Журнал ПЛАС » Архив » 2021 » Журнал ПЛАС №3 »

Улучшая качество жизни. Visa CEMEA о синергии банков и финтеха

О сегодняшнем дне и будущем финансовых технологий, а также о роли банков и финтех-­структур в развитии платежного рынка и трансформации повседневной жизни мы беседуем с Отто Уильямсом, старшим вице-президентом, главой подразделения цифровых продуктовых решений и партнерств, Visa CEMEA.

ПЛАС: Назовите основные тренды развития финансовых технологий в платежной индустрии, в том числе обусловленные коронакризисом. Каким вы видите будущее платежной индустрии в перспективе ближайших пяти лет с учетом внедрения различных финансовых технологий?

О. Уильямс: COVID‑19 радикально изменил платежный ландшафт. В последние месяцы мы стали свидетелями того, как все больше потребителей, по достоинству оценивших удобство оплаты путем простого прикладывания к терминалу карт, телефонов и часов, выбирали бесконтактные платежи основным способом расчетов. В результате пандемии люди также скорректировали свои покупательские привычки, стали совершать покупки в интернете при любой возможности, чтобы избежать физических контактов в магазинах и порадовать себя безопасной покупкой. Однако когда цифровая трансформация вышла на первый план повседневной жизни, миллионы представителей малого и среднего бизнеса по всему миру были вынуждены искать новые способы заработка.

 

 

Несмотря на возникшие проблемы, МСБ проявил удивительную стойкость, многие быстро адаптировались, повысив уровень цифровизации, чтобы справиться с новыми, только что возникшими запросами потребителей. В перспективе, когда пандемия закончится, удобные, безопасные и надежные бесконтактные платежи, несомненно, станут еще одним привычным способом оплаты для потребителей.

Мы также наблюдаем значительный рост электронной коммерции, происходящий, несмотря на ослабление мер социального дистанцирования, особенно в Саудовской Аравии и ОАЭ, что свидетельствует об устойчивом характере изменений и порадует многие торгово-­сервисные предприятия, которые только недавно перешли на продажу своих продуктов и услуг в интернете. На основе этих данных мы можем с уверенностью сказать, что изменения в потребительском поведении, которые мы наблюдаем в последнее время, будут носить долгосрочный характер и окажут значительное влияние на развитие экономики в ближайшие годы.

ПЛАС: Как вы в целом оцениваете ситуацию в мировом финтехе? Отмечаете ли вы рост количества стартапов, а главное, качества предлагаемых ими продуктов и решений? Насколько высока среди них конкуренция? Можно ли говорить о том, что рождение новых стартапов обусловлено не только самими новыми идеями, но и стремлением повторить ­чей-то успех?

О. Уильямс: Спрос на финансовые технологии растет быстрее, чем ­когда-либо прежде, лидеры этой индустрии обладают огромными возможностями для внедрения новых видов цифровых платежей. Способность финтех-­компаний предлагать решения, которые отвечают потребностям и основным запросам потребителей, является их ключевым отличием. В прошлом году многие из них отреагировали на меняющиеся потребности социально дистанцированного мира, выдвинув на первый план решения в области логистики, доставки товаров и услуг на дом, технологий, цифровых сервисов для занятий фитнесом и ведения здорового образа жизни.

В отрасли отмечается большая конкуренция, поскольку креативные стартапы борются за то, чтобы предоставить рынку новые, наиболее актуальные решения. Чтобы быть на шаг впереди конкурентов, финтех-­компании должны постоянно следить за тем, насколько они хороши в инновациях, корректировке стратегии и оптимизации решений. Стартап должен не только предоставлять новые решения, но и убеждать потребителей, что его продукт улучшит их повседневную жизнь, поможет им сэкономить время, силы или деньги. Чтобы стать успешным в сфере финансовых технологий, необходимо проделать большую работу, и, безусловно, наличие свежей идеи — ​это только начало пути.

