. Таким образом, в этот стратегический период рабочая группа, сформированная в Центральном банке, намерена продолжить анализ и исследование, подготовить концепцию CBDC, что будет охватывать риски и потенциальные возможности цифровизации, а также определит концептуальный подход в создании CBDC в стране.

ПЛАС: Open API action plan — принят ли уже этот документ? Его ключевые положения, которые окажут наибольшее влияние на рынок? Какие конкретные шаги планируется сделать в этом направлении?

Ф. Османов: Экосистема финансовых услуг в настоящее время переживает кардинальную трансформацию. Эта трансформация влияет на процесс разработки, приобретения и предоставления продуктов и услуг в экосистеме. Появление новых поставщиков финансовых технологий в сочетании с использованием открытого банкинга, позволяющего банкам и клиентам делиться своими финансовыми данными с третьими сторонами, меняет парадигму в финансовой экосистеме.

03.jpg
Фото: cba

Поддерживая этот тренд, с целью расширения охвата финансовых услуг в стране Центральный банк в рамках сотрудничества с Международной финансовой корпорацией (IFC), Ассоциацией банков Азербайджана (АБА) и Азербайджанской финтех- ассоциацией разработал дорожную карту по открытому банкингу и опубликовал ее в октябре 2021 года. В дорожной карте определены основные направления внедрения концепции открытого банкинга, такие как создание рабочей группы, создание нормативно- правовой базы, разработка спецификации API, создание платформы для разработчиков и другие.

На данном этапе уже создана рабочая группа, в рамках которой будут проводиться работы по созданию спецификаций API, а также работы по созданию нормативно- правовой базы. Также со стороны Центрального банка была создана централизованная платформа для разработчиков, с помощью которой третьи стороны смогут получать доступ к API.

ПЛАС: Вы уже упоминали проект закона о платежных услугах и платежных системах, призванный обеспечить поддержку подключения новых игроков и финтех- структур к платежным системам, — смогут ли негосударственные организаций создавать платежные системы после его принятия? Какие новшества предусмотрены документом в отношении деятельности MilliKart и AzeriCard?

Ф. Османов: Проект Закона о «Платежных услугах и платежных системах», который создаст благополучную правовую базу для выхода на платежный рынок новых игроков (в том числе финтех-структур), не дает основания для того, чтобы негосударственные организации выступали непосредственно в качестве поставщиков платежных услуг. Эти организации должны создать самостоятельные юридические лица, отвечающие требованиям законопроекта по оказанию платежных услуг. Законопроект описывает деятельность AzeriCard и MilliKart как «операторов платежных систем», и деятельность таких организаций после принятия закона должна соответствовать требованиям к операторам.

ПЛАС: Планы развития Системы быстрых платежей? Как она повлияет на развитие рынка платежных карт?

Ф. Османов: Система быстрых платежей (СБП), запущенная Центральным банком Республики Азербайджан в 2020 году, не только обеспечивает расчеты в режиме реального времени (24/7/365), но и предоставляет доступ к приемлемым платежным решениям, таким как QR-коды. В систему уже интегрированы практически все банки страны, включая системно значимые банки, Министерство финансов (Казначейство) и государственное предприятие «Азерпочта». На данный момент ведутся активные работы по интеграции в систему небанковских платежных организаций.

02.jpg
Фото: Storm09 / Wikipedia

Центральным банком было принято решение не взимать плату с организаций- участников системы за ее использование для осуществления быстрых платежей по QR-коду физическими лицами (за исключением граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью). Такое решение было принято в целях поддержки расширения охвата системы в течение очередного стратегического периода, а также создания благоприятных условий для стимулирования использования системы со стороны банков и национального почтового оператора. При этом льготный период был продлен с 1 января 2022 года до 1 января 2023 года.

В 2022 году Центральный банк будет продолжать расширение охвата системы, а также повышать доступ к решениям, поддерживающим QR-платежи, позволяющим малому бизнесу принимать безналичные платежи с меньшими затратами. На фоне развития СБП пока рано говорить об уровне воздействия системы на рынок платежных карт, однако следует отметить, что основной целью Центрального банка является расширение безналичных платежей в стране посредством всех компонентов Национальной платежной системы и стимулирование сокращения теневой экономики.

Рубрика:
{}Регуляторы

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube