Visa и Эквифакс запустили сервис оценки вероятности дефолта заемщиков

«Рисунок трат по картам может быть ценным дополнением к кредитной истории», – объясняет идею Петелина: категория карты, частота и места покупок, потраченная сумма – эти параметры должны что-то говорить о заемщике. Кроме того, люди могут обращаться за кредитом впервые – о них у бюро нет сведений. Наконец, кредитное поведение может быть устаревшим, а транзакционное – актуально, отмечает Е. Петелина.

Visa может проанализировать, как человек тратит по картам разных банков, и дать целостную картину его поведения, присвоив ему скоринговый балл. У клиента может быть зарплатная карта в одном банке и любимая карта с баллами для путешествий в другом, приводит она пример. По этим картам он выглядит разным человеком: один снимает деньги в банкомате и иногда использует карту для мелких покупок, другой – премиальный клиент, покупающий одежду в Италии. Несмотря на миф, что зарплатный банк знает о клиенте все, он видит 40% информации, привел результаты пилота гендиректор бюро Олег Лагуткин.

Важно для кредитного скоринга и то, если у человека есть отдельная карта для покупок в интернете и он использует ее для оплаты, скажем, азартных игр.

Хороший скоринговый балл, как правило, у тех, кто часто использует карту, в том числе для повседневных покупок: его поведение понятно, указывает Е. Петелина.

«Благодаря тому что платежная система использует БКИ, она может объединять данные по нескольким картам субъекта в разных банках», – объясняет О. Лагуткин.

Работу с банками ведет «Эквифакс»: он обращается к Visa и по запросу банка выдает ему итоговый скоринговый балл заемщика, передал О. Лагуткин через представителя.

Вот как это происходит. Банки отправляют бюро данные клиентов в зашифрованном (хешированном) виде, описывает Е. Петелина. Номер карты шифруется с использованием уникального ключа, который знают только банк и Visa. «Эквифакс» же создает уникальный идентификатор пользователя и, сопоставляя данные из разных банков, привязывает к нему зашифрованные номера карт, продолжает она. Далее «Эквифакс» передает Visa уникальный идентификатор и все карты пользователя в шифрованном виде. «Visa не знает, кому принадлежат карты», – подчеркивает Е. Петелина.

Хотя в роли агрегатора выступает БКИ, в базу попадут данные не только о кредитных картах, но и о дебетовых. Сбор базы происходит в офлайн-режиме: банки – участники проекта раз в неделю предоставляют через бюро зашифрованные номера всех карт всех своих клиентов, говорит Е. Петелина.

Данные о картах других банков и платежных систем в базу не попадают, узкая выборка – уязвимое место проекта.

Поэтому сейчас основной вопрос – подключится ли к нему Сбербанк, поделились опасениями три участника проекта: по их словам, банк, выпустивший более половины всех карт в России, решение пока не принял.

15 банков, в том числе «очень крупные розничные игроки», подтвердили, что готовы использовать сервис Visa, указывает Е. Петелина.

По материалам газеты Ведомости