75% клиентов онлайн-МФО досрочно погашают кредит - исследование

Аналитический центр МФК «Займер» исследовал клиентскую базу онлайн-МФО в разрезе досрочных погашений по оформленным за 3 квартала 2017 года микрозаймам.

Расчетливость — черта опыта

В выборку исследования попали клиенты компании, оформившие займы за январь-сентябрь 2017 года. Основной вывод проведенного анализа: сегодняшний среднестатистический онлайн-заемщик демонстрирует высокую степень ответственности. Три четверти (75%) от общего числа клиентов предпочитают погашать взятые на себя договорные обязательства досрочно (в т.ч. учитываются случаи, при которых заемщик закрывает договор досрочно после его пролонгации).

Основной причиной такой дисциплины стоит признать практический опыт заемщиков в оформлении интернет-займов. Значительная часть клиентов МФО — повторные, данной категории свойственно сохранять доступность получения заемных средств в будущем. Соответственно, оформляемые ими займы действительно используются «по делу» (в оперативных целях), погашаются ответственно, и с временным «запасом» во избежание каких-либо форс-мажорных обстоятельств. В этом отношении опытные заемщики разительно отличаются от «новичков»: процент досрочных погашений среди них (77%) превышает аналогичный показатель у новых клиентов на 11%.

Наиболее «быстрым» в отношении погашения онлайн-займов регионом (по совокупности всех заемщиков) проявляет себя Калмыкия: общая доля досрочных погашений здесь достигает 81%. Противоположность ему демонстрирует Ненецкий автономный округ (51%). Наиболее показательные регионы в этом отношении приведены в Таблице 1.

Большинство лидеров рейтинга остаются таковыми и в отношении досрочных погашений среди постоянных заемщиков. Абсолютно лучший результат здесь снова у Калмыкии — 83,0%, а единственным новым (помимо упомянутых) регионом с относительно высоким уровнем показателя стал Крым (80,5%). Замыкает список снова Ненецкий автономный округ (49,2%). Компанию другим уже упомянутым регионам с минимальными показателями (здесь их уровень колеблется от 65 до 71%) составила Чечня (70,4%).

Примечательно, что среди новых заемщиков наблюдается принципиально иная картина (наиболее показательные регионы — в Таблице 2). Во-первых, как уже было отмечено, уровень досрочных погашений здесь в целом заметно ниже (66%). Во-вторых, перечень регионов с пороговыми значениями здесь более вариативен. Наконец, в-третьих, за единственным исключением в лице Севастополя (лучший показатель — 91%), абсолютно все субъекты укладываются в узкий коридор значений от 59% до 71%. Последний факт можно считать свидетельством тщательности скоринговой оценки новых заемщиков (достаточно высокий уровень досрочных погашений — косвенное свидетельство высокого качества заемщика) и равномерности применения алгоритмов в географическом аспекте.

Пол имеет значение

Наиболее показательные регионы по гендерному соотношению заемщиков приведены в Таблице 3. Как можно убедиться из таблицы, к отмеченным выше регионам с низким уровнем досрочных погашений относятся как «мужские» Чечня и Ингушетия, так и «женские» Тыва и Ненецкий автономный округ. При этом, кстати, в последнем субъекте все 100% новых заемщиц, погасивших займы досрочно, — женщины. Таким образом, в отношении регионов, жители которых не торопятся с заблаговременным погашением займов, причину явления стоит искать не в гендерной специфике. Разумным объяснением в этом случае выглядит невысокий, по российским меркам, уровень жизни местного населения, делающий досрочное погашение, в силу повышенного дефицита средств, более проблематичным. Свою роль наверняка играет и неразвитость платежной инфраструктуры: даже при наличии денег жителям сельской местности и малонаселенных районов удается осуществить денежный перевод не всегда (а, например, лишь по приезду в более крупный населенный пункт).

В отношении регионов-«отличников» досрочного погашения гендерный след прослеживается более четко. Многие из них (Ивановская, Кировская, Тамбовская области, Республики Калмыкия и Татарстан, Севастополь) по преобладанию мужской части «досрочников» также относятся к числу лидеров: их здесь 70-80%. Таким образом, предположение о присущей сильной половине большей степени проявления «перестраховки» (в отношении сроков займа), равно как и стремлении поскорее расплатиться по долгам все же выглядит обоснованным.

Любопытно, что описанным качеством, похоже, в полной мере обладают и заемщицы. Однако со временем они утрачивают его остроту. Судить об этом позволяет то, что, если в общероссийской структуре «досрочников»-новых клиентов женщин — 43%, то в постоянном сегменте — лишь 36% (в целом — 37%). По всей видимости, если к первому опыту получения онлайн-займов женщины относятся с большей внимательностью (также стремясь закрыть их быстрее), то в дальнейшем снятие опасений по этому поводу влечет за собой и меньшую скорость погашения.

По материалам МФК "Займер"