ПЛАС: Финтех — ​это то, что может заинтересовать инвесторов, причем не единожды. С одной стороны, как сфера, в которую можно вкладывать деньги, с другой — ​инвесторы зачастую как раз и являются клиентами компаний в этой сфере, и именно на них рассчитаны многие предлагаемые инновации. Что конкретно притягивает инвесторов во всем мире к финтеху?

О. Уильямс: Сегодня мы видим, что все больше инвесторов входит в сферу финтеха. По мере своего стремительного роста сектор привлекает пристальное внимание инвесторов, которые видят в нем большой потенциал.

Инвестиции в финтех не только привлекательны с точки зрения краткосрочной выгоды, они открывают значительные долгосрочные перспективы, способные привести к высокой отдаче. Благодаря им у инвесторов также появляются большие возможности для последующей синергии. Сотрудничество с финтехом предлагает множество преимуществ. Благодаря специфике своей работы такие компании научились собирать множество данных, помогающих удовлетворять потребности клиентов за счет инноваций и конкурентоспособных цен.

В сектор поступает все больше прямых инвестиций, число инвесторов увеличивается, и сейчас можно с уверенностью сказать, что индустрия финансовых технологий продолжит расти и в будущем. Это дает большие надежды потенциальным инвесторам, которые решили модернизировать ландшафт цифровых платежей по своим правилам.

ПЛАС: Какие направления финтеха видятся наиболее перспективными на сегодняшний день? Ваш взгляд на сотрудничество между традиционным банкингом и финтехом — ​какой из вариантов коллаборации между ними видится оптимальным? Обречены ли стартапы в своем большинстве становиться частью больших корпораций или все же они могут успешно жить самостоятельно? В условиях цифровизации крупные банки расходятся в подходе к концепции развития своих моделей — ​одни движутся в сторону построения локализованных экосистем, приобретая различные технологические стартапы, другие выстраивают партнерские отношения. Ваше отношение к парадигме экосистем и созданию супераппов?

О. Уильямс: В Visa мы работаем с финансовыми технологиями, затрагивающими каждую часть платежной экосистемы, чтобы в итоге наладить движение новых платежных потоков в цифровом и физическом мире — ​от необанков и цифровых кошельков до альтернативных кредиторов и провайдеров мгновенного доступа к заработанным деньгам.

 

 

За пределами Азиатско-­Тихоокеанского региона супераппы развиваются медленнее, но уверенно, и уже появляются во множестве секторов. В регионе CEMEA банки, операторы сотовой связи и другие компании запускают новые услуги, помогающие сохранять приверженность пользователей сервисам в рамках одной экосистемы. Например, в ОАЭ приложение, изначально используемое как агрегатор такси, теперь предлагает все, от покупок и доставки еды до финансовых услуг.

Многие ведущие мировые экосистемы и супераппы в итоге отдают предпочтение сотрудничеству с такой сетью, как Visa, потому что наш масштаб дает им дополнительные возможности для развития. Он позволяет им быстро задействовать миллионы точек приема платежных карт, множество платежных возможностей, развернутый международный потенциал и гарантии безопасности, которые дает глобальная сеть.

Откликаясь на предпочтения потребителей и поддерживая их доверие, мы видим, что в будущем супераппы выстроят свой собственный рынок. Например, я могу представить себе на этом рынке появление приложений банковских и финансовых услуг с высоким уровнем доверия среди потребителей, а также супераппа, предлагающего повседневные услуги. Например, покупку продуктов, еды или услуги агрегатора такси.

Еще одну нишу могут занять развлекательные супераппы, предоставляющие доступ к социальным сетям, чатам и торговым площадкам для нишевых товаров. В связи с тем, что пандемия смещает так много торговых площадок в онлайн-­пространство, становится очевидным, что активность рассредоточена по слишком большому количеству приложений, хотя спрос на них остается высоким. Победят те компании, которые смогут сделать свои платформы модульными и функционально совместимыми.

