Банк России намерен на законодательном уровне ограничить риски, связанные с закредитованностью населения.
Такие выводы делаются аналитиками ряда федеральных СМИ после обнародования результатов встречи главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом РФ Владимиром Путиным несколько дней назад и заявления директора департамента финансовой стабильности ЦБ Владимира Чистюхина в пятницу 26 июля. Согласно заявлению последнего, ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. При этом вопрос о «целесообразности введения прямого административного регулирования процентных ставок по необеспеченным потребительским кредитам и займам» вошел в официальный перечень поручений Владимира Путина, сообщает «КоммерсантЪ». По сообщениям СМИ, замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев сообщил, что в этом году банки ожидают прирост в размере 30-40%, при этом Банк России считает комфортным рост на уровне 20% в год, что соответствует росту устойчивых банковских обязательств, а более активный рост сопряжен с избыточной закредитованностью граждан.
В свою очередь, согласно словам директора департамента финансовой стабильности ЦБ Владимира Чистюхина, приведенным в ряде СМИ, сегодня показатель отношения долга к доходу находится примерно на уровне 33%, то есть треть своих доходов заемщики тратят на обслуживание текущего долга, и при среднем доходе такого заемщика от 20 тыс. до 40 тыс. руб., и т.о. никакого финансового запаса в такой ситуации у заемщиков не остается. Статистика подтверждает, что объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%. По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край. Сегодня в портфелях российских банков, по данным Банка России, 426,6 млрд руб. проблемных (просроченных на 90 дней и больше) розничных кредитов и за период 01.2013 – 05.2013 их объем вырос на 92 млрд руб. (против 50 млрд руб. прироста за весь 2011 г.).
При этом, сообщают СМИ, анализ Frank RG продемонстрировал и снижение эффективности взыскания долгов: сегодня банкам удается вернуть 40% платежей, из числа просроченных на 1-2 месяца, и 20% — из числа просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось, соответственно, 60 и 40%). «Ведомости» сообщают, что Связной Банк также провел свое исследование рынка, в ходе которого банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом. Согласно его результатам, за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
В рамках исполнения поручения Владимира Путина, согласно комментариям представителей ЦБ, Банк России рассматривает сегодня два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Во всех случаях придется решать вопрос и с реорганизацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какова долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
Предложения ЦБ поручено представить к 1 октября 2013 г.
По материалам КоммерсантЪ, «Ведомости»
153
