630
Глава MasterCard Worldwide Аджай Банга: наш главный конкурент – наличность
MasterCard прочно удерживает «серебро» на рынке пластиковых карт, заметно уступая лидеру – компании Visa: по данным The Nilson Report, они контролируют 31 и 63% рынка соответственно. Зато быть акционером MasterCard куда приятнее: за 2010 г. его бумаги подорожали на 32%, в то время как акции Visa – только на 4%. Да и в первые 5 месяцев 2011-го сохранялась похожая динамика: 21% против 11%. Президент MasterCard Worldwide Аджай Банга считает, что главным конкурентом возглавляемой им корпорации являются наличные деньги. Он дал первое интервью российской прессе.
По всем фронтам
MasterCard сегодня – это вторая по величине платежная система в мире. Что вы намерены предпринять, чтобы потеснить вашего главного конкурента – Visa?
Наш главный конкурент не Visa, а наличность. С ее помощью совершается 80% розничных денежных операций в мире. Даже в США, где больше всего банковских карт, на ее долю приходится 40% всех операций купли-продажи. В остальных странах этот показатель значительно выше. Во Франции он достигает 75%, а в Германии – 78%. В России, по данным Euromonitor International, в 2010 г. 83% всех покупок были оплачены наличными. А в Индии и Китае доля кэша и вовсе превышает 90%. Поэтому мы не ставим своей целью потеснить Visa или другую компанию, наша цель – потеснить наличность.
Как именно?
Война кэшу должна быть объявлена по всем фронтам. В развивающихся странах у вас зачастую просто нет возможности использовать «пластик». Например, в Египте на 78 млн человек населения приходится только 40 тыс. точек продаж, где можно заплатить картой. То есть один пункт приема карт на 2 тыс. жителей. Для сравнения, на Западе этот показатель – 1:50.
В развитых странах у нас другая задача – захватить нишу небольших платежей с помощью бесконтактной технологии MasterСard PayPass. За проезд в метро или на такси, газету, чашку кофе, парковку гораздо быстрее расплатиться картой PayPass, просто притронувшись ею к считывающему устройству, не расписываясь на чеке и не вводя PIN-код. Плюс мы сотрудничаем с транспортными ведомствами для внедрения электронных проездных карт, договариваемся с правительственными учреждениями и работодателями о введении дебетовых или предоплаченных карт для начисления пенсий и зарплат.
Уже есть успехи?
Определенные. Еще три года назад таксисты в Нью-Йорке принимали только наличные. Это создавало проблемы с учетом и ставило под угрозу безопасность водителя. Когда мэр Майкл Блумберг поручил оснастить все кэбы устройствами для приема карт, таксисты устроили забастовку. Они вышли на демонстрацию с заявлением: «Мэр хочет усложнить нам жизнь, и мы потеряем деньги». Сегодня эти люди благодарят нас: карты помогли им пережить рецессию. Расплачиваясь ими, клиенты считали необходимым оставить при этом на чай. Как оказалось, больше, чем они обычно оставляют, расплачиваясь наличными.
Еще пример: согласно указу Казначейства США, все федеральные пособия (социальные, а также выплаты пенсионерам и ветеранам и пр.) должны быть переведены в электронный формат к 1 марта 2013 г. У американцев будет выбор: получать их непосредственно на свой банковский счет или на предоплаченную карту MasterCard Direct Express. Эта мера существенно сэкономит деньги налогоплательщиков, ведь ежегодно на производство бумажных чеков тратится 120 млн долл. США.
Огромные возможности у нас есть на рынках предоплаченных карт и денежных переводов. В мире существует несколько крупных трансграничных денежных коридоров – это средства, которые гастарбайтеры посылают на родину. Крупнейший – с Ближнего Востока в Индию. Второй – из США в Мексику. Третий – из Германии в Турцию, а еще Филиппины получают деньги из Соединенных Штатов и с Ближнего Востока. Мигранты приносят наличные в пункты перевода платежей, а там часто взимаются высокие комиссии за то, чтобы в другой стране их родственник получил ту же сумму наличными. Мы предлагаем делать переводы непосредственно с карты на карту. В начале года эта услуга появилась и в России, правда, пока только внутри страны.
