Рост карточного фрода в России обусловлен недостаточным проникновением чиповых технологий

В отчете отмечается, что Россия лидирует лишь по темпам роста, но по доле убытка убытка от карточных мошенников среди совокупного объема потерь отстает от лидеров - Франции и Великобритании. Общеевропейские потери от карточных мошенников составили более 1,5 млрд евро. При этом совокупные убытки от противоправных действий с банковскими картами в Европе в 2012 г. выросли на 6% по сравнению с 2011 г., отмечают эксперты FICO. Газета также связывает рост мошенничества с распространением выдачи кредитов российским банками на карты. При этом FICO, как отмечают «Ведомости», выделяет ID Fraud — получение кредитной карты по поддельным (или украденным) документам, как «наиболее распространенный тип мошенничества». 

Комментируя порталу www.plusworld.ru данную информацию, директор дирекции электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев сказал: «Не могу подтвердить или опровергнуть точность цифр FICO, однако значительный рост мошенничества по картам РФ - действительно налицо. Тем не менее, на мой взгляд, при оценке ситуации с карточным фродом в России надо определять ситуацию корректнее. Здесь нужно разделять два момента - мошенничество по картам банков РФ, которое может происходить и за рубежом, и мошенничество на самой территории РФ, где могут быть использованы также и зарубежные карты. В обзоре FICO, видимо, идет речь о первом случае». 

По мнению Алексея Голенищева, рост мошенничества по российским картам прежде всего произошел не из-за роста "карточного" кредитования (т.к. кредитные карты, по своему функционалу, защите, и способам мошенничества с ними, ничем не отличаются от дебетовых), а из-за значительного дисбаланса в эмиссии чиповых карт между Россией и Европой. 

«Конечно же, рост эмиссии карт в РФ играет на увеличение мошенничества в абсолютном выражении, но Европа уже практически на 100% перешла на чиповые технологии карт и устройств их обслуживания и в некоторых местах (например на нескольких крупных ж/д вокзалах Европы) – картой с магнитной полосой уже нельзя оплатить билеты. Россия же в процессе миграции на EMV значительно отстает от европейских стран, в связи с чем сегодня отмечается миграция мошенничества, использующего незащищенность карт с магнитной полосой, из Европы в Россию, а также более активный "отбор" преступниками и использование для совершения мошеннических операций именно карт, не оснащенных чипом (т.к., к сожалению, когда мошенники копируют данные магнитной полосы, даже физически не видя карты, они уже могут понять, оснащена она чипом или нет). Таким образом, основные потери в России происходят, как правило именно, в результате "компрометации" данных магнитной полосы, изготовления и использования поддельных карт» - уточняет А. Голенищев. 

В Европе же, - отмечает эксперт Альфа-Банка, основные потери происходят в среде CNP («Card not present») – т.е. в Интернете, где физически сама карта не используется. Здесь наблюдается ситуация, при которой, несмотря на практически полную защиту от мошенничества в "физической" карточной среде (благодаря миграции на EMV), Европа оказалась слабо защищенной в среде "виртуальной", прежде всего из-за недостаточно развитых технологий защиты электронной коммерции (например, недостаточного использования форматов 3D-Secure). В России с этим дела обстоят значительно лучше – говорит А. Голенищев. 

Он также подчеркнул, что свой достаточно серьезный отрицательный вклад в рост потерь вносит и миграция карточного мошенничества в страны, еще не вошедшие в зону действия правил Visa и MasterCard о переносе ответственности за мошеннические операции по чиповым картам (Chip Liability Shift) – главным образом США и ряд других государств. Кроме того, эксперт сомневается и в корректности приводимых СМИ данных по ID Fraud: «Очень сомнительно и странно, что FICO определило ID Fraud, как «наиболее распространенный», ведь в статистике платежных систем он традиционно находится как правило на последнем месте, а в РФ этот вид фрода чаще относится не к «карточному мошенничеству», а к "кредитному мошенничеству" (т.е. попросту к невозвратам кредитов)». 

Ряд экспертов портала www.plusworld.ru также выразили некоторое сомнение в «лидерстве России» в карточном фроде. В частности, не совсем очевиден источник и степень достоверности данных FICO по объемам потерь от карточного фрода в России. Такая достоверная информация, как известно, существует только у каждой из международных платежных систем в части своих карт, и лишь в том объёме, в каком они получают ее от банков. 

Во-вторых, в приведенных данных FICO, отмечают эксперты, при расчете потерь от карточного фрода необходимо опираться на т.н. показатель BP (отношение потерь к обороту умноженное на коэффициент), т.к. все остальные показатели малорепрезентативны для оценки распространенности фрода. 

Кроме того, судя по косвенным данным, уровень потерь от фрода по картам в России по прежнему существенно ниже, чем в других странах Европы, и это же подтверждают данные FICO: по размерам долей потерь от карточного фрода среди совокупных убытков, согласно им, лидирует Франция – 29% и Великобритания – 27%, доля же России, всего - 6%. Такой «низкий старт» РФ и может дать обманчивые цифры «лидерства в росте фрода», которые могут трактоваться неоднозначно – ведь если стартовать в статистике с нуля, то даже один фрод-инцидент может считаться «ростом на 100%». 

Тем не менее, рост фрода в России налицо, и одна из его главных причин, омечаемая большинством опрошенных экспертов – миграция фрода из ЕС, перешедшего на EMV, в регионы, менее защищенные технологически, среди которых находится сегодня и российский карточный рынок. 

По материалам ПЛАС, Ведомости