Бытовая аналитика: стоит ли нам отказываться от банковского «пластика»?

В октябре россиянам стала доступна технология розничных покупок по одному «клику» на телефоне – платежные сервисы Apple Pay и Samsung Pay, популярные во всем мире, наконец, пришли и к нам. В основе технологии - обмен данными NFC: бесконтактный, электромагнитный процесс «мобильных» платежей, который в ближайшем будущем успешно заменит пластик банков. Во всяком случае, банковские эксперты прогнозируют это. Но надо ли нам отказываться от карт? Давайте считать вместе.

Палец вместо пин-кода

Центробанк сообщает, что по состоянию на 1 июля текущего года в России эмитировано банками 248,951 млн. различных пластиковых карт. То есть, на 10 россиян в среднем приходится 17 «пластиков». Большинство из них – более 218 млн. – простые расчетные. Такие карты - ни что иное, как инструмент доступа к зарплатному счету. Просто, быстро, без очереди в бухгалтерию: россияне освоили эту технологию получения денег, как, впрочем, и технологию безналичных расчетов за покупки. Теперь же прогресс нам предлагает отказаться от карт, привязав все свои банковские счета к телефону. Уйдут в прошлое неудобства забытых дома пластиков и списки пин-кодов в кошельках (делать это изначально не рекомендуется, однако многим запомнить пины нескольких карт сложно. Введенные неверно коды чреваты блокировкой карты). К тому же, если для оплаты картой надо совершить не менее 6 действий - достать бумажник, выбрать нужную карту, передать ее продавцу и т.д.

«Мобильный» платеж проще: в приложении выбирается карта, смартфон подносится к терминалу на 10 см., экран устройства кликается пальцем. При этом интернет-соединения не требуется, а идентификация устройств и установка соединения более безопасна и практически моментальная. Для подтверждения такого платежа используют именно отпечаток пальца: он ведь всегда с собой и уникален. Но у инновации есть слабое место: рисунок на пальцах можно повредить ожогом или простой бытовой химией. Регенерация кожи – 2-4 недели.

Случай довольно редкий, поэтому «счет» преимуществ Карта VS Мобильник – 0:1.

Когда редкая новинка – это «минус»

Мировые IT-гиганты увидели огромные перспективы в растущей популярности безналичных (и бесконтактных) платежей и необходимость сотрудничества с гигантами финансовыми. Так, для работы в России Apple Pay выбрал Сбербанк, а Samsung Pay - ВТБ 24, Альфа-банк, МТС-банк, Райффайзенбанк, «Русский стандарт» и кошелек «Яндекс. Деньги». По сути, список партнеров обеих платежных систем еще невелик, хоть и будет расширен со временем. Как, впрочем, невелик сегодня и список подходящих для платежей мобильных устройств. Если для Apple это:

• «айфон» выше 6-ой модели,
• планшет iPadPro,
• комплект из «айфона» (5+) и часов Apple Watch.

То для Samsung «рабочими» устройствами являются:

• шесть моделей линейки Galaxy (A5 и A7 (2016 года выпуска),
• S6 Edge+,
• S7,
• S7 Edge,
• Note 5.

Стоят они от 25 тыс. рублей и больше, и по этой причине явно не находятся в широком употреблении в стране. Дебетовую же банковскую карту можно получить бесплатно по одному лишь паспорту. Правда, за содержание ее могут назначить регулярный платеж, но в противовес – она может иметь и бонусы, например, в виде скидок в магазинах-партнерах банка или «копилку» бесплатных миль для авиаперелетов. Кроме того, если вдруг понадобится наличность, с картой проблем не возникнет: банкоматы повсюду. Но ни Apple Pay, ни Samsung Pay не помогут заплатить за проезд в общественном транспорте: им этого не позволит инфраструктура терминалов и функционал. Однако кэшбэк есть и у них.

Счет преимуществ – 1:1.

Безопасность дороже

Кстати, вопрос терминалов для устройств, поддерживающих бесконтактные платежи, сегодня стоит остро: из числа имеющихся в стране их всего 10%, и сосредоточены они на европейской части. Распознать их можно по соответствующим картинкам. Если у Apple Pay это:

То у Samsung Pay -

Однако платежная система Samsung имеет специальную технологию, позволяющую пользоваться для оплаты кассами с терминалом-«прокаткой» карты без пин-кода. В свою очередь, уникальная (пока что) возможность Apple Pay — покупки в интернете и мобильных приложениях.

Сервисы обрастают функционалом, и возможно очень скоро инфраструктура их терминалов будет настолько же развита, как и терминалы безналичного расчета. Только – когда? Эксперты называют сроки от 2 до 10 лет.

Что же касается карты, для нее подобных проблем не существует: даже самый маленький киоск стремится получить возможность безналичного расчета с покупателем. Комиссия за удобство «безнала» закладывается в цену товара 3-5 рублями, комиссия за «бесконтактность» – от 0,05% в пользу банка с каждой покупки.

Счет – 2:1 в пользу банковской карты.

А вот в плане финансовой безопасности «пластик» проигрывает смартфонам: украденную карту может «прокатать» без пин-кода на кассе любой злоумышленник. Тогда как подделать отпечаток пальца сможет только подготовленный профессионал. Счет – 2:2.

Счет сравнялся

По мнению аналитиков сервиса онлайн-займов «Робот Займер», платежные системы Apple Pay, Samsung Pay и другие аналоги безусловно найдут массового российского пользователя в течение 2-3 лет. Но – абсолютный отказ от банковских карт нам не грозит в ближайшие лет 10-20: привыкание к ним населения страны было длительным, а тем не менее, часть россиян до сих пор используют сберкнижки для осуществления элементарных банковских операций.

Однако банки уже заразились желанием «не отставать от прогресса», и смело начали сотрудничать с платежными системами. Вслед за ними устремились и крупные сотовые операторы, желающие перечислять на NFC-гаджеты клиентов микрозаймы. Не исключено, что вскоре по этому же пути последуют крупные ритейлеры, которые пожелают привязать к смартфонам покупателей дисконтные карты. А в целом технология NFC позволяет производить обмен любыми данными, и вероятно, что со временем смартфон успешно заменит паспорт, ключи от дома и машины, СНИЛС и многое другое, пока что еще такое привычное нам.