Жизнь без кошелька
Вы верите, что однажды карты полностью вытеснят кэш?
Не только карты. Если мы заглянем в будущее, то увидим, что через 10 лет популярным платежным инструментом станет мобильный телефон. Уже сегодня вы можете по нему не только звонить, но и проверять почту, смотреть прогноз погоды, курсы валют. А завтра люди повсеместно будут расплачиваться с его помощью.
И что же тогда будет с MasterCard?
Master Card – это не просто карты. Это прежде всего технологическая компания, работающая на рынке платежей. Карты – одна из форм оплаты, мобильный телефон – другая, и выбор за потребителем. Мобильные платежи – это новый, зарождающийся мир, и мы хотим принять участие в его формировании. Только представьте себе: мобильники есть сегодня более чем у 4 млрд человек. Каждый такой аппарат может стать персональной портативной платформой для платежей. Видите, на задней панели моего BlackBerry приклеен стикер? В нем чип, как в бесконтактной карте. Когда я ловлю такси, мне не надо доставать бумажник – я просто подношу телефон к считывающему устройству. Оплата происходит благодаря технологии NFC.
Минувшая весна стала значимой для MasterCard в области мобильных платежей. В Великобритании компании Orange и Barclaycard сообщили, что запускают первую в стране коммерческую услугу на основе NFC. Мобильные платежи при помощи MasterCard PayPass будут доступны для клиентов сотового оператора Everything Everywhere, который появился в результате слияния Orange и T-Mobile. Также в США мы недавно объявили о том, что объединяемся с Google, Citi, First Data и Spring для вывода на рынок услуги Google Wallet. Мобильные платежи становятся реальностью! Еще в этом году мы заключили соглашение с оператором сотовой связи Airtel Africa и Standard Chartered Bank, результатом которого станет первая на рынке Африки виртуальная банковская карта, привязанная к мобильному счету клиента. Это позволит абоненту совершать покупки через Интернет напрямую с баланса своего телефона. Кроме того, мы достигли прогресса на пути создания совместного предприятия с Telefonica в 12 странах Латинской Америки. Также я бы упомянул о том, что вместе с сингапурской компанией SingTel мы разрабатываем систему мобильных платежей в странах Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. Мы участвуем более чем в 20 подобных проектах по всему миру в сотрудничестве с крупнейшими телекоммуникационными сетями.
Но ведь похожую технологию – оплату с помощью мобильника – предлагают и операторы сотовой связи. Например, в США стартовал проект компании AT&T.
Это не одно и то же. В противном случае зачем бы SingTel или Telefonica становиться нашими партнерами? Сотовая сеть не в состоянии соединить миллионы покупателей с миллионами продавцов и тысячами банков. Например, вы купили некачественный товар и звоните в банк, чтобы он приостановил платеж. Будет ли, а главное, сможет ли AT&T решать возникающие при этом проблемы? Сомневаюсь. AT&T – отличная компания, у них отличная сеть и миллионы клиентов. Но это не значит, что у них есть платежная система. Впрочем, у MasterCard нет телефонной компании. Зачем изобретать велосипед? Лучше придумать, как объединить усилия для создания новых возможностей по вытеснению наличных денег.
Лакомый Китай
Вам удалось договориться с китайскими властями об эмиссии собственных карт в этой стране. А ведь еще весной прошлого года MasterCard, Visa и American Express жаловались, что им не дают работать на китайском рынке, и администрация президента Обамы даже собиралась обратиться в ВТО по этому поводу...
Осенью мы подписали меморандум о взаимопонимании с нашими китайскими коллегами. Он предполагает достижение трех целей. Первая – это расширение приема карт MasterCard в Китае. Вторая цель – улучшение ситуации с приемом карт China Union Pay (CUP) в Европе, третья – расширение приема CUP в Интернет. Это соглашение – большой шаг вперед для MasterCard. Я вырос в Индии и знаю правила игры на развивающихся рынках. И одновременно мне известны правила игры, принятые на развитых рынках. Я смог показать CUP, какие выгоды они получат, открыв свой рынок для нашей компании. В то же время я готов принять их условия. И что в итоге? Бизнес MasterCard на китайском рынке растет!