ПЛАС: Как финтех меняет клиентский опыт? Как избегать негативных последствий с клиентами при внедрении новых технологий? Банки все больше делают акцент на KYC, используя имеющиеся в их распоряжении большие данные? Назовите ключевые аспекты, которые могут позволить финансовым организациям максимально успешно их монетизировать.

О. Уильямс: Организации стремятся предсказать поведение, предпочтения и потребности клиентов, и собираемые данные могут помочь им в этом. Финтех-­компании построены на современных технологических платформах, и имеющиеся у них возможности позволяют им лучше адаптироваться к меняющимся рыночным условиям. Для беспрепятственного взаимодействия с клиентами и обеспечения интеграции важно сегментировать аудиторию, чтобы убедиться в том, что вы предоставляете нужные услуги нужным людям. Если услуга не будет работать так, как было обещано, это отрицательно повлияет на качество обслуживания клиентов, что в свою очередь приведет к потере лояльности к бренду. Работая вместе, финтех-­компании и банки могут обеспечить оптимальное обслуживание клиентов. Например, финтех избавил потребителей от необходимости посещать офисы банков, сократил время ожидания в очередях и помог обеспечить бесшовность электронной коммерции между покупателями и продавцами.

Личные данные являются ключевым элементом персонализированных финансовых услуг, но, как правило, предоставление конфиденциальной информации третьим лицам сопряжено с проблемами безопасности и надежности. Это привело к росту внедрения инноваций в финансовом секторе во всем мире, в которых отчасти заинтересован рынок, а отчасти — ​регуляторы, и это правильно.

ПЛАС: Роль платежных систем и банков в развитии бесконтактных способов оплаты и мобильных платежей. Как вы оцениваете перспективы использования QR-платежей? Разделяете ли вы мнение, что QR-платежи пользуются спросом прежде всего на таких рынках, где существуют проблемы с инфраструктурой, такие как низкое качество интернета или высокая стоимость терминалов? Как обеспечить доверие к новым способам безналичных платежей со стороны торгово-­сервисных предприятий и конечных покупателей?

Мобильные и бесконтактные платежи становятся мощной альтернативой традиционным платежам

О. Уильямс: Мобильные и бесконтактные платежи становятся мощной альтернативой традиционным платежам как для торгово-­сервисных предприятий, так и для потребителей. В Visa мы сотрудничаем со стратегическими партнерами и финтех-­компаниями, чтобы вывести на рынок платежные решения, которые легко подключить и удобно использовать. Предлагая торгово-­сервисным предприятиям более быстрые, более доступные и более прозрачные модели и финтех-­решения, мы способны улучшить общее впечатление потребителей и создать базу лояльных клиентов намного быстрее, чем традиционные поставщики услуг. Такие классические игроки, как банки, также используют платежные технологии.

Приложение Visa Tap to Phone в партнерстве с банком ОАЭ позволяет малому и среднему бизнесу принимать бесконтактные платежи без использования терминала. Сейчас этот продукт находится на ранней стадии своего развития, но мы ожидаем, что в ближайшие два года его ждет значительный рост, поскольку потребители все чаще отдают предпочтение бесконтактным способам оплаты. Мы также сотрудничаем с рядом финтех-­компаний в ОАЭ и Саудовской Аравии, что помогает нам предлагать новые безопасные и удобные финансовые услуги и платежные решения для торгово-­сервисных предприятий и потребителей в этих странах.

