Как настроить архитектуру ритейла, чтобы снизить комиссии и неочевидные расходы
Задача ритейлера в 2026 году — перейти от простого приема платежей к управлению их стоимостью. Безналичный расчет стал привычным для покупателей, но способы оплаты внутри него все больше различаются. Чтобы не терять маржу, бизнесу нужно выстроить платежную архитектуру с учетом удобства для клиента и стоимости каждой транзакции — это позволяет адаптировать платежный стек при растущих оборотах и увеличивать маржинальность в разных каналах продаж.
«Предпочтения покупателей в способах оплаты зависят от сферы бизнеса и конкретных товаров. Оплата по СБП лидирует в онлайне, а карту по-прежнему чаще выбирают в офлайн-точках. Также мы видим уверенный рост популярности приёма оплат по QR-кодам через СБП: с начала 2026 года доля таких платежей в офлайне выросла с 7,6% до 8,4%. На современных терминалах эквайринга доля СБП достигает 12,8%», — рассказал Илья Романов, руководитель продукта «Торговый эквайринг» в Точка Банке.
Малому и среднему бизнесу важно не терять деньги на комиссиях за прием платежей и аренду оборудования, отмечает эксперт. Банки часто предоставляют терминалы бесплатно, поэтому основные расходы — это комиссия за транзакции. Средняя ставка торгового эквайринга —1,14-2,5%, а комиссия за приём по QR через СБП — всего 0,4% или 0,7%.
Дополнительно на эквайринг с 2026 года начисляется НДС 22%, что заставляет предпринимателей по‑новому смотреть на стоимость приема платежей. На этом фоне интерес бизнеса к более выгодным сценариям приёма оплаты растёт. На СБП он не распространяется, и поэтому ритейлерам выгодно повышать долю СБП, снижая общую себестоимость приема платежей. Он может быть интегрирован разными клиентскими путями через QR и кастомизированные платежные формы.
«Эволюционный путь платежных систем лежит через унифицированные QR‑решения, интегрированные программы лояльности и зашитые платежные сценарии — комбинацию удобства для клиента и экономической эффективности для продавца. Китайский опыт Alipay показывает, что такая модель работает: единый QR плюс лояльность превращают платеж в инструмент удержания клиента и снижения операционных затрат продавца. Для российского рынка это реальная и достижимая цель. При грамотной интеграции и фокусе на UX она принесет ощутимый экономический эффект уже в краткосрочной перспективе», — добавил
Артем Журавлев, директор продукта Method в финтех-компании Paygine.
Компании разных сфер уже применяют разные подходы, чтобы увеличить долю СБП в тех сценариях, где это удобно для клиентов и выгодно для бизнеса. Например, некоторые салоны красоты мотивируют продавцов рекомендовать оплату через QR-код по СБП за достижение целевой доли этого способа оплаты. Многие бизнесы с удаленным форматом оплаты расширяют использование QR-ботов для отправки платежных ссылок СБП. В том числе для тех случаев, когда услугу или товар оплачивают сотрудники компании — менеджеры по продажам, курьеры или кассиры.
«Платежный стек для ритейла — это не разовый выбор, а архитектура, которую нужно настраивать под рост бизнеса. Терминалы эквайринга, оплата по QR-кодам через СБП, онлайн-кассы, данные ОФД и электронные чеки — каждый инструмент должен работать на снижение стоимости транзакций и удобство покупателя. Бизнесы, которые осознанно управляют этим балансом, не переплачивают за оборудование и экономят на комиссиях. При выборе стека стоит учитывать промо-периоды банков, условия аренды терминалов, разницу со ставками СБП, формат бизнеса и перспективы роста оборота», — отметил Илья Романов.
По мнению Сергея Назаркина из NSV Consulting большие изменения претерпевают и трансграничные платежи из-за санкций. У ритейлера сейчас есть много платежных путей, которыми можно осуществить доставку финансов, но не все работают эффективно. На успешность прохождения платежа влияет большое число разных факторов: товар и его вид, код ТН ВЭД, выбор поставщика. В 2026 ВЭД-предпринимателям важно диверсифицировать платежи, чтобы избежать финансовых рисков. Как минимум, использовать одновременно несколько банков, платёжных систем и финансовых сервисов. Желательно сотрудничать сразу с несколькими юрисдикциями и бенефициарами, чтобы быстро сменить стратегию при возникновении рискового сценария.
Сергей Назаркин отметил: «Ритейл-бизнес, который занимается внешнеэкономической деятельностью, также допускает существенные ошибки при ведении платежей. Одна из главных — предприниматели пытаются, несмотря на все индикаторы и сложности, сохранить в своем портфеле большую долю платежей в евро и долларах. Банки-корреспонденты очень подробно и детально анализируют эти платежи, поэтому возникают риски их блокировки и приостановки. Это ведет к финансовым потерям, заморозке средств и нарушению обязательств по договору с партерами. При этом доля расчетов с дружественными странами в их валютах растет изо дня в день, поскольку становится более безопасным способом приёма платежей для бизнесов».
