быстрый доступ
11 февраля 2022, 12:55
Количество просмотров 253

Мамаризо Нурмуратов: «Трансформация банковского сектора Узбекистана — неотъемлемая часть процесса становления цифровой экономики»

Мамаризо Нурмуратов: «Трансформация банковского сектора Узбекистана — неотъемлемая часть процесса становления цифровой экономики»
Подводим итоги прошедшего года и обсуждаем планы с Председателем Центрального банка Республики Узбекистан Мамаризо Нурмуратовым

ПЛАС: Какими трендами и ключевыми событиями ознаменовался 2021 год для экономики и национальной платежной системы Узбекистана? С чем участники рынка подошли к Новому году? Что, кроме пандемии, следует выделить как тенденции, имеющие самое вероятное развитие в 2021 м и наступившем 2022 году? Будет ли он, на ваш взгляд, удачнее уходящего?

М. Нурмуратов: Ключевым трендом 2021 года в Узбекистане, как и во всем мире, является постепенное восстановление национальной экономики после пандемии, которое проявляется в виде роста совокупного спроса, открытия границ, возобновления и укрепления международных связей.

Если в условиях коронавирусной пандемии основной задачей Центрального банка было обеспечение баланса между поддержкой экономической активности и обеспечением инфляции на приемлемых условиях, то с ослаблением карантинных мер больше внимания уделяется именно вопросу стабильности цен.

В 2021 году мы продолжали проводить денежно-кредитную политику в режиме инфляционного таргетирования. Все решения Правления Центрального банка по денежно- кредитной политике принимаются на основе прогнозной динамики инфляции, внешних и внутренних факторов, влияющих на инфляцию, а также общего уровня экономической активности и макроэкономической стабильности в стране.

Например, на 2021 год промежуточный целевой уровень инфляции установлен в размере 10%, а таргет на 2023 год — в размере 5%.

В 2021 году принят ряд принципиальных решений и внедрены новые подходы в работе Центрального банка, в частности:

  • внедряется стратегическая программа трансформации и разгосударствления банковского сектора, которая призвана повысить эффективность банковского сектора в целом;
  • заложена правовая основа для удаленной биометрической идентификации клиентов, что открывает широкие возможности для развития небанковских финансовых услуг;
  • создан центр по противодействию мошенничеству и киберугрозам, что послужит повышению прозрачности и безопасности финансовых услуг.

Таким образом, создана основа для дальнейшего роста рынка цифровых финансовых услуг, в том числе оказываемых небанковскими кредитными и платежными организациями.

Исходя из рыночных тенденций, в перспективе планируется изучение международной практики открытого банкинга и проведение научного исследования с участием международных экспертов, по результатам которого состоится поэтапная разработка и тестирование цифровой валюты ЦБ Узбекистана.

Ведутся работы по внедрению технологии SupTech на базе хранилища банковских данных при ГЦИ Центрального банка, куда также будут подключены платежные организации и операторы.

Уверен, что в 2022 году последовательное развитие банковской системы и финансового рынка страны в целом только ускорится.

ПЛАС: Что из произошедшего вы назвали бы Событием 2021 года и по каким причинам? Самое позитивное и самое негативное событие года?

М. Нурмуратов: Несомненно, что в нашей стране ключевым событием года явились выборы президента республики, не только в политическом плане, но также в экономическом и социальном плане. Переизбрание Шавката Миромоновича Мирзиева на второй срок подтверждает правильность проводимой им политики открытости общества, ускоренного экономического развития и адресной социальной поддержки.

ПЛАС: Расскажите, пожалуйста, об особенностях денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ Узбекистана.

М. Нурмуратов: В ноябре 2019 года принят Закон «О Центральном банке Республики Узбекистан» в новой редакции, который закрепил обеспечение стабильности цен в экономике в качестве одной из основных целей Центрального банка.

Кроме того, Центральным банком Узбекистана сформирован новый набор краткосрочных денежно-кредитных инструментов.