К тому же Китай для вас, наверное, еще и один из самых перспективных рынков?
Безусловно. По нашему прогнозу, в 2020 г. он обгонит США по числу банковских карт – 900 млн штук – и станет крупнейшим рынком кредитных карт в мире. Для этого есть ряд предпосылок, прежде всего рост населения в целом и среднего класса в частности. На Западе даже не представляют, что такое рост среднего класса в таких экономиках, как Индия и Китай. Люди хотят жить лучше: они покупают себе новый телевизор – первый цветной телевизор в их семье. Они покупают наконец холодильник. Они отправляют детей в лучшую школу. Размер кредитного рынка в этих странах даже трудно себе вообразить. Вдобавок есть еще одна предпосылка – государственная поддержка безналичных платежей. Наличность – это роскошь. Ее дорого производить, транспортировать, хранить, утилизировать... К тому же использование наличных денег снижает налоговую прозрачность, и правительство несет убытки... Так что государству выгодно развивать безналичные расчеты. Все это делает Китай очень привлекательным для нас рынком.
А насколько вам интересна Россия?
Интересны все международные рынки. Сегодня они приносят нам 60% дохода, в то время как рынок США – только 40%. К тому же международные рынки растут быстрее: за последние пять лет наш бизнес за пределами США увеличивается на 21% в год, а американский рынок – лишь на 10%. Мы работаем в вашей стране уже 22 года и видим в ней огромные перспективы, ведь, как я сказал ранее, основная часть платежей здесь осуществляется за наличные.
Прекрасным примером в России является проект с социальными картами MasterCard, который был реализован в Башкирии. Это отдельная карта, которой можно расплачиваться за медицинское обслуживание, коммунальные и прочие услуги. Она также содержит информацию о пенсионном номере держателя карты, медицинские сведения, данные о правах на льготный проезд, скидки на товары. Этот проект стартовал в Башкирии, а теперь распространяется по всей России.
В сотрудничестве со Сбербанком мы предлагаем людям переходить со сберегательных книжек на дебетовые карты Maestro. Таким образом, клиенты освобождаются от очередей и бумажной волокиты и получают возможность оперативно узнавать информацию о счете, оплачивать покупки, пользоваться банкоматом. Мы рассматриваем этот продукт как «входной билет» ко всем преимуществам электронных платежей, который позволит россиянам приобщиться к электронной и мобильной коммерции.
Вы год возглавляете MasterCard. Какое свое достижение на этом посту вы считаете самым значительным?
Мне нравится, что проекты, которые мы запускаем, не только позволяют компании зарабатывать хорошие деньги, но и делают этот мир лучше. Около 2 млрд людей на земле не имеют доступа к элементарным банковским услугам. Только в США их около 60 млн. Они работают водителями автобусов, сиделками, механиками, они видят шикарные здания банков из стекла и гранита и даже не заходят туда, считая, что это не для них, а для богатых. Отчасти так оно и есть. Ведь если однажды им потребуется кредит, банки его не дадут: у этих людей нет кредитной истории. Поэтому трудно переоценить удобство предоплаченных карт.
Недавно мы подписали соглашение с WalMart. Это крупнейшая в мире розничная сеть: только в Штатах число ее сотрудников составляет 1,3 млн человек. Но знаете ли вы, что большая часть персонала не имеет банковских счетов по причине, которую я только что назвал? Они получали зарплату в виде чека и платили за его обналичивание существенную комиссию, потом шли переводить деньги на родину и за это также платили комиссию. Мы предложили выдавать зарплату в виде предоплаченных карт. За первые два месяца к этой программе присоединилась половина сотрудников компании. Да, они по-прежнему платят комиссию, хоть и меньшего размера, когда снимают наличные в банкомате, но не в этом суть: в будущем они смогут пересылать деньги своим родственникам непосредственно с одной карты на другую. Это будет и дешевле, и безопаснее.
А еще у них появился шанс создать себе кредитную историю. Благодаря предоплаченным картам у банка есть возможность присмотреться к этому человеку: оценить его доходы и расходы, сделать вывод о его платежеспособности. И, возможно, банк захочет предложить ему и другие услуги.
По материалам журнала РБК