 

 

QR-платежи также получают все большее признание на тех рынках региона, где существующая платежная инфраструктура еще недостаточно развита. Они предоставляют потребителям возможность бесконтактной оплаты, а также обеспечивают персонализацию на основе личных данных для дальнейшего повышения качества обслуживания клиентов. Предлагая торгово-­сервисным предприятиям малозатратную систему приема платежей, такие технологии также являются отличным вариантом для развивающихся рынков, в которых плохо налажена местная платежная инфраструктура. Чтобы клиенты могли адаптироваться к этим новым способам оплаты, необходимо доверие, которое можно построить только путем предоставления потребителям нужных им услуг и адаптации таких услуг в соответствии с полученными отзывами, для уверенности клиентов в том, что их платежи надежно защищены.

ПЛАС: Каким образом можно было бы, на ваш взгляд, достаточно быстро решить вопрос неравномерности развития платежной инфраструктуры, чтобы финансовые технологии могли получить более широкое распространение? Какие регионы и страны входят сегодня в число лидеров финтеха, а где еще необходимо вести соответствующую работу?

О. Уильямс: Да, поучаствовать в платежной революции удалось пока не всем. По данным Всемирного банка, в 2017 году 1,7 млрд взрослых людей во всем мире не являлись клиентами ни одного банка и не имели доступа к банковским счетам или банковским услугам. Доступ к банковскому обслуживанию способен улучшить качество жизни, позволяя людям откладывать деньги на медицину, образование или бизнес, управлять финансовыми рисками, получать более легкий доступ к государственным выплатам или оплачивать счета в интернете.

Самый легкий способ сделать доступнее такие услуги, улучшающие качество жизни, — ​использовать мобильные платежи. В конечном счете реализация программы финансовой доступности не только помогает бороться с бедностью, но и позволяет экономике в целом процветать. Если в стране быстро набирают популярность бесконтактные платежи, это говорит о том, что ее население готово использовать передовые платежные сервисы, чтобы упростить себе жизнь. Visa уже сотрудничает с рядом операторов мобильной связи в регионе СЕМЕА, а также с другими участниками рынка, такими как банки и финтех-­компании, для разработки мобильных финансовых услуг следующего поколения и содействия их внедрению.

В партнерстве с крупнейшим кенийским оператором Safaricom Visa создает расширенный набор возможностей мобильной электронной коммерции для сервиса мобильных платежей M-Pesa. В Саудовской Аравии Visa сотрудничает с ведущей телекоммуникационной компанией STC в области предоставления услуги STC Pay. В Беларуси партнерство с A1 Velcom принесет пользу миллионам потребителей благодаря доступу к учетным данным Visa.

Visa считает, что партнерское сотрудничество с операторами мобильной связи поможет внедрить новое поколение мобильных, цифровых платежных сервисов и охватить гораздо более широкую аудиторию; мы сотрудничаем, чтобы обеспечивать удобные, безопасные и беспрепятственные платежи жителям всего региона CEMEA. И поскольку экономика продолжает испытывать ряд трудностей, сегодня как никогда важно предоставлять торгово-­сервисным предприятиям новые возможности для приема платежей и расширять доступ к финансовым услугам для всех, кому они так необходимы.

ПЛАС: Недавно гендиректор Visa Альфред Келли рассказал, что компания намерена предоставить держателям карт возможность совершать покупки в фиатной валюте с использованием цифровых валют, а также позволить использовать цифровые валюты как платежный инструмент без конверсии в фиатную валюту в том случае, если ­какая-то цифровая валюта станет признанным средством обмена. Что вы думаете о перспективах использования цифровых денег?

О. Уильямс: Visa меняет движение денежных средств по всему миру благодаря глобальному охвату, сильному бренду, инновациям и уникальной экспертизе в области платежей, доверию со стороны участников рынка. Уже несколько лет мы активно изучаем возможности биткоинов и сетей на основе блокчейнов, выстраиваем отношения в этой сфере и думаем о том, как увеличить ее ценность. Мы хотим принести максимальную пользу людям, предприятиям и экономике в самых разных странах, независимо от валюты, каналов или форм-факторов, а это предполагает использование широкого спектра технологий и партнерских отношений. Мы изучаем стратегические возможности для удовлетворения меняющихся запросов потребителей и предприятий по всему миру, что является ключевым моментом в нашей повседневной работе. Так, мы наблюдаем растущий интерес со стороны клиентов и потребителей во всем мире к кошелькам с цифровой валютой и потенциалу использования цифровых денег в новых платежных потоках. Учитывая растущий интерес к цифровой валюте, а также ее потенциал по вовлечению все большего числа людей в цифровые платежи и расширению географии таких платежей, мы хотим помочь сформировать и поддержать ту роль, которую она будет играть в финансовом будущем.