Во-первых, усовершенствован механизм определения основной ставки ЦБ. В частности, введен новый порядок, согласно которому основная ставка Центрального банка пересматривается восемь раз в год. Для определения размера процентной ставки мы начали использовать систему прогнозирования и анализа политики (FPAS) Международного валютного фонда.

01.jpg

В связи с влиянием мирового экономического кризиса на макроэкономическую ситуацию в стране, в том числе на инфляцию, в 2020 году основная ставка Центрального банка была дважды снижена — в апреле и в сентябре.

Снижение основной ставки способствовало поддержанию экономической активности без риска инфляции в период после ослабления карантинных ограничений.

Во-вторых, улучшены условия на рынке операций с ликвидностью, в частности, изменены нормативы резервных требований, а процентный коридор Центрального банка был расширен до 2 процентных пунктов, в результате чего активность банков на денежном рынке, а следовательно, и объемы операций с ликвидностью и облигациями Центрального банка значительно возросли.

Запущена специальная платформа для проведения денежно-кредитных операций, интегрированная со всеми коммерческими банками. Разработана новая система индикаторов, отражающих изменения на денежном рынке (индексы Uzonia и Uzwia), а уровень ставок по ежедневным операциям объявляется через каналы массовых коммуникаций.

В-третьих, усовершенствован порядок реализации операций купли-продажи валюты на внутреннем рынке. В частности, изменен механизм проведения аукционов при обмене валюты, порядок расчетов по валютным операциям, продлен срок проведения валютных торгов, коммерческим банкам предоставлена возможность проведения валютных операций с предприятиями напрямую через валютную позицию, отказавшись от практики участия в валютных торгах от имени клиентов. В результате возросла роль банков в формировании обменного курса, а Центральный банк запустил ежедневное объявление обменного курса по результатам торгов.

ПЛАС: Какие цифры статистики, на ваш взгляд, наиболее полно характеризуют 2021 год?

М. Нурмуратов: Меры, принятые для смягчения последствий пандемии и поддержки экономики, позволили к третьему кварталу 2021 года довести экономическую активность и темпы роста производства в большинстве секторов экономики Узбекистана до уровня, предшествующего пандемии.

В частности, рост реального ВВП в стране за 9 месяцев 2021 года составил 6,9%. Положительные тенденции наблюдались также и в темпах роста инвестиционного спроса в экономике. За первые 9 месяцев года реальный рост инвестиций в основной капитал составил 5%.

Увеличение объемов инвестиций за счет собственных средств предприятий на 10% и инвестиции населения на 11% в этот период по сравнению с 2020 годом свидетельствуют о росте инвестиционной активности и уверенности в частном секторе.

При этом в результате постепенного исчерпания последствий пандемии 2020 года годовой уровень инфляции имел снижающуюся динамику, понизившись с 11,6% в начале года до 10,3% по итогам ноября 2021-го.

ПЛАС: Какие изменения в банковской сфере ожидаются в ближайшее время?

М. Нурмуратов: В стране осуществляются необходимые меры по снижению государственной доли в банковском секторе путем реализации государственного пакета акций банков стратегическим инвесторам, обладающим надлежащим опытом и компетенциями.

Одновременно с этим в банках с долей государства реализуется комплексная программа трансформации, в том числе внедряются современные стандарты банковского дела, развивается корпоративное управление, внедряются современные решения в сфере информационных технологий, оптимизируются каналы обслуживания клиентов.

В процессах трансформации банков участвуют международные финансовые институты, такие как Международная финансовая корпорация (МФК), Европейский банк реконструкции и развития (ЕББР), Азиатский банк развития (АБР), а также консалтинговые компании, такие как KPMG, PwC, Mckinsey, Finextra.

В конечном итоге государственная доля будет сохранена только в Узнацбанке, Агробанке и Микрокредитбанке, которые будут нацелены на поддержание стратегически значимых предприятий и государственных программ социально- экономического характера.

