Банковские платежные агенты. Из агентов в конкуренты?

Текущая конструкция российского платежного законодательства позволяет осуществлять отдельные банковские операции без лицензии кредитной организации. Сейчас эти операции могут выполнять банковские платежные агенты (БПА). Список операций, доступных БПА, содержится в статье 14 Федерального закона «О национальной платежной системе».

На сегодняшний день у БПА нет специальной правоспособности, то есть они не могут действовать от своего имени и самостоятельно отвечать перед регулятором — ​все операции производятся от имени банка и на основании его лицензии. Таким образом, у банков возникают риски взаимодействия со структурой, которая может оказаться недобросовестным партнером. Именно поэтому они осуществляют предусмотренный регулятором контроль деятельности банковских платежных агентов.

Очевидно, что реализация таких контрольных мероприятий требует выделения специального ресурса. С одной стороны, такой контроль банков за действиями БПА обеспечивает безопасность операций, совершаемых БПА, с другой — ​он тормозит развитие отрасли.

Дело в том, что БПА, как правило, представляют собой высокотехнологичные компании, однако в текущей парадигме они не могут целиком раскрыть свой потенциал, так как за их деятельность отвечают банки, по понятным причинам отнюдь не стремящиеся хоть в ­какой-то мере рисковать своей лицензией.

Кроме того, наличие или отсутствие БПА не снижает напряжения на рынке банковских услуг, ведь самостоятельным субъектом конкуренции БПА не являются.

Действия БПА от имени и по правилам банков, заключение договоров на определенных банками условиях лишают платежный бизнес соответствующих преимуществ от сотрудничества с более гибкими и продвинутыми структурами финтеха.

Таким образом, развитие платежной отрасли в направлении расширения института БПА не только не решает ее текущие проблемы, связанные с отсутствием развитой конкуренции, но и усугубляет их, усиливая зарегулированность финтеха по банковским правилам и сводя на нет все преимущества взаимодействия банков с такого рода компаниями.

В этой связи оправданной представляется позиция Банка России, включившего в «Стратегию развития национальной платежной системы на 2021‑2023 годы» задачу по созданию института самостоятельных небанковских поставщиков платежных услуг.

Согласно данному документу, Банком России будут определены критерии и процедуры допуска таких организаций на рынок, порядок их деятельности, системы сбора информации и проведения риск-ориентированного надзора за их функционированием.

Таким образом, небанковские организации, выполняющие сегодня функции БПА, будут выведены за периметр банковской системы и станут самостоятельным объектом регулирования со стороны Банка России. И следовательно, они смогут сами нести предусмотренную для них законом ответственность, в том числе перед регулятором, и вступать во взаимодействие с банками в качестве равноправного партнера.

Это, без сомнений, изменит правила партнерства банков и иных поставщиков платежных услуг, снизив риски на стороне кредитных организаций. Новые правила смогут не только количественно (новые клиенты, расширение каналов обслуживания), но и качественно улучшить платежный бизнес, привнеся в него новые технологии и гибкие решения, что, вероятно, окажет позитивное влияние как на банковские технологии, так и на дальнейшее развитие банковской системы в целом.

Итак, ждем соответствующих изменений в законодательство в рамках реализации заявленных ЦБ планов развития института небанковских поставщиков платежных услуг!