Тинькофф зарабатывает на неуспешных транзакциях? Давайте разберемся...

На днях собственник бизнеса, клиент Тинькофф Банка по интернет-эквайрингу, поделился с читателями портала vc.ru сообщением, которое он получил от банка, породившее у него множество вопросов. В частности, его компании была начислена комиссия 0,98 руб. за две неуспешные транзакции. Бизнесмен обратил внимание не столько на размер комиссии (последний, по его словам, был незначителен в сравнении с общим объемом поступающих в адрес его ТСП платежей), а то, что о возможности взимания этой комиссии никто не предупредил.

В чате сотрудник Тинькофф Бизнес пояснил клиенту, что в банке действительно обновились тарифы, и теперь за каждую неуспешную авторизацию взимается плата в размере 0,49 руб. То есть если покупатель, например, просто не набрал код подтверждения платежа при попытке оплатить товар на сайте и т. п., за каждую такую неоплату с торгово-сервисного предприятия взимается около 0,5 руб. В результате клиент Тинькофф сделал для себя вывод, что банк постепенно превращается «в другие банки с множеством звездочек в тарифах, примечаниях и правилах, которые нужно перечитывать каждый месяц».

Как прокомментировали в Тинькофф Банке порталу PLUSworld.ru, изменения в тарифах и введение комиссии за неуспешную авторизацию произошли в декабре 2019 года, о чем на сайте tinkoff.ru была опубликована соответствующая новость. Кроме того, информация о взимании платы за неуспешную авторизацию в размере 0,49 руб. содержится в пояснении тарифных планов на интернет-эквайринг. Все изменения касаются только новых клиентов банка, а также тех, кто заключает договор на новые подключения услуги интернет-эквайринга или меняет тариф, уточнили в банке.

Введение комиссию за неуспешную авторизацию по картам международных платежных систем в Тинькофф объяснили необходимостью банка выплачивать комиссии по таким транзакциям в адрес МПС согласно их операционным правилам. Технологически это происходит следующим образом: после ввода данных по платежной операции на сайте клиент интернет-магазина нажимает кнопку «Оплатить», тем самым подтверждая намерение покупки. Банк передает информацию об оплате в МПС, а от МПС информация передается в банк-эмитент, который должен подтвердить возможность оплаты. Если карта плательщика заблокирована, украдена или на ней недостаточно средств для оплаты, по обратной цепочке банк-эмитент – МПС – банк-эквайрер приходит информация о неуспешной авторизации с кодом причины отказа.

Тинькофф Банк предоставляет интернет-эквайринг для малого и среднего бизнеса с 2016 года. По данным на конец 2019 года этой услугой пользовались свыше 10 тыс. клиентов банка из числа юрлиц. А согласно Nilson Report, банк вошел в список крупнейших европейских эквайреров по количеству и объему транзакций по картам в офлайновых торговых точках и интернет-магазинах за 2018 год. При этом на долю неуспешных в Тинькофф Банке приходится порядка 1% всех авторизаций при онлайн-оплате.

Характерно, что список ведущих эквайреров Европы с Тинькофф Банком разделили Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и Русский Стандарт. Несмотря на то, что согласно результатам опроса, проведенного PLUSworld.ru, на сегодняшний день они пока еще не взимают комиссию за неуспешные транзакции, эксперты считают, что вскоре эти структуры могут последовать примеру Тинькофф.

Как считает Павел Рево, вице-президент – директор по развитию Транспортной Клиринговой Палаты, если клиент соглашается с офертой банка, то он принимает тарифы банка, поэтому, если банк тарифицирует неуспешные авторизации, то их списание представляется законным. В конкурентном бизнесе все пытаются искать дополнительные источники дохода. «Банки – не благотворительные организации, а в Уставе любой коммерческой организации четко прописано, что ее цель – извлечение прибыли», напоминает он. При этом П. Рево также обращает внимание, что за неуспешные транзакции банк тоже платит комиссию платежным системам, поэтому с этой точки зрения комиссия за неуспешную авторизацию выглядит более справедливой, чем, например, комиссия за ежемесячное обслуживание, в которой нет такой составляющей, как прямая себестоимость. Особенно с учетом повышения себестоимости эквайринга на фоне роста доли премиальных карт на рынке. Также эксперт отмечает, что комиссию за неуспешные авторизации платежные системы взимают как с банка-эмитента, так и с банка-эквайрера. Но самые большие расходы, по словам П. Рево, эмитенты несут за успешные трансграничные операции (порядка 0,5% и 15 руб. за каждую), однако до сих пор не взимают с клиентов комиссии за такие транзакции. Впрочем, не исключено, что это ненадолго. Ведь на фоне попыток минимизировать размеры торговой уступки административными методами и ожидаемых поправок в законодательстве, которые могут обязать банки бесплатно обслуживать платежи в адрес структур ЖКХ, нельзя исключать, что сокращение доходности своего комиссионного бизнеса банки будут вынуждены компенсировать, в том числе, новыми комиссиями, которые будут взимать с клиентов – как с юридических, так и с физических лиц.

Эксперт не исключил, что введение такой комиссии в Тинькофф Банке связано с приходом в него Дмитрия Спиридонова, руководителя CloudPayments, которая была первой на рынке компанией, начавшей взимать комиссию за неуспешные авторизации по платежным транзакциям. Обоснованность данного мнения подтвердили порталу PLUSworld.ru в самой CloudPayments. Компания начала тарифицировать такие транзакции два года назад – в феврале 2018 года. «На тот момент на российском рынке подобных кейсов не было. Но практика эта не новая – западные коллеги уже давно ее активно используют», рассказали в компании.

В самом Тинькофф Банке комиссию за неуспешные авторизации назвали "прозрачной и понятной, не скрытой, размазанной по тарифам". "По примеру других игроков рынка мы могли бы включить ее в общую стоимость РКО, но не стали это делать. Считаем, что клиент, который пользуется интернет-эквайрингом, должен знать и понимать, за что он платит комиссию", парировали в банке.

По материалам PLUSworld.ru