Узнацбанк сосредоточится на обслуживании крупных государственных предприятий и внешнеэкономической деятельности, а Агробанк и Микрокредитбанк будут поддерживать малый бизнес и население. Тем самым функция финансового агента государства, реализуемая в настоящее время 12 банками, будет сохранена только в трех банках.

ПЛАС: Какие меры предпринимаются в рамках банковского надзора?

М. Нурмуратов: В целях совершенствования и повышения эффективности деятельности банков Центральный банк отходит от практики микрорегулирования и постепенно переходит на риск-ориентированный надзор.

Для повышения устойчивости банковской системы и улучшения показателей ликвидности внедрены требования к ликвидности, которые предусматривают установление отдельных коэффициентов покрытия ликвидности и нормы чистого стабильного финансирования раздельно по типам валют.

На практике уже реализуются такие механизмы макропруденциального регулирования банковских рисков, как установление повышенных коэффициентов риска по активам, внедрение показателя долговой нагрузки населения, установление максимальной процентной ставки по всем кредитам (микрозаймам), а также ограничение предельной задолженности граждан по кредитам.

Вместе с этим при поддержке Всемирного банка разработаны надзорные индикаторы с целью системной организации мероприятий по предотвращению потенциальных рисков в банковской системе, ежемесячного мониторинга значительных изменений ключевых показателей банков и принятия пруденциальных мер. Эта система постоянно совершенствуется в соответствии с изменениями в банковской системе.

Центральный банк периодически проводит стресс- тестирование по модели top-down с целью оценки чувствительности банковской системы к основным банковским рискам.

ПЛАС: Как ощущает себя сегодня платежная система Узбекистана? Какие меры предпринимаются для дальнейшего развития рынка?

М. Нурмуратов: В современных условиях цифровая трансформация банковского сектора является неотъемлемой частью процесса становления цифровой экономики. В рамках стратегии «Цифровой Узбекистан — 2030» предприняты необходимые меры по развитию цифровых финансовых услуг, в частности, обеспечение доступа широких слоев населения к дистанционным услугам и улучшение их качества. В настоящее время в стране функционируют три цифровых банка и 34 небанковские платежные организации, 10 из них внесены в реестр операторов систем электронных денег.

В 2021 году 53% оформленных депозитов, 40% полученных микрозаймов, 48% коммунальных и других платежей и 15% транзакций по конвертации валюты были осуществлены дистанционно (см. рис. 1).

ifgr-01.jpg

На рынке республики функционируют розничные платежные системы на основе банковских карт — Uzcard и Humo. Запуск розничной платежной системы Humo в 2018 году способствовал формированию конкурентной среды, значительному увеличению масштабов безналичных расчетов в экономике и снижению рисков, связанных с деятельностью поставщиков платежных услуг.

Стремительно набирают популярность бесконтактные платежи. При осуществлении платежей в общественном транспорте также внедрена бесконтактная система оплаты с помощью банковских и транспортных карт.

Одной из актуальных задач остается внедрение современных платежных сервисов на основе развития существующей инфраструктуры с целью создания комфортных условий для клиентов. Например, была реализована возможность совершения NFC-платежей в пунктах розничной торговли и услуг без банковской карты с помощью технологии «HumoPay» (аналогичной ApplePay или GooglePay), установленной в мобильных устройствах.

Кроме того, в прошлом году Центральный банк запустил систему оплаты «QR-online», которая предоставляет субъектам предпринимательства и самозанятым дополнительные возможности по приему платежей (помимо POS-терминала), со снижением операционных расходов за счет использования QR-кода.

Примером создания инновационных сервисов служит также технология«Tap-to-phone», с помощью которой субъекты предпринимательства и самозанятые лица могут принимать платежи посредством смартфона через NFC.

ifgr-02.jpg

Ввод в эксплуатацию в 2020 году Системы мгновенных платежей стал еще одним важным достижением в области безналичных платежей в Узбекистане (см. рис. 2). Данный сервис осуществляет переводы денежных средств между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в режиме реального времени. Система построена на основе технологии веб-сервисов, которая позволяет в режиме 24/7 совершать межбанковские платежи посредством систем дистанционного банковского обслуживания. Таким образом, у пользователей нет необходимости посещения банка, а поступившие на счет денежные средства становятся доступными в момент их получения для дальнейшего проведения платежей.

Сегодня 127 юридических лиц в Узбекистане осуществляют деятельность в качестве небанковских кредитных организаций — микрокредитных организаций и ломбардов. Во многих из них микрозаем можно оформить в режиме онлайн, а платежи в счет погашения займов и кредитов можно осуществлять практически через любое платежное приложение.

Внедрена система удаленной биометрической идентификации пользователей, что позволяет повысить качество и оптимизировать порядок предоставления финансовых услуг населению и бизнесу, обеспечить автоматический сбор достоверной и детализированной информации о физическом лице.

Учитывая достаточно высокий уровень цифровизации финансовых услуг в стране, для обеспечения информационной безопасности и противодействия мошенничеству и киберугрозам, в текущем году при Центральном банке создан центр CERT-CBU.

ПЛАС: Самый безошибочный прогноз на 2022 год — как бы вы могли его сформулировать?

М. Нурмуратов: Согласно базовому сценарию макроэкономического развития, ситуация с пандемией как в мире, так и в нашей стране стабилизируется, чему во многом способствует вакцинация населения от коронавируса, которая будет активно продолжена. По мере продолжения восстановления мировой экономики в большинстве стран экономика выйдет на свой потенциальный уровень.

Меры, направленные на стимулирование рынка во время пандемии через смягчение денежно- кредитных условий и налогово- бюджетной политики, окажут положительное влияние на устойчивый рост мировой экономики в ближайшие годы.

В большинстве развитых стран ожидается ускорение масштабных инвестиций в инфраструктуру для обеспечения экономического роста. При этом основной упор будет сделан на развитие «зеленой и цифровой экономики» и активную реализацию проектов, направленных на расширение производства возобновляемых энергоресурсов.

В среднесрочной перспективе завершение нынешней фазы ужесточения денежно- кредитных условий в ключевых развивающихся странах позволит перейти к нейтральной фазе или фазе стимулирования и достичь высоких темпов экономического роста.

Очевидно, что восстановление и рост внешней торговли во многом будут зависеть от улучшения трансграничных связей, ослабления ограничений на перемещение людей между странами, возобновления воздушного движения, логистики и транспорта.

При этом, несмотря на некоторые перебои в глобальном совокупном предложении в 2021 году, ожидается, что в наступившем 2022-м и последующие годы мировая торговля будет стабильно расти.

Вместе с тем на фоне восстановления темпов роста мировой экономики и ожидаемого ужесточения денежно- кредитных условий ведущими странами ожидается рост цен на финансовые активы.

02.jpg

ПЛАС: Какие конкретные советы и пожелания вы могли бы дать участникам рынка в наступившем 2022 году — к чему нам надо быть готовыми?

М. Нурмуратов: Несмотря на появление новых штаммов коронавируса и возобновление локдаунов во многих странах, в целом мировая экономика показывает устойчивые тенденции к росту. Кроме того, пандемия подстегнула цифровизацию всех аспектов жизни общества. Всем нам следует оставаться оптимистами и еще быстрее, еще активнее внедрять новые идеи и решения, особенно в сфере цифровых услуг!

Журнал ПЛАС приглашает на ПЛАС-Форум «Банки и ритейл. Цифровая трансформация и взаимодействие», который пройдет в Ташкенте 25-26 мая 2022 года. Организатор форума – PLUS-event.

Подробнее с программой мероприятия можно ознакомиться на официальном сайте ПЛАС-Форума: https://uz.plus-forum.com/

Рубрика:
{}Банки и МФО