Сбои в платежных системах: как банкам справляться с растущей нагрузкой
Альтернативные способы оплаты в 2025 году заметно усилили свое влияние на платежную инфраструктуру. Их доля в общем объеме безналичных платежей выросла на 4,5 п. п. и достигла 14,1%. Самыми массовыми остаются электронные кошельки — 8,8 млрд операций на сумму 13,3 трлн рублей. Одновременно активно использовались и другие инструменты: количество платежей по QR-коду и биометрии достигло 4 млрд на сумму 5,7 трлн рублей, а по Bluetooth — 35 млн операций более чем на 33 млрд рублей. По мнению эксперта, даже при такой доле платежей по альтернативным методам рынок уже требует от банков и платежных сервисов большей устойчивости в периоды пиковой нагрузки.
«С одной стороны, инфраструктура НСПК и крупнейших банков уже справилась с кратным ростом альтернативных платежей. С другой — декабрьские сбои сразу у трех системно значимых банков показали, что даже лидеры рынка не всегда выдерживают пиковые нагрузки. На этом фоне риск отказов в часы пик по безналичным платежам пока сохраняется», — пояснил Владимир Теряев
Наиболее частые причины сбоев сегодня связаны не с одним фактором, а с сочетанием нескольких уязвимостей. Среди них — проблемы связи в нынешних реалиях, поскольку значительная часть терминалов работает через сотовые сети и стабильность работы канала связи зависит от качества мобильного интернета. К таким факторам также относится загруженность процессингового центра, которая в случае сбоя у крупного игрока может приводить к каскадному эффекту. В число причин также входят износ оборудования, устаревание программного обеспечения, что требует комплексной замены всего парка терминальных устройств. Последний фактор особенно заметен сейчас, когда рынок переходит на новые сценарии оплаты, в том числе Bluetooth (технология «Волна»), а старые терминалы выбывают быстрее, чем устанавливаются новые. Дополнительным маркером нагрузки на инфраструктуру терминальных устройств для безналичной оплаты эксперт назвал сокращение банкоматной сети: на начало 2026 года число банкоматов снизилось до 138 тыс., сократился объем снятия наличности, в то время как нагрузка на каналы безналичной оплаты продолжает расти.
По словам Владимира Теряева, снижать риск массовых отказов можно только за счет комплексного подхода. В первую очередь речь идет об отказоустойчивой архитектуре, резервных каналах связи, модернизации терминальной сети и предиктивном мониторинге.
«Сегодня банкам уже недостаточно просто наращивать мощности. Нужны независимые дата-центры для разных платежных контуров, гибридные или проводные каналы связи вместо зависимости только от мобильного интернета, а также раннее выявление аномалий. Это не исключает сбои полностью, но позволяет заметно снизить вероятность масштабного отказа», — отметил эксперт.
Он также подчеркнул, что рост популярности альтернативных способов оплаты уже требует пересмотра архитектуры платежных систем. По его мнению, в первую очередь требуется обеспечить резервирование каналов связи, создать механизмы для разделения потоков карточных и альтернативных платежей, чтобы проблема в одном сегменте не парализовала всю систему. Кроме того, эксперт считает важным развивать прямую интеграцию между крупными банками через открытые API, создавая технологическую избыточность за счет альтернативных платежных систем.
По мере роста объема операций вероятность сбоев будет сохраняться, если инфраструктура не будет обновляться теми же темпами, что и потребности рынка в платежных сервисах и объемах транзакций.
«Сами по себе альтернативные платежи не создают проблему, но они резко повышают требования к надежности всей платежной инфраструктуры. Чтобы обеспечить стабильную работу для клиентов и бизнеса, банкам нужно ускорить темпы замены устаревшего оборудования, создавать пулы резервных каналов связи, увеличивать офлайн-лимиты для карточных и альтернативных инструментов и регулярно проводить стресс-тесты с моделированием пиковых нагрузок в масштабах нескольких банков при участии ЦБ и НСПК», — заключил Владимир Теряев.