ПЛАС: Visa представила новые сервисы на базе искусственного интеллекта для использования в процессинговой сети VisaNet, которые помогут банкам, торгово-­сервисным предприятиям и потребителям решить многие укоренившиеся на банковском рынке проблемы при проведении платежей. Какие еще перспективы открывают ИИ, машинное обучение и нейронные сети для платежной индустрии?

О. Уильямс: Наши клиенты, партнеры и держатели карт обращаются к нам за информацией, основанной на анализе данных, которая помогает им лучше управлять бизнесом и финансами, особенно в наши беспрецедентные времена. Продолжая инвестировать в инфраструктуру ИИ, мы открываем новые возможности для решения сложных проблем в режиме реального времени, делая платежи более предсказуемыми и прозрачными для потребителей. Современные потребители цифровых технологий хотят иметь постоянный доступ к своим финансам в реальном времени, они все чаще проводят банковские операции на мобильных и онлайн-­платформах. Однако процесс оплаты с точки зрения потребителя не всегда выглядит одинаково: в одних случаях требуется больше времени для отображения актуальной информации о балансе после совершения оплаты, чем в других, это может иногда доставлять неудобства держателям карт.

Чтобы помочь эмитентам улучшить качество банковского обслуживания для держателей карт, Visa разработала сервис Smarter Posting, который использует ИИ для выставления индивидуальной оценки каждой транзакции в процессе авторизации. В ходе тестовых испытаний модель достигла 98% точности в прогнозировании того, будет ли сумма транзакции оставаться стабильной, что дает финансовым учреждениям дополнительную информацию для обеспечения более согласованного процесса непрерывных платежей, например путем предварительного обновления баланса счета, который видит держатель карты.

Другой пример ИИ в действии — ​сервис Smarter Settlement Forecast, в котором используется моделирование для прогнозирования оптимального объема денежного потока. Это заключительный этап платежного цикла, когда транзакции агрегируются, переводы между эквайрерами и эмитентами упрощаются, а на счета торгово-­сервисных предприятий зачисляются бонусы за осуществленные продажи. Данный процесс требует от финансовых учреждений стратегического распределения ресурсов — ​достаточной ликвидности для выполнения ежедневного объема расчетов без выделения лишних ресурсов, которые можно использовать в других сферах бизнеса.

И наконец, еще один из примеров использования искусственного интеллекта в решениях Visa — ​сервис Smarter Stand-­In Processing (Smarter STIP); это первый ИИ-проект от VisaNet, завоевывающий популярность среди ведущих финансовых организаций по всему миру. Сервис Smarter STIP использует механизмы глубокого обучения, чтобы помочь финансовым учреждениям увеличить количество разрешений на транзакции во время простоев, генерируя обоснованное решение об утверждении или отклонении транзакций от имени эмитентов, тем самым предоставляя потребителям удобный способ оплаты картой Visa. С момента своего запуска сервис Smarter STIP вызвал большой интерес со стороны эмитентов во всех регионах присутствия Visa. Всего за два месяца клиенты по всему миру добавили Smarter STIP в свой набор решений от Visa.

В целом ИИ и машинное обучение стали ценным инструментом для платежных компаний и финансовых учреждений. Мы с нетерпением ожидаем возможности увидеть новые разработки на основе ИИ, которые появятся в будущем.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных