В России установлен предельный размер долга по микрозаймам – мнение экспертов "ПЛАС"

Адвокат Святослав Пац, внешний эксперт портала PLUSworld.ru:

"С момента принятия закона о микрофинансовых организациях я придерживаюсь мнения, что вместо оздоровления финансовой системы государства законодатель предпочитает умножать сущности (профессиональных участников финансового рынка) без должной необходимости и без учета неблагоприятных последствий такого умножения, а предельная сумма микрозайма позволяет сомневаться в правомерности использования основы «микро» в наименовании. Практика применения закона, изменения, вносимые в него и появление микрофинансовых организаций при банках пока не дают оснований для пересмотра данной позиции. 

Вступившие в силу с 29.03.2016 изменения законодательства о микрофинансовых организациях предусматривают появление двух видов микрофинансовых организаций: микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний. Усиливается и контроль Банка России над деятельностью таких организаций, особенно над деятельностью микрофинансовых компаний, которые вправе привлекать для осуществления своей деятельности денежные средства граждан, что приближает их к банкам. Безусловно, положительно могут быть оценено введение предельного размера процентов и иных платежей по микрозаймам, срок возврата которых не превышает одного года, для граждан в размере четырехкратной суммы основного долга. Однако, следует учитывать, что ограничение в 400% от суммы основного долга не распространяется на неустойку (штраф, пени) и на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. 

При этом беглое изучение закона от 29.12.2015 №407-ФЗ не позволило обнаружить в нем ограничение суммы и срока «займа до зарплаты» до 30 000 рублей и 1 месяца соответственно, о которых писали средства массовой информации."

Генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер" Сергей Седов:

"Данное нововведение пока имеет так называемый "переходный" период, в полной мере всё должно быть соблюдено только к концу первого квартала 2017 года. А пока применению норм закона мешает отсутствие подзаконных актов, детально описывающих механику процессов идентификации клиентов онлайн-МФО и приобретения статуса МФК. Участники рынка ждут разъяснений ЦБ как по подходам к расчету собственного капитала МФК, так и к применению нового подхода к идентификации заемщиков.

Тем не менее, со вступлением действия документа в полную силу, по нашим оценкам, на рынке останется несколько сотен крупных МФО, действующих на федеральном уровне и имеющих наиболее эффективные бизнес-модели. Другие участники останутся на региональном уровне. При этом в онлайне смогут действовать только МФК, в связи с тем, что только компании с капиталом более 70 млн руб. получат возможность удаленной идентификации. Это в свою очередь приведет к сокращению онлайн-рынка МФО на 70-80%, другие игроки будут вынуждены или развивать офлайн-бизнес, или прекратят свою деятельность в качестве микрофинансовой компании, не сумев перестроить бизнес. Также минимальный порог капитала для МФК и условие по проведению идентификации заемщиков позволит регулировать выход на онлайн-рынок новых участников, что приведет к формированию более структурированного рынка с эффективными игроками.

Также надо сказать, что МКК станет проще сдавать отчетность - требования к ним в данном плане станут гораздо лояльнее. И если микрокредитные компании будут отчитываться перед СРО, то МФК - перед ЦБ РФ. Данная мера упрощает деятельность первых и повышает прозрачность последних и, как следствие, облегчает банковское фондирование крупных МФО. К тому же, по всей видимости, МФК будут в большей степени определять стратегию развития рынка МФО и взаимодействовать с ЦБ РФ по вопросам законодательного регулирования микрофинансовой деятельности.

Важным последствием принятия нового закона, также станет и "зачистка" рынка от недобросовестных игроков, завышающих срочные проценты за пользование займом, не только выше уровня ПСК, но и выше четырехкратного размера суммы займа. Сегодня многие компании с низким уровнем оценки клиентов и высокой долей просроченной задолженности устанавливают высокие процентные ставки и размер неустоек. Поэтому вышеуказанная мера позволит пресечь неэффективную модель работы и подтолкнуть игроков к формированию более качественной скоринговой системы и адекватной гибкой коммерческой политики или, в противном случае, завершить свою деятельность на рынке. Вводя повышенные требования к МФО, регулятор также увеличивает уровень доверия населения к микрофинансированию.

Помимо этого, важнейшим позитивным последствием для клиентов станет более полная защита прав населения, делающего вклады в МФО. Граждане в первую очередь в любом случае будут инвестировать в компанию, работающую по более “жестким” правилам и поэтому более благонадежную и серьезную. Кроме того, в случае ликвидации такой организации, требования кредиторов по сумме основного долга до 3 миллионов будут возвращены им в приоритетном порядке.

Также стоит сказать, что изменения заметят многие клиенты тех организаций, которым придется менять порядок работы. Таким образом, онлайн-МФО, ушедшие в офлайн, скорее всего потеряют часть клиентов, предпочитающих оформлять деньги в долг исключительно удаленно, либо просто не нашедших в своем городе точку выдачи конкретной компании.

Негативным моментов для заемщиков может стать то, что со вступлением поправок в законодательство о разделении МФО на 2 типа, игроки с капиталом менее 70 млн рублей, перешедшие из онлайн-режима в оффлайн, возможно, станут увеличивать ставки, пытаясь компенсировать растущие риски невозврата и увеличившиеся операционные издержки. Конечно, при этом не нарушая действующие предельные значения полной стоимости кредитов (займов), устанавливаемых ЦБ РФ на каждый квартал".

Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan:

"Безусловно, новый закон повлияет на рынок микрокредитования. Новый закон, призванный разделить рынок на микрофинансовые и микрокредитные компании, будет более справедливо регулировать отрасль исходя из уровня рисков организаций. Разделение рынка должно снять излишнее регулирование, а особенно регулятивную нагрузку на маленькие компании, а также даст возможность для роста более крупным организациям. Безусловно, МФО нельзя регулировать также, как с банковский сектор. Регулятор осознает это и действует совершенно правильно. А маленькие МФО не нужно также жестко регулировать, как и большие. Если микрокредитной компании с капиталом 70 млн рублей будет недостаточно рамок для роста, она всегда сможет найти возможности для увеличения капитала и перейти в новый ранг.

После вступления закона, у компаний есть год для того, чтобы определиться, кем они хотят стать МФК или МКК. На мой взгляд, каких-то кардинальных изменений в количестве игроков в ближайшее время ждать не стоит, но в долгосрочной перспективе на рынке останутся только крупные игроки. На мой взгляд, каких-то кардинальных изменений в количестве игроков в ближайшее время ждать не стоит, но в долгосрочной перспективе на рынке останутся только крупные игроки. По нашим оценкам, микрофинансовых компаний с капиталом более 70 млн рублей будет около 30–50, в том числе и MoneyMan.

Уверен, что новый закон должен повысить доверие к рынку со стороны партнеров, населения, инвесторов и банков. Это даст дополнительные возможности роста, развития новых продуктов, снижения ставок вместе с понижением уровня риска.

По новому закону только МФК смогут привлекать инвестиции от населения в размере от 1,5 млн рублей. Что является большим плюсом для компаний. Т.е. ЦБ РФ заинтересован в том, чтобы привлечением средств от населения занимались только самые надежные и прозрачные компании, с достаточным размером собственного капитала."

Юрий Провкин, генеральный директор группы компаний «Быстроденьги»:

"Закон предполагает разделение рынка на микрофинансовые и микрокредитные компании. Мы попадаем в категорию микрофинансовых компаний (МФК), поэтому продолжим привлекать средства от инвесторов – физических лиц и сможем выдавать онлайн-займы. МФО, на текущий момент привлекающие займы, ощутят на себе изменения первыми, уже 29 марта, так как с этого дня не смогут привлекать займы на срок более, чем до 29 марта 2017 года, пока не приобретут статус МФК.

Введение четырехкратного ограничения по переплате на нашей компании практически не скажется. Мы уже сейчас останавливаем начисление процентов на 100-й день. При ставке за пользование займом 2% в день максимальная сумма долга ограничивается 200%. Те участники рынка, которые не ограничивают сейчас процентные ставки и размер неустойки при возникновении задолженности, при таком законодательном ограничении будут вынуждены уменьшить свои «аппетиты»."

По материалам PLUSworld.ru